Дело № 2-574/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю. при секретаре Травницкой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 153 338,42 рублей, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых 103 597,96 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 37 966,41 руб. – просроченные проценты, 11 774,05 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возврат уплаченной госпошлины в размере 4 266,77 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредитную карту с лимитом задолженности 95 000 руб. с обязательством возврата полученного кредита и процентов. Поскольку ответчик принятые на себя обязательства перестал исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с данным требованием. 

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представив письменную позицию по делу.

Ответчица ФИО1 с иском не согласна, представила суду письменные возражения, согласно которых с иском не согласна, считает расчет задолженности необоснованным, поскольку она производила пополнение счета, а денежные средства шли на погашение платы за Программу страховой защиты, комиссий за снятие наличных средств, платы по обслуживанию карты. Считает, что Банком не предоставлена надлежащая информация о стоимости услуг, чем нарушено требование абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей. Просит снизить размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом и пеней за просрочку уплаты основного долга в соответствии со ст.333 ч.1 ГК РФ. При этом подтвердила, что с сентября 2017 г. кредитной картой не пользуется и оплату не производит.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного АО "Тинькофф Банк", между ней и АО "Тинькофф Банк" ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор № на выпуск кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащий в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности 14 000 рублей, который впоследствии был увеличен до 95 000 рублей.

Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Положениями общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) утвержденных решением правления от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено какие услуги оказываются заемщику, в каком размере начисляются комиссии и какие комиссии, сторонами установлена императивная обязанность заемщика производить погашение кредита ежемесячно не позднее даты, указанной в счете-выписке, путем внесения на счет карты суммы минимального платежа. Установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Подписав данное заявление-анкету, ФИО2 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать. 

Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

При заключении договора согласно п.1 ст.10 "О защите прав потребителей" Банк предоставил ответчику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, услугах проводимых с помощью кредитной карты.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт наименование организации, SMS-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его платы указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число отсутствует в текущем месяце счет выписка формируется в последний календарный день месяца (п. 5.7. общих условий), но в соответствии с п. 5.10 общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 дней календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору). Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдении условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Согласно представленного истцом расчета за ФИО1 по периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 153 338,42 руб., состоящая из 103 597,96 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 37 966,41 руб. – просроченные проценты, 11 774,05 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет задолженности был проверен судом, является обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Не соглашаясь с суммой задолженности, ответчица, в свою очередь, контррасчета суду не представила. При этом не оспаривает факта наличия задолженности по кредитной карте.

При данных обстоятельствах суд находит требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании основного долга 103 597 руб.96 коп., просроченных процентов 37 966 руб.41 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за не уплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд исходил из того, что данные требования основаны на условиях договора, которые не противоречат требованиям закона, в связи с чем, также подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, учитывая степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма штрафных процентов явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, и полагает возможным, с учетом заявленного ответчицей ходатайства, снизить размер подлежащих взысканию штрафных процентов до 5 000 рублей на основании ст. 333 ГК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 103 597 рублей 96 копеек, просроченные проценты 37 966 рублей 41 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 5 000 рублей, возврат госпошлины в размере 4 131 рубль 29 копеек, а всего 150 695 рублей 66 копеек (сто пятьдесят тысяч шестьсот девяносто пять рублей 66 копеек).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Федеральный судья - И.Ю.Копкина