Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Москвичевой И.Н. 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания универсального финансирования» о признании пункта 12 договора займа в части начисления процентов до полного выполнения обязательств по возврату займа незаконным и недействительным, о начислении процентов по истечении срока займа незаконным, признании незаконными действий о поручении осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по договору займа на основании агентского договора, признании договора займа незаключенным, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Колпашевский городской суд с иском к ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» с требованиями (с учетом последующих уточнений) о признании пункта 12 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления процентов за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, незаконным и недействительным условием договора займа, признании начисления процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по истечении 21 дня, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, незаконным, признании незаконными действий ответчика о поручении осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПЕРСПЕКТИВА», признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор микрозайма № на сумму 17 510 рублей сроком на 21 день с полной стоимостью займа в 3502 рубля. В связи с тяжелым материальным положением и сложившейся жизненной ситуацией им была допущена просрочка по выплате займа. После наступления просрочки ответчик продолжал начислять ежедневные проценты и требует от него их возврата в сумме 5077 рублей 90 копеек сверх установленного договором микрозайма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Считает начисление процентов по истечении 21 календарного дня – срока, установленного договором микрозайма, в сумме 3502 рублей, прямым нарушением его прав и норм действующего законодательства. Кроме того, ответчик с целью возврата займа передал сведения о его долге третьим лицам, а именно коллекторскому агенству ПЕРСПЕКТИВА, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо, не представляясь и не называя своей организации, именуя себя коллектором, в интересах ответчика начал требовать возврата долга в полном обьеме путем написания ему личных сообщений в мобильном приложении WhatsApp с номера №. При этом в ходе общения, имея сведения о его личной жизни и наличии судимости, начал его оскорблять и унижать жаргонными словами и выражениями, что для человека знающего смысл этих слов и тем более отбывавшего ранее уголовное наказание является грубым оскорблением и унижением человеческого достоинства. Также данное лицо, используя какую-то программу, подключило на его номер автодозвон, в результате чего на протяжении около получаса на его сотовый номер телефона поступило более ста звонков с неизвестного номера, что лишало его возможности куда-то позвонить или дозвониться, при том что данный номер используется им также и по работе. Данные звонки были отключены только после его обещания вечером оплатить долг. Кроме того данное лицо в интересах ответчика продолжало слать сообщения и в ночное время, после 22:00. В этот же день, вечером, ему позвонил другой сотрудник коллекторского агенства в интересах ответчика, извинился за своего сотрудника, который некорректно себя повел по отношению к нему. Таким образом считает, что в результате противоправных действий со стороны ответчика ему был причинен моральный вред, выраженный в унижении его человеческого достоинства и неприкосновенности личной жизни,что вызывает в нем негативные чувства переживаний, в том числе в связи с завышенной суммой долга со стороны ответчика, вопреки условиям договора и требованиями оплатить его. В связи с нарушениями его прав со стороны ответчика просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования с учетом их дальнейших уточнений поддержал, дополнительно пояснил, что ему ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» был предоставлен займ двумя частями – в размере 15 000 рублей и 2 000 рублей, что полагает нарушением со стороны Займодавца, поскольку согласно условий договора микрозайма полагает, что сумма в размере 17 000 рублей ему должна быть предоставлена единовременно общей суммой. Также указал, что поскольку договор микрозайма не содержит его подписи, то должен быть признан незаключенным. Из представленных истцом в судебное заседание письменных пояснений по иску следует следующее: Законом о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование займом и ответственности заемщика. Условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Ссылаясь на Обзор судебной практики Верховного Суда РФ полагает начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок в 21 календарный день неправомерным, что указывает о его бессрочности. Поручение ответчиком третьим лицам осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности без его согласия считает незаконным, поскольку согласия на это он не давал, а ему от неизвестных лиц в интересах ответчика начали поступать сообщения и оскорбления, неоднократные автодозвоны, в том числе в ночное время, чем были грубо нарушены его права и причинен моральный вред, выраженный в унижении его человеческого достоинства и неприкосновенности личной жизни, что вызывало в нем негативные чувства переживаний по причине передачи его персональных данных и сведений о сумме якобы просроченной задолженности третьим лицам со стороны ответчика. Также указывает, что в договоре займа и соглашениях отсутствуют его подписи, отсутствуют сведения о подписании указанных документов простой электронной подписью, что свидетельствует о недействительности сделки, в связи с чем считает полученную от ответчика сумму в размере 17 000 рублей своим неосновательным обогащением, договорные отношения между ним и ответчиком – отсутствующими, а договор - незаключенным.

