Дело № 2-65/2020

(УИД 26RS0021-01-2020-000005-34)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.

с участием:

представителя ответчика ФИО1 - ФИО2 по доверенности ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» г.Москвы обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 64 083 руб. 18 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 122 руб. 50 коп. 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 48 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствие с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствие с п.2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графиком платежей точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не установлено, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется Клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета Клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета Клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 При заключении договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. ФИО1 ежемесячно Банком направлялись счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствие с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору. Однако, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору Банк в соответствие с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ФИО1 зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ФИО1 составляет 64 083 руб. 18 коп., в том числе: 39 978 руб. 86 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 14 851 руб. 61 коп. просроченные проценты, 9 252 руб. 71 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца АО «Тинькофф Банк» г.Москвы по доверенности ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении иска просила отказать, применив срок исковой давности, сославшись на то, что Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор, путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, в связи с чем, началом срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» мировому судье судебного участка № г.Лермонтова направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 г.Лермонтова вынесен судебный приказ. До вынесения судебного приказа прошел 209 день, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Лермонтова от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. В связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности прерывается, срок исковой давности в этом случае не течет со дня обращения в суд на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. В случае отмены судебного приказа, течение срока исковой давности начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа продолжается, с момента отмены судебного приказа. В период с ДД.ММ.ГГГГ (вынесение судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (отмена судебного приказа) срок исковой давности приставлен на 123 дня. С ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности возобновилось. После отмены судебного приказа у Банка оставалось 886 дней (1 095 (общий срок) - 209 (срок приостановления течения срока исковой давности)), то есть более 6 месяцев, поэтому срок для Банка не продлевается. Согласно почтовому идентификатору 14571442607827 Банком ДД.ММ.ГГГГ в суд направлен иск к ФИО1, то есть за пределами установленного законом срока (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 1 295 дней). Таким образом, (209 день + 1 295 дней = 1 504 дня), в связи с чем, срок исковой давности истцом пропущен на 409 дней, однако, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении срока Банком не заявлено.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствие с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 48 000 руб., который согласно Общих условий кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без уведомления Клиента.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

При заключении договора ФИО1 ознакомлена с полной стоимостью кредита, Общими условиями, Тарифами Банка и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

По условиям тарифного плана ТП 7.3 по продукту «Тинькофф Платинум» по кредитной карте установлен беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9%, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС - банк"39 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Пункт 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» предусматривает, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого Клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.4.6 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий договора. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Из п.5.6 Общих условий следует, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифам.

Заявление ФИО1 о получении кредитной карты содержит предложение от ее имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При подписании заявления ФИО1 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ 

Заявление ФИО1, в соответствие с требованиями ст.435 ГК РФ, является офертой. Заявление-Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО1 карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты, которую ФИО1 получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, в том числе с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, с оплатой за пропуск платежей и иных платежей.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании допустимыми письменными доказательствами.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами.

В соответствие с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 48 000 руб. ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора). Свои обязательства АО «Тинькофф Банк» выполнило надлежащим образом. 

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке, и направил ФИО1 заключительный счет подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. 

В нарушение ст.819 ГК РФ условий кредитного договора ФИО1 до настоящего момента не исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность.

Задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 64 083 руб. 18 коп., в том числе: 39 978 руб. 86 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 14 851 руб. 61 коп. просроченные проценты, 9 252 руб. 71 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствие с п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «Тинькофф Кредитные Системы» с ФИО1 расторгнут договор, путем выставления в ее адрес заключительного счета.

Представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В силу требований ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений в п.п.1.3, 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правам самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке правопреемства, в том числе, уступка права требования, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам срок исполнения, которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисления срока давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленном для погашения задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что АО «Тинькофф Банк» заключительный счет сформирован ДД.ММ.ГГГГ, с требованием ФИО1 погасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (ДД.ММ.ГГГГ).

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, штрафов. Таким образом, сумма задолженности в размере 39 978 руб. 86 коп. является окончательной к оплате.

ФИО1 задолженность не погасила, следовательно, исчисление трехлетнего срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.1 ст.204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений в абз.2 п.18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Банком мировому судье направлено заявление о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 г.Лермонтова вынесен судебный приказ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №1 г.Лермонтова 

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (122 дня - 4 месяца 1 день), течение срока исковой давности было приостановлено 

Срок до обращения Банка в суд за выдачей судебного приказа, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 207 дней – 6 месяцев 23 дня. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» направлен в Лермонтовский городской суд иск о взыскании с ФИО1 задолженности, поступивший в суд ДД.ММ.ГГГГ.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и до обращения АО «Тинькофф Банк» с исковым заявлением в Лермонтовский городской суд, срок составил 1 294 дня - 3 года 6 месяцев 16 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

Учитывая, что на день обращения Банка ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности не пропущен, а оставшаяся часть срока исковой давности после отмены судебного приказа превышает шестимесячный срок, то трехгодичный срок исковой давности должен исчисляться на дату направления иска в Лермонтовский городской суд.

В связи с чем, срок исковой давности на момент направления Банком иска в суд, за вычетом периода его обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены, составил 4 года 1 месяц 09 дней (6 месяцев 23 дня + 3 года 6 месяцев 16 дней).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском с пропуском срока исковой давности.

При этом, суд учитывает, что истец, зная о не поступлении от ФИО1 платежей по кредиту, имел возможность своевременно предъявить требования о взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства уважительности пропуска истцом срока исковой давности, соответствующего ходатайства истцом не заявлено, суд считает, что с учетом применения срока исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 64 083 руб. 18 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 122 руб. 50 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина