Дело № 2-332/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А. с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Свердловский районный суд г. Костромы с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии счета, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований указала, что 

<

дата> в помещении офиса ООО «Фортуна Красоты» по адресу: 

<

адрес> между истцом и ПАО «Лето Банк» (на момент рассмотрения дела - ПАО «Почта Банк») заключен договор потребительского кредита № на сумму 56630 рублей сроком на 2 года под 21,6% годовых. Полная стоимость кредита составила 70031,20 рублей. Интересы банка представляла ФИО2 Кредит оформлялся на оплату косметологических услуг ООО «Фортуна Красоты». В кредитном договоре Б. указала вид услуг - «фитнес», пояснив, что такое оформление является требованием банка. Оформление кредитного договора происходило одновременно с оформлением договора на оказание косметологических услуг ООО «Фортуна Красоты». Договор с ООО «Фортуна Красоты» истцом не заключен, не согласованы предмет договора, наименование косметологических услуг, стоимость каждой их них, сроки и периодичность оказания, согласована только сумма для оформления кредита. Оформление документов перенесено на 

<

дата>, в эту дату истец отказалась от услуг ООО «Фортуна Красоты» и заключения договора в присутствии представителя банка Б. Тем не менее последней оформлен кредитный договор с истцом. 

<

дата> истец обратилась в банк с отказом от кредита, оказалось, что 

<

дата> банк перечислил 56630 рублей на счет ООО «Фортуна Красоты». Истец просила принять меры со стороны банка по возврату денег, однако денежные средства не возвращены, ей предложили подписать с ООО «Фортуна Красоты» акт о расторжении договора. Истец 

<

дата> устно обратилась к представителю банка Б. к руководителю офиса ООО «Фортуна Красоты» с просьбой о возврате денег в банк, но получила отказ. Истец 

<

дата> обратилась в ООО «Фортуна Красоты» письменно, ответа не получила. Представитель банка Б. 

<

дата> заполнила акт о расторжении незаключенного договора на оказание косметологических услуг с ООО «Фортуна Красоты» и отдала истцу на подпись. По условиям акта ООО «Фортуна Красоты» берет на себя обязательства вернуть денежные средства не позже окончания срока действия кредитного договора в размере основного долга по кредиту - 56630 рублей. До момента возврата денег ООО «Фортуна Красоты» кредит и проценты по кредиту оплачивает истец. От подписания акта истец отказалась. Полагает, что банк вынудил ее платить по кредиту, которым она не воспользовалась, со стороны банка ей оказана некачественная финансовая услуга, которая нанесла материальный ущерб и моральный вред. В кабинете, где оформлялся кредит, не было наглядной информации, как того требует ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите. П. 1 раздела 4 договора не отвечает требованиям статьи ч. 7 ст. 7 данного Федерального закона - дата закрытия кредитного лимита совпадает с датой предоставления истцу Банком индивидуальных условий договора - 

<

дата>. Банк изначально лишил ее возможности принять обдуманное взвешенное решение о необходимости кредитных средств и отказаться от заключения кредитного договора в предусмотренные законом сроки. Представитель Банка Б. на ее просьбу взять договор домой для ознакомления ввела ее в заблуждение, разъяснив, что подписать индивидуальные условия нужно незамедлительно, а отказаться можно в любое время. В нарушение п. 2 ст.821 ГК РФ, ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите», п. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре не указан срок для уведомления об отказе от кредита, Банк лишил ее реальной возможности отказаться от кредита, чем нарушил права потребителя. В соответствии с п. 19 разд. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк взял на себя обязательство перечислить денежные средства со счета истца на счет ООО «Фортуна Красоты» только после приобретения товара, указанного в разделе 3 Согласия заемщика, т.е. после приобретения абонемента на занятия фитнесом. Абонемента на фитнес она не приобретала, но 

<

дата> Банк самовольно перечислил деньги, чем нарушил свои обязательства и условия договора. Истцом в адрес банка 

<

дата> направлена досудебная претензия с предложением расторгнуть кредитный договор, закрыть счет и вернуть денежные средства в добровольном порядке. Претензия отправлена заказным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении. Указанное письмо адресатом не получено. Истец 

<

дата> направила в адрес ответчика по электронной почте сообщение с копией претензии, с просьбой дать ответ в письменном и электронном виде. Ответа на претензию истец не получила. Просит расторгнуть кредитный договор №, закрыть счет № в ПАО «Почта Банк», взыскать с ПАО «Почта Банк» 269490,6 рублей, в том числе: сумму неосновательного обогащения 71355,55 рублей, проценты за пользования чужими денежными средствами 8304,85 рублей, возмещение морального вреда 100000 рублей, штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке 89230,20 рублей. 

Определением судьи от 09.11.2018 из состава третьих лиц исключено ООО «Фортуна Красоты» в связи с отсутствием правоспособности юридического лица ввиду прекращения деятельности и исключения из ЕГРЮЛ 20.02.2018.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала. Пояснила, что договор с ООО «Фортуна Красоты» не заключала, подписанный документ не свидетельствует о заключении договора, поскольку отсутствует индивидуальная программа, предусматривающая оказание конкретных услуг. Для составления индивидуальной программы лечения ООО «Фортуна Красоты» обязано было провести полное медицинское обследование, которое не проведено. После подписания всех документов, когда она сняла очки, ей дополнительно предложили подписать документ о получении подарка, и вручили флакон с косметическим средством. Оказалось, что в документе указывалось о возмездной передаче данного средства. Кредитный договор заключался для оплаты медицинских услуг, при его заключении истец знакомилась с заявлением заемщика, обратила внимание на указание цели кредита – фитнес. Заключить кредитный договор, не соответствующий фактическим целям использования кредита, истца убедила сотрудник банка. О перечислении заемных денежных средств на счет ООО «Фортуна Красоты» она узнала со слов сотрудников банка, в предоставленных выписках банка по счету данная информация отсутствует. Полагала, что перечисление денежных средств банком на счет ООО «Фортуна Красоты» должно было произойти после приобретения истцом товара. Флакон с косметически средством после неоднократных попыток 

<

дата> она вернула сотрудникам ООО «Фортуна Красоты». Акт о расторжении договора, представленный сотрудниками ООО «Фортуна Красоты», она отказалась подписывать, поскольку договор не был заключен и она утратила к ним доверие, возврат денег по акту предусматривался в течение 2 лет. Надлежащим ответчиком по делу считает ПАО «Почта Банк», поскольку им нарушены права потребителя, истец была лишена возможности ознакомиться с условиями кредитного договора и в течение пяти дней принять решение о необходимости его заключения, а также была лишена возможности отказаться от кредита. Банк перечислил торговой организации денежные средства до наступления условий, указанных в договоре. На обращение в банк с устным заявлением о возврате денежных средств получила ответ о необходимости расторжения договора с ООО «Фортуна Красоты», который не был заключен. ООО «Фортуна Красоты» предложено составить акт о расторжении договора, от подписания которого истец отказалась. О взыскании денежных средств с ООО «Фортуна Красоты» в судебном порядке не обращалась, поскольку длительное время не могла разобраться в сложившейся ситуации. До мая 2016 года вносила платежи по кредиту. Именно действия банка повлекли причинение ущерба истцу. Кроме того, банком неправомерно списаны денежные средства в счет оплаты услуги «кредитное информирование», поскольку истец данной услугой не пользовалась, в условиях договора отсутствует указание о взимании платы за смс-сообщения. Истец является инвалидом, в связи с описанной ситуацией испытывала моральные и нравственные страдания, которые сказались на здоровье и повлекли необходимость увеличить дозу принимаемых лекарственных препаратов.

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению. Указала, что банк заключил с ФИО1 договор от 

<

дата> № на сумму 56630 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Условия, тарифы, согласие получены истцом при заключении договора, что подтверждается подписью истца в согласии. Во исполнение обязательств по кредитному договору банком произведена выдача ссуды 

<

дата> в размере 56630 рублей, что подтверждается выпиской по кредиту. Товар в рамках кредитного договора предоставлен истцу. На момент заключения договора истец располагала полной информацией об условиях кредита, согласилась с его условиями и обязалась их соблюдать. В соответствии с п. 7.2 условий возврат и замена товара осуществляется торговой организацией. При замене или возврате товара вся сумма при полном возврате или сумма, составляющая часть разницы стоимости товаров, пропорционально предоставленному кредиту при частичном возврате товара или замене на товар меньшей стоимости, подлежащая возврате клиенту торговой организацией, зачисляется на счет. Возврат товара не освобождает клиента от уплаты процентов и комиссий за фактический период пользования кредитом (с даты заключения договора по дату возврата товара). Полагала, что требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей необоснованны и не подлежат удовлетворению, так как истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт перенесения физических и нравственных страданий.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц учредители и руководитель ООО «Фортуна Красоты» ФИО4, ФИО5, ФИО6, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвуют.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, материалы дела №2-2271/207 мирового судьи судебного участка №17 Костромского района Костромской области, материал проверки КУСП №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между ФИО1 (заказчик) и ООО «Фортуна Красоты» (исполнитель) заключен договор № возмездного оказания косметологических (медицинских) услуг, согласно которому исполнитель по заданию заказчика обязуется оказать косметологические (медицинские) услуги, в соответствии с Приложением № и выдать набор косметических средств для домашнего ухода в соответствии с Приложением №, являющимся неотъемлемой частью договора. Заказчик обязуется оплатить оказываемые косметологические (медицинские) услуги в размере и порядке, установленном договором.

В Приложении № к договору Перечень услуг, предоставляемых ФИО1 ООО «Фортуна красоты» указано: см. Индивидуальную программу.

В приложении № к договору Спецификация товара указано: тонизирующий гель для глаз 5432 рубля. Претензий по переданному товару и по выполнению условий договора у покупателя не имеется

Согласно п. 4.1 договора, стоимость оказываемых косметологических (медицинских) услуг составила 70000 рублей.

Согласно п.4.3.2 договора, оплата производится с предоставлением займа через кредитную организацию. В случае приобретения заказчиком косметологических услуг с предоставлением займа одновременно с заключением настоящего договора агент Лето-банк оформляет договор о предоставлении займа заказчику указанной кредитной организацией.

Истец ознакомлена с положениями договора от 

<

дата> №, приложениями к №, №, №, № к договору, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре и приложениях к нему.

Между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (на момент заключения договора - ПАО «Лето Банк») 

<

дата> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 56630 рублей на срок до 

<

дата> под 21,36% годовых в целях приобретения товара: абонемент на фитнес. Дата закрытия кредитного лимита – 

<

дата>. Договором предусмотрено внесение платежей в погашение кредита ежемесячно до 14 числа каждого месяца (п. п. 1-6 разд. 4 Согласия).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подписания заемщиком ФИО1 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит»).

Условия заключенного кредитного договора содержатся в Согласии заемщика, Условиях предоставления потребительских кредитов (Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (Условия) и Тарифах по акции «Я выбираю 1%».

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях и ознакомление заемщика с условиями кредитования, тарифами, подтверждается копией согласия заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанных заемщиком (л.д. 164-166). 

В соответствии с п. п. 1.1-1.6 Условий при положительном решении Банка о готовности заключить договор Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, Условиями и Тарифами кдиент подтверждает свое согласие путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает клиенту счет. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Как следует из Тарифов по акции «Я выбираю 1%», срок действия кредитного решения – 14 календарных дней с даты принятия решения включительно.

Согласно п. 2.1 Условий, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации, номер счета указывается в Согласии. 

В п. 1 Согласия ФИО1 указан счет по кредитному договору №.

В соответствии с п. 19 Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит») в случае заключения договора заемщик дает банку распоряжение перечислить торговой организации со счета заемщика сумму кредита, указанную в п. 1 раздела 4 настоящего Согласия, по указанным в разделе 2 Согласия реквизитам, либо иным способом произвести взаиморасчеты с торговой организацией при наступлении условий, определенных договором о сотрудничестве заключенным между банком и торговой организацией, по оплате приобретенного заемщиком товара, указанного в разделе 3 Согласия. Заемщик подтверждает, что настоящее согласие является распоряжением, данным банку, на перевод денежных средств со счета заемщика на счет торговой организации, при этом датой подачи распоряжения считается дата возникновения обязательств по переводу средств в торговую организацию за приобретенный заемщиком товар в соответствии с условиями договора о сотрудничестве.

В разд. 2 Согласия указаны данные торговой организации ООО «Фортуна Красоты», в разд. 3 Согласия - данные о товарах: фитнес, абонемент, 24, цена – 56630 рублей.

В соответствии с п. 17 Согласия заемщик согласилась на предоставление услуги «Кредитное информирование» с уплатой комиссии: 1 период пропуска платежа: 500 рублей, 2, 3, 4 период пропуска платежа – по 1100 рублей.

Согласно п. 5.6 Условий, «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При подключении услуги клиент справе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту; проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офисов Банка.

В соответствии с п. 7.2 Условий возврат и замена товара осуществляются магазином. При замене и возврате вся сумма, подлежащая возврату клиенту магазином, зачисляется на счет. Расчет сумм, подлежащих возврату клиенту, производится Банком и указывается в заявлении на возврат (замену) товара. Возврат товара не освобождает клиента от уплаты процентов и комиссий за фактический период пользования кредитом. Наличие у клиента претензий в товару или магазину не рассматривается в качестве основания расторжения кредитного договора. Расчеты с клиентом при возврате товара могут быть осуществлены магазином иным способом, предусмотренным договором о сотрудничестве между Банком и торговой организацией.

При изложенных обстоятельствах между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления дополнительных услуг, в частности, кредитного информирования.

Между ПАО «Почта Банк» (на момент заключения договора - ПАО «Лето Банк») и ООО «Фортуна Красоты» 

<

дата> заключен договор о сотрудничестве №, в котором стороны определили порядок взаимодействия при реализации торговой организацией товаров клиентам на кредитные средства, предоставляемые банком, в соответствии с программой кредитования.

Согласно п. 3.2.7 данного договора, банк обязан в сроки, предусмотренные договором, перечислить торговой организации денежные средства за товар, приобретенный клиентом, за счет предоставленного банком кредита: если авторизация (действия сотрудника банка или торговой организации в программном обеспечении) совершена сотрудником торговой организации – после получения электронного досье и регистрации договора Банком; если авторизация совершена сотрудником Банка – при наличии подписанного сторонами акта приема-передачи документов для авторизации или при наличии копии Сообщения (сообщение Банка об одобрении кредита). 

В соответствии с п. 5.1 договора банк осуществляет перевод в пользу торговой организации на основании распоряжения клиента, путем списания денежных средств со счета клиента и перевода их в пользу торговой организации.

В материалы дела истцом представлено полученное в Банке электронное сообщение об одобрении кредита по программе «покупки в кредит» (л.д. 62), в котором содержатся данные Торговой организации, что товар клиенту выдан. 

Согласно представленным банком выпискам, ПАО «Почта Банк» 

<

дата> зачислило денежные средства в сумме 56630 рублей на банковский счет ФИО1, указанный в Согласии, 

<

дата> перечислило денежные средства в указанной сумме ООО «Фортуна Красоты» на основании распоряжения клиента, что подтверждается банковским ордером от 

<

дата> №. 

Представленной по запросу суда выпиской по счету ООО «Фортуна Красоты» в ПАО «Сбербанк России» подтверждается поступление денежных средств в сумме 54330 рублей на счет ООО «Фортуна Красоты» в ПАО «Сбербанк России» в качестве платы ФИО1 за товары. 