Представители ответчика ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО «ПЕРСПЕКТИВА», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились. 

Суд на основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Представителем ответчика ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» представлены возражения на исковое заявление, в которых он полагает заявленные ФИО1 исковые требования не подлежащими удовлетворению, так как в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ между истцом и ООО был заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ путем обмена документами посредством электронной (телекоммуникационной) связи (в сети Интернет). В соответствии с нормами ГК РФ договор займа может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем обмена документами посредством электронной (телекоммуникационной) связи в общедоступной сети Интернет. С соблюдением описанного выше порядка между ООО и истцом были заключены 12 договоров микрозайма, из которых задолженность имеется лишь по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, до заключения которого ООО была рассмотрена заявка и одобрен истцу заем в размере 17 510 (Семнадцать тысяч пятьсот десять) рублей. Заем был одобрен сроком на 21 день, о чем истцу было сообщено в соответствующем разделе Личного кабинета. Правила предоставления микрозаймов размещены ответчиком в свободном доступе в сети Интернет для ознакомления любому лицу, желающему воспользоваться финансовой услугой ответчика. Истец в свою очередь ознакомился в полном объеме с офертой ответчика о заключении договора микрозайма, в том числе со всеми существенными условиями договора микрозайма и принял оферту. Указанное действие заемщика является его акцептом (действием по принятию оферты) оферты о заключении договора микрозайма, направленной Ответчиком. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора займа на условиях, предложенных ответчиком. По условиям договора микрозайма первый платеж составляет 21 012 рублей 00 копеек, из которых: 17 510 рублей 00 копеек направляются на погашение основного долга, 3 502 рубля 00 копеек направляются на погашение процентов за пользование Займом в срок, предусмотренный п. 2 Информационного блока. Срок уплаты платежей по Договору: ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства возвращены истцом не были. Взятые обязательства по договору истцом не исполнены. По договору микрозайма возникла просрочка исполнения обязательств. В соответствии с п. 4 Информационного блока договора микрозайма ООО вправе начислять проценты за пользование займом до момента (по дату) возврата займа. Согласно п. 5.9 Общих условий договора микрозайма, датой исполнения заемщиком своих денежных обязательств по договору микрозайма считается дата совершения платежа. От истца платежей по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не поступало. Ссылаясь на ч. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 июля до ДД.ММ.ГГГГ включительно, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов после того, как сумма начисленных процентов достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие, во исполнение требований действующего законодательсва указано в п. В договора микрозайма. Передавая сведения о задолженности истца Обществу с ограниченной ответсвенностью «ПЕРСПЕКТИВА», ответчик руководствовался нормами действующего законодательства, в том числе Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которому общество имеет право поручить осуществлять действия направленные на возврат просроченной задолженности лицу, действующему от имени и (или) в интересах кредитора, являющейся кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, а также вправе передавать сведения (о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника) вне зависимости от наличия согласия должника, при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Кроме того, при заключении договора микрозайма истец выражал согласие на передачу сведений о нем третьим лицам с целью осуществления направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия в случае возникновения просроченной задолженности. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик, на основании Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ поручил ООО «ПЕРСПЕКТИВА» осуществление деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по поручению ответчика, осуществление деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по Договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ было отозвано у ООО «ПЕРСПЕКТИВА». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец не осуществлял действий, направленных на возврат просроченой задолженности, в связи с чем требование о признании действий ответчика на основании Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ считает не состоятельными. Считает доводы истца о противоправных действиях Ответчика, выразившиеся в причинении морального вреда Исцу несостоятельными. Полагает, что согласно ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение морального вреда в указанном размере. Более того, ответчиком не совершалось противоправных действий в отношении истца. 

Заслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам: 

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее Закон РФ № 2300-1), регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1, отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.420, ч.ч.1,4 ст.421, ч.1 ст.423, ч.1 ст.424 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным; исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.1, ч.3 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309, ч.1 ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Таким образом, исходя из смысла закона, по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства лежит на исполнителе (продавце).

Согласно п.9 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.02.2012) по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, возникшего в сфере защиты прав потребителей, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Вместе с тем, истец, как сторона гражданского спора, в силу положений ГПК РФ в полном объеме не освобождается от бремени доказывания обоснованности заявленных исковых требований по заявленным требованиям и основаниям.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании предложения (оферты) о заключении договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор займа, согласно условий которого Заемщику был предоставлен займ в сумме 17 510 рублей, который согласно п. 1 Информационного блока состоит из двух частей – 17 000 рублей, 510 рублей – денежные средства, подлежащие уплате Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями договора возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2 Информационного блока срок действия договора сторонами определен до полного выполнения Заемщиком обязательств по возврату займа, срок возврата займа – 21 день с даты предоставления займа Заемщику. Процентная ставка по договору займа в соответствии с п. 4 Информационного блока составляет 365 % годовых, проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день его возврата включительно. Возврат займа и уплата процентов за пользование займом (п. 6 Информационного блока) осуществляется Заемщиком посредством уплаты платежей: 1 платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер которого составляет 21 012 рублей, из которых 17 510 рублей направляются на погашение основного долга, 3 502 рубля – направляются на погашение процентов за пользование займом. Согласно п. 12 Информационного блока за ненадлежащее исполнение условий договора Займодавец начисляет проценты за пользование займом в размере 365 % годовых до полного выполнения Заемщиком обязательств по возврату займа, иные платежи (в том числе неустойка, штраф) по договору не начисляется. Пунктом «В» вводной части предложения о заключении договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ займодавец не вправе начислять Заемщику проценты, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по договору, а также платежи за услуги, оказываемые Займодавцем Заемщику за отдельную плату по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые Заемщику за отдельную плату по договору, достигнет двукратного размера суммы займа. Полная стоимость займа составляет 365 % годовых, в денежном выражении - 3 502 рубля 00 копеек (л.д.6-9). 

Часть суммы долга (вознаграждения) в размере 510 рублей, возникшая на основании предложения (оферты) заключения договора возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и ФИО1, представляет собой согласно п. 1.2. указанного договора стоимость оказания услуг в сфере страхования, а именно предоставление ФИО1 (Заказчику) информации по вопросам личного страхования, в том числе консультации по вопросам личного страхования, осуществление на основе добровольного согласия Заказчика, от его имени и за его счет, фактических и юридических действий, необходимых для заключения в отношении него личного страхования, обеспечение предоставления Заказчику договора личного страхования (страхового полиса), заключенного в отношении Заказчика, в электронном виде (л.д. 37) 

Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ было предоставлено Займодавцу согласие на обработку его персональных данных, в том числе в случае необходимости предоставления его персональных данных для передачи Займодавцем принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу (в том числе, для совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности), а равно при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях. В приведенных случаях ООО вправе в необходимом объеме раскрывать (передавать) для совершения данных действий информацию о клиенте (включая его персональные данные) таким третьим лицам, в том числе информацию о его просроченной задолженности и ее взыскании, а также предоставлять таким третьим лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию, срок согласия определен 5-летним сроком (л.д. 70) Аналогичное согласие сроком на 5 лет предоставлено Заемщиком ФИО1 ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79).

В соответствии с Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ к основному виду деятельности ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» относится предоставление займов и прочих видов кредита (л.д. 21-25).

