Дело № 2-1218/2020

УИД 33RS0008-01-2020-002292-89 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Романовой О.В., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Погудиной М.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – истец, Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 27.08.2019, в размере 441357,79 руб., в том числе: по основному долгу - в размере 368700,00 руб., по процентам - 72657,79 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7613,58 руб.

В обоснование иска указано, что 27.08.2019 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 368700 рублей, на срок до востребования с уплатой процентов за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услуга, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, т.е. в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

За период с 12.11.2019 по 16.06.2020 задолженность по договору составила 441357,79 руб., в том числе: по основному долгу в размере 368700,00 руб., по процентам 72657,79 руб. В связи с чем просят удовлетворить исковые требования, взыскать с ФИО1 задолженность по договору всего в размере 441357,79 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7613, 58 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном ходатайстве представитель Банка ФИО4, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.7). 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие по состоянию здоровья, обеспечить явку представителя не имеет финансовой возможности, с иском не согласна. 

Ранее в данных суду пояснениях истец ФИО1 не отрицала факта заключения с ПАО КБ «Восточный» 27.08.2019 кредитного договора, по которому ей был предоставлен кредит на указанную сумму и договора страхования. Пояснила что денежные средства получала наличными в кассе. При этом указала, что при заключении договора она полагала, что кредит ей будет предоставлен под 9,9% годовых, поскольку именно такую процентную ставку по кредиту ей озвучивали по телефону, когда предлагали заключить кредитный договор. В последующем, при подписании в Банке документов по кредитному договору, оказалось что процентная ставка по кредитному договору выше. Ежемесячно она должна была вносить платежи в размере около 13000 рублей. В связи с чем полагает что сотрудники Банка ввели ее в заблуждение при заключении договора. На следующий день после подписания договора, прочитав дома условия договора и условия страхования, она ездила в Банк для того что бы разобраться с условиями кредитования, говорила что не сможет вносить платежи по кредиту, ей обещали сделать в будущем реструктуризацию долга, но так ничего и не сделали. Полученные денежные средства по кредитному договору она сразу не вернула, так как она воспользовалась кредитными денежными средствами, отдав долг. В последующем она два раза производила платежи по кредитному договору в размере 12600 и 10000 рублей и больше платежей не вносила. Указала что исковые требования признает частично, так как она полагала при его заключении что процентная ставка по кредитному договору должна быть другая, а также потому что у нее отсутствуют денежные средства для погашения кредит ной задолженности. 

Представитель ответчика ФИО1 ФИО6, действующая на основании доверенности, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ходатайств и заявлений суду не представила. Ранее в судебном заседании поддержала позицию ответчика по отношению к исковым требованиям, пояснила суду что в представленном истцом расчете непонятна применяемая процентная ставка по кредиту или 25% или 12,7 % годовых. Полагал что расчет задолженности по процентам должен быть произведен из 12,7% годовых, так как в расчете истца не указана конкретная процентная ставка. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 27.08.2019 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит, с лимитом кредитования 368700 рублей. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Кредит наличными 3.1 : Лайт плюс ( далее Индивидуальные условия), договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования –в течение срока действия договора. Срок возврата кредита-до востребования. Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора договором установлены ставки за проведение безналичных операций в размере 22,70 % годовых. За проведение наличных операций – 50% годовых. Также условия договора предусматривают снижение процентных ставок по кредиту, в случае предоставления заемщиком в срок до 25.09.2019 включительно соответствующих требованиям Банка документов, подтверждающих заявленный доход, за проведение наличных операций, до 25% годовых – на следующий день после заключения договора кредитования, если подтверждающие документы будут представлены в Банк в день заключения договора кредитования; в день предоставления подтверждающих документов в Банк, если они будут предоставлены не в день заключения Договора кредитования. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер минимального обязательного платежа (далее МОП) по кредиту составляет 12668 рублей. Также Банком для Заемщика установлен льготный период, в течение которого размер МОП -100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 10508 рублей. Продолжительность льготного периода -6 месяцев с даты заключения договора. 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете ( далее ТБС) остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Банк направляет Заемщику СМС –уведомление о размер МОП и дате платежа. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС ( п. 8 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 9, 17 Индивидуальных условий Банком был открыт заемщику ТБС №. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, установления Лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). В силу п. 15 Индивидуальных условий заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant 800 рублей. 

Анкета заявление на получение потребительского кредита, договор кредитования от 27.08.2019 № подписаны представителем Банка и заемщиком ФИО1 (л.д. 14 об.-15, 10-11).

Согласно п. 14 кредитного договора № от 27.08.2019, своей подписью заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Таким образом, стороны заключили договор кредитования № от 27.08.2019 путем подписания заемщиком кредитного договора, анкеты -заявления, согласно которому заемщик присоединяется к действующим Общим условиям, Правилам и Тарифам Банка. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ указанный договор является договором присоединения.

Общими условиями потребительского кредита и Банковского специального счета предусмотрено что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования ( п. 4.2 Общих условий). В силу положений п. 5.1.5 Общих условий Банк наделен правом уменьшать в одностороннем порядке процентную ставку. Информирование об изменении размера процентной ставки осуществляется посредством СМС –уведомления на номер телефона сотовой связи клиента, указанный в Анкете Заявителя ( л.д. 16).