Из пояснений ФИО1 следует, что она устно обращалась с заявлениями в ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк»), ООО «Фортуна Красоты» 

<

дата>, 

<

дата> с требованиями о возврате денежных средств, перечисленных на счет ООО «Фортуна Красоты», которые оставлены без удовлетворения.

Истцом представлена детализация телефонных звонков по принадлежащему ей абонентскому номеру, из которой следует, что 

<

дата> и 

<

дата> осуществлены исходящие звонки на номер телефона территориального менеджера ПАО «Почта Банк». Вместе с тем, из данного документа не представляется возможным установить содержание обращений ФИО1 Надлежащим доказательством заявления истца в банк об отказе от предоставления кредита данный документ не является.

ФИО1 

<

дата> обратилась с письменным заявлением в ООО «Фортуна Красоты», в котором просила вернуть денежные средства, перечисленные ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») с её счета на счет ООО «Фортуна Красоты».

ООО «Фортуна Красоты» предложено ФИО1 подписать акт о расторжении договора от 

<

дата> №. От подписания акта истец отказалась.

ФИО1 обратилась 

<

дата> в УМВД России по г. Костроме с заявлением (КУСП №) о проведении проверки в отношении сотрудников ООО «Фортуна Красоты» по факту неоказания косметологических услуг, отказа возвратить денежные средства. Постановлением УУП УМВД России по г. Костроме от 

<

дата> № в возбуждении уголовного дела отказано за отсутствием признаков состава преступления, указано, что усматриваются гражданско-правовые отношения между ФИО1 и ООО «Фортуна Красоты». 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 

<

дата> и материалам регистрационного дела, ООО «Фортуна Красоты» прекратило деятельность 

<

дата> в связи с исключением из ЕГРЮЛ на основании п. 2 ст. 21.1 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». На момент прекращения деятельности юридического лица его учредителями являлись ФИО4, ФИО5, ФИО6, генеральным директором с 

<

дата> являлся ФИО6

Согласно выпискам банка по счету ФИО1, в погашение кредита последней внесены денежные средства на счет для погашения кредита: в размере 3000 рублей 

<

дата>, 2860 рублей 

<

дата>, 2931 рубль 

<

дата> 100 рублей 

<

дата>, 3000 рублей 

<

дата>, 3000 рублей 

<

дата>, 2700 рублей 

<

дата>, 2922,14 рублей 14.05.2016.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств заемщика по внесению платежей в погашение кредита своевременно и в полном объеме ПАО «Почта Банк» 15.12.2017 обратилось к мировому судье судебного участка № 17 Костромского района Костромской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины в общей сумме 50842,55 рублей.

Судебным приказом № от 

<

дата>, выданным мировым судьей судебного участка №17 Костромского судебного района Костромской области, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в указанной сумме.

На основании судебного приказа, обращенного к принудительному исполнению, со счета ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» списана денежная сумма 50842,55 рублей и 

<

дата> зачислена на счет в ПАО «Почта Банк» в погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно выписке ПАОР «Почта Банк» по счету ФИО1, по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № составляет 3956,92 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №17 Костромского судебного района Костромской области от 

<

дата> в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ № от 

<

дата> отменен.

ФИО1 

<

дата> обратилась в ПАО «Почта Банк» с досудебной претензией о расторжении кредитного договора, закрытии счета, взыскании денежных средств, что подтверждается чеками об отправке почтовой корреспонденции. Заявленные требования оставлены ответчиком без удовлетворения.

Оценивая доводы истца о неправомерных действиях Банка при заключении кредитного договора, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. ч. 1, 2, 7, 8 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Согласно разъяснениям ЦБ РФ (

<

Информация> Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вопрос 7), кредитор не вправе устанавливать срок действия положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа), который ограничивает срок, установленный в ч. 7 ст. 7 Закона.

Из положений п. 2 ст. 821 ГК РФ следует, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора, до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичная норма содержится в ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. 