Правилами предоставления микрозаймов ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» от ДД.ММ.ГГГГ, вступившими в силу с ДД.ММ.ГГГГ, (далее - Правила) определено, что они доступны всем лицам для ознакомления и содержат основные условия предоставления ООО микрозаймов. Копии указанных Правил размещаются в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица – в сети Интернет на сайте oneclickmoney.ru. Порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления займа регулируются главами 6 и 7 указанных Правил соответственно. Пунктом 6.1. данных Правил в случае одобрения заявки Заёмщика и согласия Заёмщика на получение займа на условиях, определённых ООО, Займодавец направляет Заемщику оферту о заключении договора микрозайма посредством размещения в личном кабинете либо ссылку в смс-сообщении на оферту о заключении договора микрозайма, размещенную в личном кабинете. Для заключения договора микрозайма и акцепта оферты Заёмщик осуществляет следующие действия: в личном кабинете (в указанной последовательности): ознакамливается в полном объёме с офертой о заключении договора микрозайма, адресованной Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия Договора микрозайма; соглашается с условиями оферты о заключении договора микрозайма, сделанной ООО (путём ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика); нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии с условиями оферты о заключении договора микрозайма и Правилами. В случае ответа на смс-сообщение, содержащие ссылку на оферту о заключении договора микрозайма, размещенную в личном кабинете (в указанной последовательности): путём перехода по ссылке ознакамливается в полном объёме с офертой ООО о заключении договора микрозайма, адресованной Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия договора микрозайма; соглашается с условиями оферты о заключении договора микрозайма, сделанной ООО отправки ответного смс-сообщение со словом "Да" (в любой форме, в том числе латинскими буквами) в адрес Займодавца. Указанные действия Заёмщика являются его акцептом (действием по принятию оферты) оферты о заключении договора микрозайма, направленной ООО. Заключение Заёмщиком иных договоров, необходимых для заключения или исполнения договора микрозайма, не требуется. Заёмщик не обязан получать какие-либо иные услуги, оказываемые ООО Заёмщику за отдельную плату и/или необходимые для заключения договора. Оферта, содержащая индивидуальные условия договора микрозайма, направляется Заёмщику в дату одобрения ООО заявки Заёмщика (т.е. в дату принятия решения Займодавцем о предоставлении займа Заемщику). (л.д. 52, в т.ч. на обороте)

Порядок предоставления займа согласно п. 7.1.1., п. 7.2 Правил устанавливает, что в случае принятия ООО положительного решения о выдаче Заёмщику займа и заключения сторонами договора микрозайма ООО предоставляет заём Заёмщику путём (по выбору Заёмщика): единовременного перечисления суммы займа на счет (банковскую карту) Заёмщика в срок не позднее 6 (Шестого) рабочего дня с даты акцепта Заёмщиком оферты о заключении договора микрозайма; выдачи наличных денежных средств через платежную систему "CONTACT" АО "КИВИ Банк" и системы денежных переводов «Золотая Корона» (ООО РНКО «Платежный Центр») в офисах банков-партнеров, единовременного перечисления суммы займа на электронный кошелек Заёмщика в срок не позднее 6 (Шестого) рабочего дня с даты акцепта Заёмщиком оферты о заключении договора микрозайма. Датой предоставления суммы займа в зависимости от способа его получения считается дата списания соответствующих денежных средств с расчётного счёта ООО либо дата получения Заёмщиком соответствующих наличных денежных средств в офисе банка-партнера платежной системы "CONTACT" и системы денежных переводов «Золотая Корона». Пунктом 7.4. указанных Правил предусмотрено право Заемщика отказаться от получения микрозайма в любой момент до даты предоставления микрозайма Заемщику. (л.д. 52, на обороте-53).

Более подробно порядок предоставления и получения займа определен Общими условиями договора микрозайма ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» (далее – Общие условия) от ДД.ММ.ГГГГ, вступившими в силу ДД.ММ.ГГГГ, также размещенными в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»: oneclickmoney.ru. (л.д.55) 

Главой 5 Общих условий установлено, что Займодавец предоставляет Заёмщику заем в размере, указанном в п. 1 Индивидуальных условий, с начислением процентов за пользование займом в размере, установленном п. 4 Индивидуальных условий. Займодавец вправе начислять Заемщику проценты за каждый день пользования денежными средствами (займом), со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно. В случае погашения займа (исполнения обязательств) в день его выдачи, проценты начисляются за 1 (один) день. Уплата Заемщиком процентов за пользование займом производится единовременно в момент погашения займа. При оформлении заявки посредством сайта, Займодавец предоставляет заем Заёмщику путём: единовременного перечисления займа на счёт дебетовой банковской карты (платёжной системы МИР/VISA, MasterCard) Заёмщика. В этом случае датой предоставления Заёмщику суммы займа считается дата списания соответствующих денежных средств с расчётного счёта Займодавца (в том числе, эта дата считается датой предоставления Займодавцем Заёмщику части суммы займа, указанной в абзаце четвёртом п. 1 Индивидуальных условий). (л.д.59-60)

