Дело 2-294/2023

УИД 22RS0071-01-2023-000346-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г.Яровое 

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М., 

при секретаре Сулима В.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что на основании кредитного договора № от 21.05.2020 выдало ФИО1 кредит в сумме 1018237,50 руб., на срок 60 месяцев, под 12,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, заключенного с клиентом 14.08.2015. В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта VISA, из заявления на получение карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, обязался их выполнять. Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, указанному в заявлении-анкете. 21.05.2020 должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, в указанную дату в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок, размер процентной ставки, пароль для подтверждения, который был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом собственноручной подписи клиента. 21.05.2020 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 21.05.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 21.05.2020 банком выполнено зачисление кредита на счет №. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, за период с 15.11.2022 по 19.09.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 725462,95 руб. Ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 21.05.2020, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 21.05.2020 по состоянию на 19.09.2023 в размере 725462,95 руб. в том числе: просроченные проценты 77590,26 руб., просроченный основной долг 647872,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 164545,63 руб.

23.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечена ФИО2, протокольным определением от 19.12.023 исключена из числа лиц участвующих в деле 

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, в иске заявлено ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные и собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно положениям ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ч.ч.1,2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа ( в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ст.2 Закона об электронной подписи электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 этого же кодекса, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст.848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п.6 ст.5 Федерального закона "О национальной платежной системе" в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст.807 ГК РФ).

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления ФИО1 от 14.08.2015, подписанного собственноручно, подтверждается заключение договора банковского обслуживания №, в котором держатель подтвердил и выразил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять (л.д.12).

31.03.2018 ФИО1 была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № путем получения идентификатора и пароля через банкомат (л.д.17).

21.05.2020 в 10:16:24 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого на счет ФИО1 №, открытый 18.01.2016 у кредитора, выдан кредит в сумме 1018237,50 руб., на срок 60 месяцев под 12,9% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 23115,94 руб. 26 числа месяца.

Заемщик поручил кредитору в дату предоставления кредита на счет кредитования перечислить с указанного счета сумму: 78105 руб. на счет №, открытый в АО «ТИНЬКОФФ БАНК» в погашение задолженности по кредитному договору №, 840131,45 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 02.09.2019, заключенному с кредитором (пункт 20 Индивидуальных условий).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», подключенных к абонентскому номеру 

<

***>, путем ввода заемщиком одноразового кода подтверждения 28790, направленного в смс сообщении, в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц, Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц), Правилами электронного взаимодействия (в совокупности с Заявлением на банковское обслуживание являющихся Соглашением об использовании электронной подписи) (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив 21.05.2020 денежные средства в размере 1018237,50 руб., предусмотренном договором на счет № ФИО1, в указанную дату денежные средства списаны со счета по распоряжению заемщика.

Заемщик исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, вносил ежемесячные платежи в меньшем размере, с ноября 2022 года внесение платежей прекращено в полном объеме. 

17.08.2023 Банк обратился к заемщику с требованием (претензией) о досрочном возврате суммы задолженности по договору № от 21.05.2020 по состоянию на 16.08.2023 не позднее 18.09.2023 (л.д.8).

В соответствии с представленным расчетом задолженность заемщика ФИО3 по кредитному договору № от 21.05.2020 не возвращена и составляет 725462,95 руб., где 77590,26 руб. просроченный основной долг, просроченные проценты 77590,26 руб. (л.д.33-38). 

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, составлен с учетом платежей, внесенных заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, поскольку судом установлено неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами общей продолжительностью более 60 календарных дней, требование истца о досрочном возвращении кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами является обоснованным.

В силу п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установив обоснованность наличия долга ФИО1 перед истцом, неисполнения ответчиком требования банка в установленный срок, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора № от 21.05.2020 и взыскании с ответчика в пользу истца досрочно задолженности по кредитному договору № от 21.05.2020 в заявленном размере 725462,95 руб., включая: основной долг 647872,69 руб., проценты 77590,26 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в размере 16454,63 руб. по Платежному поручению № от 25.09.2023, из которой 10454,63 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований о взыскании задолженности по кредитному договору при цене иска 725462,95 руб. и 6000 руб. из требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора), что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ, (л.д.4).

Поскольку исковые требования удовлетворены, на основании изложенных норм права с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 16454,63 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайское отделение №8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.05.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 

<

данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) досрочно задолженность по кредитному договору № от 21.05.2020 года в размере 725462 руб. 95 коп. (по состоянию на 19.09.2023 года), а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16454 руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 26.12.2023 года.

Копия верна: судья В.М.Огнева