Дело № 2-1178/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года г. Тверь

Пролетарский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Яковлевой А.О.,

при секретаре Петровой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка «ВТБ» (ПАО) №3652 в г. Твери «На Коминтерна» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к Банку ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка «ВТБ» (ПАО) №3652 в г. Твери «На Коминтерна».

В обоснование иска указал, что истец. 20 марта 2018 года взял кредит в Банке ВТБ (ПАО). Согласно кредитному договору №625/0051-0564202 ему была одобрена сумма в размере 481 971,00 рубль. При подписании договора, из указанной суммы – 80 971,00 из которых вознаграждение Банка - 16 194,20 рублей, были списаны со счета истца №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в счет платы за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», дата перевода – 20.03.2018. Данное страхование является добровольным. 02.04.2018 ФИО1 направил уведомление о расторжении договора страхования в Банк ВТБ (ПАО) ценным письмом с описью вложения. В ответном письме исх. №14795/455000 от 04.06.2018 пояснили, что Банк не может однозначно идентифицировать его по подписи, в связи с чем необходимо лично обратиться в отделение Банка. При личном визите в Банк 04.07.2018 у истца повторно приняли документы с доказательством почтовой отправки первичного уведомления о расторжении договора и взыскании уплаченной страховой премии. Сотрудник пояснил, что повторное обращение будет рассмотрено в течении 10 рабочих дней с момента обращения. В установленный законом срок, ответ на обращение не получил. 

При рассмотрении дела истец уточнил исковое заявление, просил взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 849,58 рублей. В остальной части отказался от требований.

Истец в судебное заседание не явился, заявивший ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, поддержал письменный отзыв, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований. Истец ошибочно ссылается на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, так как данный документ указывает на права страхователя по договору добровольного страхования. Согласно договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователем по потребительским кредитам физических лиц является Банк ВТБ 24 (ПАО), физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», является застрахованным лицом. ФИО3 не является страхователем по договору страхования. Программы потребительского кредитования Банка ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора коллективного страхования осуществляется на основании заявления клиента (застрахованного) на включение в число участников предусмотренных программ страхования при оформлении договора потребительского кредитования. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к программе коллективного страхования является дополнительной услугой банка. В соответствии с пунктами 6.4.7, 4.3 договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года банк, как страхователь, обязан уплачивать страховую премию. Истец принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», подписал и представил банку заявление на включение в число участника программы страхования. Он был уведомлен о размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования. Перед заключением кредитного договора клиент располагал всей информацией об условиях предоставления кредита, о возможности заключения кредитного договора, не участвуя в программе коллективного страхования, об условиях участия в программе, порядке отказа от страхования, об отсутствии возможности вернуть плату за участие в случае отказа от участия в программе, посчитал для себя приемлемым подключение к программе коллективного страхования. Банком был предоставлен кредит путем перечисления на банковский счет заемщика суммы кредита, рассчитанной с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения банка. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить её на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, из суммы кредита банком были компенсированы в пользу страховщика сумма страховой премии, а также комиссия банка за подключение к программе страхования. Оказываемая банком услуга клиенту по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Услуга банка по подключению истицы к программе страхования оказана банком в полном объеме и оплачена по поручению клиента за счет кредитных средств, следовательно, в силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации истица не вправе требовать возвращения того, что было исполнено банком по обязательству до момента расторжения договора. Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимости от страхования заемщиком жизни и здоровья. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или договора страхования со страховой организацией не усматривается. 

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, в силу приведенных положений Указанием Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь – физическое лицо имеет право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 марта 2018 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0051-0564202, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 481 971,00 рубль. под 14,493% годовых, сроком на 60 месяцев.

20 марта 2018 года ФИО1 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования на следующих условиях: срок страхования с 21.03.2018 по 20.03.2023 года, страховая сумма – 481 971 рубль, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 80 971,00 рубль., из которых вознаграждение банка – 16 194,20 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64 776,80 рублей.

Как следует из указанного заявления, ФИО1 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк.

В отношении ФИО1, как застрахованного лица, на основании его письменного заявления на страхование от 20 марта 2018 года, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия данного договора был заключен договор страхования.

02 апреля 2018 года ФИО1 направил почтовой связью в Банк ВТБ 24 (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.

Данная почтовая корреспонденция была получена Банком ВТБ 24 (ПАО) 09 апреля 2018 года и ООО СК «ВТБ Страхование» - 06 апреля 2018 года.

Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 был дан ответ на заявление о том, что необходимо лично обратиться в обслуживающий офис Банка, так как Банк не может его идентифицировать по подписи.

ООО СК «ВТБ Страхование» был дан ответ о том, что согласно договору страхованию, страховая премия не подлежит возврату. Вместе с тем, для расторжения договора страхования необходимо обратиться непосредственно в Банк.

При личном визите в Банк 04.07.2018 у истца повторно приняли документы с доказательством почтовой отправки первичного уведомления о расторжении договора и взыскании уплаченной страховой премии. Сотрудник пояснил, что повторное обращение будет рассмотрено в течении 10 рабочих дней с момента обращения. В установленный законом срок, ответ на обращение не получил. 

Истец обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании в его пользу страховой премии, в том числе вознаграждение банка, процента за пользование чужими денежными средствами, штраф. 

Доводы третьего лица о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, не могут быть признаны обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, "застрахованными" являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта.

Платой за услуги банка по обеспечению страхования по программе страхования являются вознаграждение банка и возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше УказаниеЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

При таких обстоятельствах довод третьего лица том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

При рассмотрения дела требования истца о возврате страховой премии в размере 80 971,00 рублей были добровольно удовлетворены. 14.08.2018 Ответчик погасил задолженность по основному долгу, в связи с чем Истец отказался от указанного требования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Расчет процентов за период с 21.04.2018 по 13.08.2018, представленный истцом, суд находит арифметически верным.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 849,58 рублей. 

В связи с тем, что истец отказался от требования о возврате суммы основного долга, штраф взысканию не подлежит.

При разрешении спора суд полагает, что в соответствии с требованиями статьи 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка «ВТБ» (ПАО) №3652 в г. Твери «На Коминтерна»удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка «ВТБ» (ПАО в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.04.2018 по 13.08.2018 в размере 1 849 (тысяча восемьсот сорок девять)рублей 58 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в лице Филиала Банка «ВТБ» (ПАО) в доход бюджета городского округа город Тверь государственную пошлину в размере 400,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья А.О. Яковлева

Мотивированное решение суда изготовлено 11 сентября 2018 года.

Судья А.О. Яковлева