Главой 6 Общих условий предусмотрен порядок заключения договора и акцепт Заемщиком оферты, а именно до заключения договора (принятия оферты) Заёмщик должен выполнить следующие действия: заполнить заявку на сайте Займодавца по адресу: oneclickmoney.ru либо иным способом, предоставить Займодавцу свои персональные данные в порядке, предусмотренном Правилами, необходимые для заключения и исполнения договора. Указанное предоставление персональных данных означает, что Заёмщик прочитал, понял и полностью согласен со всеми положениями условий, а также Правилами; предоставить Займодавцу действующие номер телефона сотовой связи и адрес электронной почты с целью получения на указанный номер телефона смс-сообщений и сообщений на адрес электронной почты в целях информирования Заемщика о номере перевода, номере договора, дате его заключения, просрочках и начисленных штрафах, и иной информации на усмотрение Займодавца в связи с акцептом оферты Заёмщиком и заключением им договора займа с Займодавцем, в том числе информации об иных услугах Займодавца.

Для заключения договора микрозайма и акцепта оферты ООО посредством личного кабинета или направления ответного смс-сообщения, Заёмщик осуществляет следующие действия (в зависимости от выбранного способа): в Личном кабинете ознакамливается в полном объёме с офертой ООО о заключении договора микрозайма, адресованной Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия Договора микрозайма, соглашается с условиями оферты о заключении договора микрозайма, сделанной ООО (путём ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика), нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии с условиями оферты о заключении договора микрозайма. В случае акцепта оферты ответом на смс-сообщение, содержащее ссылку на оферту о заключении договора микрозайма, размещенную в личном кабинете выполняет следующие действия: путём перехода по ссылке ознакамливается в полном объёме с офертой ООО о заключении договора микрозайма, адресованной Заёмщику и содержащей в себе все существенные условия договора микрозайма; соглашается с условиями оферты о заключении договора микрозайма, сделанной ООО отправки ответного смс-сообщение со словом "Да" (в любой форме) в адрес ООО. Указанные действия Заёмщика являются его акцептом (действием по принятию оферты) оферты о заключении договора микрозайма, направленной ООО. При этом действие Заёмщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заёмщика, и по нажатию кнопки «Принять» или направлению в адрес ООО ответного смс-сообщения со словом "Да", является аналогом собственноручной подписи Заемщика. Акцепт оферты Заемщиком свидетельствует о полном и безоговорочном принятии Заёмщиком всех условий оферты без каких-либо изъятий или ограничений и свидетельствует также о том, что договор по своей юридической силе равносилен двухстороннему договору Займа, заключенному в простой письменной форме. Оферта может быть акцептована (принята) Заёмщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты одобрения Займодавцем заявки Заёмщика (т.е. с даты принятия решения Займодавцем о предоставлении займа Заёмщику). Оферта, содержащая индивидуальные условия договора, направляется Заёмщику в дату одобрения Займодавцем заявки Заёмщика (т.е. в дату принятия решения Займодавцем о предоставлении займа Заёмщику). (л.д.60-61).

Согласно информации ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» об остатке задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному обязательству имеется задолженность в размере 26 089 рублей 90 копеек, из которых 17 510 рублей – сумма займа, 3 502 рубля – проценты, начисленные по ставке 365 % годовых на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, установленный договором микрозайма; 5 077 рублей 90 копеек – проценты, начисленные по ставке 365 % годовых, на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, сверх установленного договором микрозайма (л.д. 10).

В материалы дела представлена переписка от ДД.ММ.ГГГГ посредством мессенджера WhatsApp на номер абонента ФИО1 с телефонного номера №, предметом общения в которой является долг истца в размере 25 000 рублей в пользу компании Oneclickmoney (л.д.11-19). Ответом на судебный запрос ПАО «ВымпелКом» от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен ответ о непринадлежности указанному оператору абонента с номером №, а также об отсутствии сведений о его принадлежности иному мобильному оператору (л.д. 83).