В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 11 данного Федерального закона заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Из смысла приведенных норм следует, что индивидуальные условия кредитования, предложенные заемщику, в течение установленного законом пятидневного срока не могут быть изменены банком в одностороннем порядке. При этом не исключается возможность согласования сторонами существенных условий и заключение договора о потребительском кредитовании до истечения пятидневного срока.

В качестве дополнительных гарантий для потребителя предусмотрена возможность отказаться от договора до предоставления кредита, а также в установленные законом сроки досрочно погасить кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования.

В рассматриваемом случае действительно срок действия кредитного лимита, предусмотренного Согласием, менее 5 дней, что вступает в противоречие с Тарифами, предусматривающими 14-дневный срок действия кредитного решения. Однако данная несогласованность положений документов, составляющих условия кредитного договора, не препятствовала согласованию сторонами существенных условий и заключению кредитного договора, соответственно, не повлекла нарушения прав истца.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих направление в банк уведомления об отказе от кредита как до его предоставления, так и после его предоставления в сроки, предусмотренные приведенными положениями Федерального закона «О потребительском кредите». 

Само по себе неуказание в кредитном договоре конкретной даты, до которой истец справе отказаться от кредита, не является нарушением прав потребителя, поскольку приведенными положениями законодательства обязательное указание такой даты в договоре не предусмотрено.

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет истца 

<

дата>, в то время как письменное обращение истца в банк с требованиями о расторжении кредитного договора от 

<

дата> (досудебная претензия) впервые направлено в адрес банка 

<

дата> после списания денежных средств с банковского счета истца по судебному приказу.

Доводы истца о том, что денежные средства перечислены банком на счет ООО «Фортуна Красоты» в нарушение условий кредитного договора, суд находит несостоятельными. 

Из буквального толкования п. 19 Согласия заемщика следует, что при заключении кредитного договора истец дает распоряжение о перечислении денежных средств со счета, при этом предполагается факт приобретения товара, указанного в кредитном договоре.

Обязанность Банка по истребованию у Торговой организации документов, подтверждающих заключение и исполнение договора купли-продажи товара, условиями кредитного договора и договора о сотрудничестве не предусмотрена. Обмен информацией между банком и торговой организацией осуществляется в рамках занесения данных в автоматизированную программу. Представленное истцом в материалы дела Сообщение об одобрении кредита (л.д. 62) подтверждает, что сотрудником торговой организации в автоматизированную систему занесены данные о продаже товара. 

Указание истца на то, что с её счета неправомерно списаны денежные средства в счет оплаты услуги «кредитное информирование», суд также находит несостоятельным, поскольку в соответствии с п. 17 условий кредитного договора № от 

<

дата> заемщиком дано согласие на подключение услуги «кредитное информирование», что подтверждается подписью заемщика ФИО1

Оказание дополнительных возмездных услуг Банком в рамках кредитного договора отвечает требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

Истцом не оспаривалось, что Банк осуществлял ее систематическое информирование посредством смс-сообщений об имеющейся задолженности по кредиту и способах е погашения. То обстоятельство, что при пропуске платежей ответчик не воспользовалась комплексом преференций, включенных в состав услуги «кредитное информирование» в соответствии с Условиями, не свидетельствует о неправомерном удержании комиссии Банка за предоставление данной услуги, поскольку по условиям договора комиссия взимается при пропуске ежемесячных платежей вне зависимости от фактического использования конкретных услуг заемщиком. Возможность использования услуги у истца имелась, что в порядке ст. 56 ГПК РФ ею не оспорено.

Истец не отрицала, что самостоятельно подписала представленные ответчиком документы, содержащие существенные условия кредитного договора, при этом доказательств, свидетельствующих о том, что она действовала под влиянием обмана, заблуждения или того, что сотрудники банка злоупотребили её доверием в материалы дела не представлено. 

При изложенных обстоятельствах суд не усматривает неправомерных или недобросовестных действия со стороны Банка при заключении с ФИО1 кредитного договора, зачислению кредита на ее банковский счет и последующем перечислении кредитных средств по распоряжению заемщика на счет ООО «Фортуна Красоты».