Также установлено, что при заключении договора кредитования, 27.08.2019 ответчиком были подписаны заявление в банк на открытие текущего банковского счета, в котором Ответчик предложила банку оферту на открытие текущего банковского счета «Тарифный план-«Суперзащита» Пакет № 10 и согласие на дополнительные услуги, в котором ответчик выразила свое согласие на страхование (далее Программа страхования) и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно, в течение срока действия договора кредитования и согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и оплату услуги в размере 65000 рублей, в рассрочку ежемесячно, в течение периода оплаты, равного 6 месяцам. Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. Согласно подписанного ответчиком заявления на открытие текущего банковского счета плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно, в течение Периода оплаты, равного 6 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 12568 рублей, за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 2160 рублей. Плата подлежит внесению на ТБС 40№. Как следует из текста Согласия, услуга по выпуску карты, ответчиком получена. 

Согласно выписке по лицевому счету за период с 27.08.2019 по 16.06.2020 (л.д. 9) Банк предоставил заемщику кредит до востребования в размере 368700 рублей. ( л.д.9), тем самым выполнив свои обязательства перед заемщиком. 

В нарушение условий вышеуказанного договора кредитования ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору кредитования, после 15.11.2019 платежи по кредитному договору не производила. Данное обстоятельство, как и факт заключения кредитного договора, получение кредита и распоряжение им, ответчиком не отрицалось. 

Вследствие чего у ответчика перед Банком по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16.06.2020 составила 441357,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере - 368700,00 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 72657,79 руб. Требование о взыскании с ответчика неустойки Банком не заявлено. 

Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования (л.д. 8) судом проверен и признается верным. При расчете суммы долга учтены условия договора о размерах процентной ставки по кредиту ( за проведение наличных операций -25% годовых, безналичных операций 22,7% годовых), а также поступившие платежи в соответствии с условиями договора и отраженные в предоставленной выписке из лицевого счета за период с 27.08.2019 по 16.06.2020. 

Указанный расчет задолженности, в части суммы внесенных платежей по договору, суммы остатка основного долга, стороной ответчика не оспаривался, что свидетельствует из представленного в материалы дела стороной ответчика контррасчета. 

Вместе с тем, представленный стороной ответчика контррасчет задолженности по процентам по кредитному договору ( л.д. 44) исходя только из процентной ставки 12,7 % годовых, не может быть принят судом, так как противоречит условиям кредитного договора, которыми установлены иные процентные ставки по кредиту, исходя из вида проводимых операций.

Снижение при расчете задолженности процентной ставки по кредиту за проведение безналичных операций до 12,7 % годовых, является правом истца, не противоречит условиям кредитного договора и не нарушает прав ответчика ФИО1 

Установлено что мировым судьей судебного участка № 5 г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области 09.04.2020 на основании заявления ПАО КБ «Восточный» был вынесен судебный приказ № 2-916-5/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 27.08.2019, в сумме 416252,42 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3681,26 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Гусь-Хрустального и Гусь-Хрустального района Владимирской области от 28.04.2020 судебный приказ № 2-916-5/2020 отменен, в связи с поступившими возражениями от ответчика ФИО1 ( л.д. 26). 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. 

Довод ответчика о невозможности вносить платежи по кредитному договору ввиду отсутствия денежных средств, в рассматриваемом случае, суд не может признать заслуживающими внимание, поскольку данное обстоятельство не может служить само по себе основанием для освобождения заемщика от ответственности за неисполнение денежного обязательства. 

Также суд находит не состоятельными и доводы ответчика, что она фактически была введена в заблуждение сотрудниками банка при заключении кредитного договора, относительно процентных ставок по кредиту, в связи со следующим:

Подлежащие применению процентные ставки по кредиту приведены в Индивидуальных условиях договора, что соответствует требованиям ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Индивидуальные условия лично подписаны ответчиком ФИО1 В подписанной ответчиком ФИО1 Анкете-Заявлении на получение потребительского кредита, ответчик ФИО1 подтвердила, что оформляет кредит без оказания на нее давления и участия третьих лиц. Также в пояснениях, ответчик ФИО1 указала, что при посещении Банка сотрудники банка озвучивали ей условия кредитования отличные от тех, которые предлагались по телефону и насчитали ежемесячный платеж 13000 рублей. 

Кредитный договор, отдельные условия кредитного договора в установленном законом порядке ответчиком не оспаривались, недействительными не признаны. 

Кроме того, согласно п. 19 Индивидуальных условий, ответчик ФИО1 была вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк, до даты предоставления кредита, а также была вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита, досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, вместе с тем, данным правами ответчик не воспользовалась. 

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитования № от 27.08.2019, образовавшаяся по состоянию на 16.06.2020, в размере 441357,79 руб., в том числе: по основному долгу - в размере 368700,00 руб., по процентам – в размере 72657,79 руб. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7613,58 рублей, которые подтверждаются платежным поручением от 19.06.2020 года № 079085 (л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 27.08.2019, образовавшуюся по состоянию на 16.06.2020 в размере 441357,79 рублей, в том числе: по основному долгу - в размере 368700,00 рублей, по процентам – в размере 72657,79 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» в возврат государственную пошлину в размере 7613,58 рублей, уплаченную при подаче в суд искового заявления. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Романова