Разрешая заявленное истцом ФИО1 требование о признании п. 12 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления процентов за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа незаконным и недействительным условием договора займа, признать начисление процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по истечении 21 дня, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, незаконным, суд пришел к следующим выводам:

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014, (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из уведомления о ненадлежащем исполнении обязательств по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному обязательству имеется задолженность в размере 26 089 рублей 90 копеек, из которых 17 510 рублей – сумма займа, 3 502 рубля – проценты, начисленные по ставке 365 % годовых на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, установленный договором микрозайма; 5 077 рублей 90 копеек – проценты, начисленные по ставке 365 % годовых, на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, сверх установленного договором микрозайма (л.д. 10).

Частью 5 ст. 3 ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Таким образом, с 01.07.2019 по 31.12.2019 законодательно установлен запрет на начисление процентов по договорам, заключенным в данный период в том случае, если общая сумма начисления по договору превысит двукратный размер суммы кредита. 

Указанное условие содержится в п. В (вводной части) предложения (оферты) о заключении договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (л.д. 6,113). И именно на это ограничение указано в п.12 Индивидуальных условий, определяющих право займодавца начислять проценты за неисполнение заемщиком условий договора займа. (л.д.8,115).

Размер задолженности ФИО1 по основному долгу, составляющий 17 510 рублей, а также размер начисленных процентов 3 502 рубля (проценты, начисленные по ставке 365 % годовых на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, установленный договором микрозайма) + 5 077 рублей 90 копеек (проценты, начисленные по ставке 365 % годовых, на основании п. 4 Информационного блока договора микрозайма, за срок пользования микрозаймом, сверх установленного договором микрозайма) = 8 579 рублей 90 копеек, сумма начисленных процентов не достигает двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). 

Таким образом, учитывая, что положение п.12 Индивидуальных условий (с учетом п.В условий) соответствует требованиям ч.5 ст. 3 ФЗ от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», довод истца о признании незаконным п. 12 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления процентов за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа незаконным и недействительным условием договора займа, после ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным, а исковые требования в данной части - не подлежащими удовлетворению.

Довод истца ФИО1 о признании незаконными действий ответчика о поручении осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПЕРСПЕКТИВА» ввиду отсутствия на то его согласия, суд также находит несостоятельным в силу следующего:

Порядок осуществления возврата просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств регулируется ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 230-ФЗ от 03.07.2016.

Согласно ст. 5 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 возвратом просроченной задолженности вправе заниматься кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

В соответствии с Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основного вида деятельности ООО «ПЕРСПЕКТИВА» осуществляет деятельность агентства по сбору платежей и бюро кредитной информации. Согласно сведений, содержащихся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, полученных с помощью сети «Интернет» на сайте ФССП России, ООО «ПЕРСПЕКТИВА» включено в государственный реестр, имеет запись в нем №. Поскольку в соответствии с ч. 4 ст. 14 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 230-ФЗ от 03.07.2016 сведения, содержащиеся в государственном реестре, являются открытыми и общедоступными и размещаются на официальном сайте уполномоченного органа в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", получение их возможно из открытых источников.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ поручил ООО «Перспектива» осуществление деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности истца по вышеуказанному договору микрозайма.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлено Займодавцу согласие на обработку его персональных данных, в том числе в случае необходимости предоставления его персональных данных для передачи Займодавцем принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу (в том числе, для совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности), а равно при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях, в том числе право ООО в необходимом объеме раскрывать (передавать) для совершения данных действий информацию о клиенте (включая его персональные данные) таким третьим лицам, информацию о его просроченной задолженности и ее взыскании, а также предоставлять таким третьим лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию, срок согласия определен 5-летним сроком (л.д. 70).

Из указанного согласия от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с п. 2 ст. 4 и п. 13 ст. 7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 №230-Ф3 (далее - Федеральный закон №230-Ф3) применительно к заключенному клиентом с ООО договору потребительского займа, настоящее согласие дает право ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» и привлекаемым ООО лицам, основной целью деятельности которых является взыскание просроченной задолженности, в целях совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности по такому договору, включая действия по определению оптимального способа взаимодействия при взыскании просроченной задолженности. 

