Дело № 2-2259/2018 146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего судьи Майко П.А.

при секретаре Матешина С.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК РЕНЕСАНС ЖИЗНЬ о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с данным иском, прося, взыскать страховую премию в размере 114168,6 руб., уплаченную при страховании жизни и здоровья, т.к. истец в течении предусмотренного законом срока отказался от данной услуги, направил об этом ответчику уведомление, но ответчик уклонился от возврата суммы страховой премии. Кроме того истец просит взыскать компенсацию морального вреда, и штраф, т.к. ответчик нарушил права истца, как потребителя.

Представитель истца иск поддержал полностью, дополнив, что обязанности указывать платежные реквизиты при отказе от услуги ничем не предусмотрено. 

Ответчик, своих представителей не направил. Согласно письменных возражений указал, что истец не уведомил ответчика о платежных реквизитах, ввиду чего ответчик не смог вернуть страховую премию истцу. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в иске отказать.

Руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 10 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 02 июня 2016 года (день вступления в силу 02 марта 2016 года + 90 дней).

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как видно из договора страхования между истцом и ответчиком, от 24 Мая 2018 года, истец застраховал свою жизнь и здоровье у ответчика. Страховая премия определена в размере 114160 руб. В договоре указано, что истец ознакомлен с полисными условиями страхования. 

Согласно почтовых документов (заявления, описи, чека), истец направил ответчику заявление с отказом от страхования 31.5.2018 года.

Данное заявление ответчик получил 5.6.2018 года, согласно идентификатора почты.

Суд полагает возможным признать обоснованными доводы истца, в его праве на отказ от страхования и взыскание страховой премии в полном объеме.. 

Поскольку заемщиком, в таком случае, является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 10 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Как установил суд, истец именно в течении 10 рабочих дней отказался от страхования, обратившись с данным требованием 31.05.2018 года, тогда как 24.5.2018, выразил волю быть застрахованным. 

Данная услуга страхования являлась платной, как видно из выписки по счету, размер платы истца за страхование составила 114150 рублей. Данная сумм была перечислена ответчику со счета истца, при его кредитовании.

При таком положении, суд полагает, что требования истца о возврате суммы уплаченной за подключение к программе страхования, законны и обоснованы.

В свою очередь, суд установил, что договор страхования действовал с 24.5.2018 года, что видно из условий договора страхования, где в п. 3 предусмотрено, что договор страхования действует с момента списания денег за застрахование. Деньги были списаны согласно выписки по счету 24.5.2018 года. 

Таким образом, истец, будучи застрахованным, пользовался услугой страхования, а потому, суд полагает возможным определить, что истец имеет право на взыскание, в свою пользу, страховой премии пропорцианально времени пользования услугой страхования, без учета стоимости услуг банка. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие, с даты получения банком письменного заявления клиента. 

Согласно пояснений стороны истца, банк получил уведомление 5.06.2018 года. Банк данное не опроверг.

Таким образом, истец пользовался услугой страхования с 24.5.2018 года по 5.06.2018 года, т.е. 13 дней. 

Из общего периода страхования – 39 месяцев соответствующего сроку кредита, срок услуги страхования составляет (30 дней х 39 месяцев = 1170 дней) 1170 дней. 

В силу данного, истец имеет право на взыскание с банка страховой премии, пропорцианально использованной услуги страхования, в размере 112891,56 руб. (114160 - (114160 руб. премия за весь период страхования х 13 дней использованных услугой страхования / 1170 срок страхования=1268,44 руб.) = 112891,56 руб.). 

Довод ответчика, изложенные в письменном отзыве на имя суда, что истец не указал банковские реквизиты для перечмлсе6ния суммы, суд полагает признать не состоятельным, т.к. в полисных условиях страхования, в договоре страхования не указано на обязательность представления страхователем представлять данные реквизиты. Кроме того, ответчик имел возможность положить сумму на депозит нотариуса, осуществить почтовые перевод денег истцу. Также суд полагает признать не обоснованный данный довод и в силу того факта, что ответчик знал, с какого счета истца ему была перечислена сумма страховой премии и мог на данный счет осуществить возврат страховой премии своевременно.

Указание в полисных условиях о том, что возврату в пользу страхователя подлежит сумма, за вычетом административных расходов страховщика, в размере 98%, суд полагает возможным не учитывать, при рассмотрении данного спора.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 11.4 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Однако в Полисных условиях указан лишь максимальный размер административных расходов. Каких-либо доказательств того, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входит 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представило. В момент заключения договора страхования с истцом, последнюю не уведомили о составляющих указанных административных расходов.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закону с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

С учетом изложенного п. 11.4 Полисных условий в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, не подлежит применению при разрешении настоящего спора, поскольку в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий.

Кроме того, наличие у страховщика административных расходов, связанных с заключением, исполнением и досрочным расторжением договора (страхования от 24 мая 2018 года, понесенных ответчиком в период с 24 мая 2018 года, по 5 июня 2018 года, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не доказаны, фактическими, относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждены.

Таким образом, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 112891,56 рублей. Основания для взыскания страховой премии в большей или меньшей сумме отсутствуют.

Также истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения дела подтвержден факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, судебная коллегия считает, что исковые требования о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в пользу истца, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в сумме 2000 рублей. Данная сумма соответствует степени нравственных страданий истца, а также требованиям разумности и справедливости. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере судебная коллегия не усматривает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требование истца о выплате (возврате) страховой премии не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в установленный Законом срок, суд определяет к взысканию, с ответчика, в пользу истца, штраф, на основании указанной нормы права, в размере 57445,78 рубля (112891,56 рублей размер страховой премии подлежащей возврату + 2000 руб. компенсация морального вреда) х 50%).

Ходатайства о снижении штрафа, применении ст.333 ГК РФ, с представлением доказательств исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер штрафа, ответчик не предоставил в суд.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика, в доход местного бюджета, государственную пошлину, из расчета: 3457,83 руб. (112891,56 - 100000) х 2% + 3200), за требование о взыскании страховой премии и процентов и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, а всего 3757,83 руб.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ сумму страховой премии в размере 112891,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 57445,78 рубля. Взыскать в доход местного бюджета с ООО СК РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ госпошлину в размере 3757,83 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.А. Майко