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что со стороны Банка не установлено нарушений условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора от 

<

дата> № по требованию ФИО1

Согласно п. п. 1, 7 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Учитывая, что заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») договор от 

<

дата> № носит смешанный характер, содержит условия кредитного договора и договора банковского счета, при этом счет открыт в том числе для зачисления и погашения предоставленного кредита, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть закрыт только в случае возврата истцом полученной суммы кредита и уплаты процентов за пользование им. 

Поскольку из выписки, представленной Банком, следует, что задолженность по кредиту ФИО1 полностью не погашена, исковые требования о закрытии счета №, открытого в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1, удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с ПАО «Почта Банк» неосновательное обогащение (денежные средства истца, внесенные на счет № в ПАО «Почта Банк» и удержанные по судебному приказу) в сумме 71355,55 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8304,85 рублей.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, содержащейся в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации 1 (2014), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 24.12.2014, в целях определения лица, с которого подлежит взысканию необоснованно полученное имущество, суду необходимо установить наличие самого факта неосновательного обогащения (то есть приобретения или сбережения имущества без установленных законом оснований), а также того обстоятельства, что именно это лицо, к которому предъявлен иск, является неосновательно обогатившимся лицом за счет лица, обратившегося с требованием о взыскании неосновательного обогащения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В рамках кредитного договора заемные средства по распоряжению заемщика Банком перечислены ООО «Фортуна Красоты».

Учитывая, что денежные средства в сумме 71355,55 рублей внесены ФИО1 и удержаны в рамках исполнительного производства в качестве платежей по кредитному договору от 

<

дата> №, суд приходит к выводу об отсутствии неосновательного обогащения со стороны ПАО «Почта Банк», в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве» отмена судебного приказа является самостоятельным основанием для поворота исполнения судебного приказа, если на момент подачи заявления о повороте исполнения судебного приказа или при его рассмотрении судом не возбуждено производство по делу на основании поданного взыскателем искового заявления (ст. 443 ГПК РФ). Вопрос о повороте исполнения судебного приказа рассматривается мировым судьей в порядке, предусмотренном ст. 444 ГПК РФ.

Если истец не согласна с удержанием денежных средств в рамках исполнительного производства – она вправе обратиться в суд с заявлением о повороте исполнения судебного приказа и в последующем, в случае возбуждения гражданского дела по иску банка, представить свои возражения по поводу взыскиваемых денежных сумм.

Как следует из доводов истца и ее заявления в ООО «Фортуна Красоты», кредитные денежные средства получены последним в отсутствие заключенного договора о приобретении товара и без какого-либо встречного предоставления.

При таких обстоятельствах истец имела право предъявить требования о взыскании необоснованно полученных средств к ООО «Фортуна Красоты», однако до исключения юридического лица из ЕГРЮЛ данным правом не воспользовалась.

Согласно п. 3.1 ст. 3 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», исключение общества из единого государственного реестра юридических лиц в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц для недействующих юридических лиц, влечет последствия, предусмотренные ГК РФ для отказа основного должника от исполнения обязательства. В данном случае, если неисполнение обязательств общества (в том числе вследствие причинения вреда) обусловлено тем, что лица, указанные в п. п. 1 - 3 ст. 53.1 ГК РФ (уполномоченные выступать от имени юридического лица, а также имеющие фактическую возможность определять действия юридического лица), действовали недобросовестно или неразумно, по заявлению кредитора на таких лиц может быть возложена субсидиарная ответственность по обязательствам этого общества.

Банк не является надлежащим ответчиком по обстоятельствам правоотношений истца с ООО «Фортуна Красоты». 

В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит нарушенное либо оспариваемое право.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В ходе рассмотрения настоящего дела факт нарушения прав истца, как потребителя, со стороны ПАО «Почта Банк» не нашел своего подтверждения, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.Д. Тележкина