На указанном согласии проставлена простая электронная подпись истца, что в силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" равнозначно собственноручной подписи на бумажном документе. 

Частота и способы взаимодействия кредитора с должником и с третьими лицами установлены Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Так, согласно ст.4 указанного Федерального закона при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

В соответствии с ч.3 ст.7 Закона по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.

Кроме того, согласно ст.6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с: применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; введением должника и иных лиц в заблуждение относительно: правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Вместе с тем, с истцом по вопросу возврата долга ответчик посредством телефонной переписки либо иным образом не взаимодействовал, что истцом в судебном заседании не оспаривалось, действия, направленные на возврат денежных средств осуществлялись ООО «Перспектива», являющимся самостоятельным юридическим лицом. Вместе с тем, к ООО «Перспектива», как к самостоятельному субъекту гражданско-правовой ответственности каких-либо требований истец в ходе судебного заседания не предъявлял. Требование истца о признании незаконными действий ответчика по поручению осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по договору займа на основании агентского договора, с ООО «Перспектива» при отсутствии его согласия как Заемщика по кредитному обязательству, суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку согласие истца как Заемщика на совершение действий (в том числе предоставление сведений о Заемщике и размере его задолженности) по возврату просроченной задолженности в материалах дела имеется и содержит условие о возможности передачи функции по возврату просроченной задолженности иному лицу. Учитывая, что ООО «Перспектива» является самостоятельным юридическим лицом, его неправомерные действия по возврату задолженности не свидетельствуют о нарушении личных неимущественных прав истца именно ответчиком, являющимся иным юридическим лицом и, как следствие -самостоятельным субъектом гражданско-правовой ответственности. К ООО «Перспектива» соответствующих требований в ходе судебного заседания истец не предъявлял. В связи с чем суд, руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям и не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании незаконными действий ответчика на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ о поручении осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности истца по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования ФИО1 о признании договора займа незаключенным в связи с отсутствием подписанного сторонами сделки текста договора займа, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон по всем существенным условиям договора может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения (п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Как ранее было указано, порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления займа установлен Правилами предоставления микрозаймов и Общими условиями договора микрозайма ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования», согласно которых акцептом (действием по принятию оферты) о заключении договора микрозайма являются действия, произведенные либо путем принятия оферты через личный кабинет клиента (Заемщика) либо путем направления ответа на СМС-сообщение. 

Кроме того, перед заключением договора, что также предусмотрено Правилами предоставления микрозаймов и Общими условиями договора микрозайма ООО «Микрокредитная компания универсального финансирования» заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с размещенными на официальном сайте Общими условиями договоров потребительского займа, что нашло свое отражение в п. 14 предложения (оферты) о заключении договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). 

Указанный договор займа подписан ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» № 63-ФЗ, которая является электронной подписью посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Так, частью 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 "Об электронной подписи" N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя на сайте кредитора при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения. На заключение истцом с ответчиком договора займа указано и в тексте искового заявления. 

Принимая во внимание, что истец предоставил необходимую информацию для заключения договора займа, согласовал все существенные условия договора, обладал достоверной информацией о сумме займа и основных его условиях, от заключения договора и выполнения условий при получении займа не отказывался, в судебном заседании указал о получении и использовании кредитных средств ответчика, то согласно ч. 3 ст. 432 ГК РФ оснований для признания договора незаключенным не имеется, в связи с чем доводы истца о наличии у него неосновательного обогащения за счет ответчика суд находит безосновательными, а его требования в данной части- не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Соответственно, поскольку в судебном заседании не было установлено нарушений прав истца как потребителя при заключении договора потребительского займа, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания универсального финансирования» о о признании пункта 12 Индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления процентов за пользование займом в размере, предусмотренном п. 4 Информационного блока до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, незаконным и недействительным условием договора займа, признании начисления процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по истечении 21 дня, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, незаконным, признании незаконными действий ответчика о поручении осуществления деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПЕРСПЕКТИВА», признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в апелляционном порядке через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения суда. 

Судья: А.А. Шачнева

Мотивированный текст решения суда составлен 31 декабря 2019 года.

Судья: А.А. Шачнева