Дело № 2-96/2024 

УИД 42RS0039-01-2024-000141-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего – судьи Алтынбаевой Н.А.

При секретаре Новиковой И.А.

пгт. Ижморский 17 июня 2024 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к ФИО1 + о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, свои требования мотивируя тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного № от 10.11.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 558 000,00 руб. на срок 120 месяцев под 11,4 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартиры, № местоположение: 

<

адрес> земельного участка с №, местоположение 

<

адрес>

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.10.2023 по 17.04.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 540 974,51 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В связи с чем ему были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а так же о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 383 000,00 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 306 400,00 руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный № от 10.11.2022.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному № от 10.11.2022 по состоянию на 17.04.2024 в размере 540 974,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 506,98 руб., просроченный основной долг 521 467,53 руб., и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20 609, 75 руб. Всего взыскать 561 584,26 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: 

Квартира, № местоположение: 

<

адрес> площадь: 

<

данные изъяты> Земельный участок с № местоположение 

<

адрес>

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 306 400,00 руб.

30.05.2024 от истца ПАО Сбербанк поступило заявление об уточнении исковых требований в котором указал, что договор заключался в целях приобретения квартиры по указанному адресу и залог оформлен только на квартиру. В связи с чем он просит суд расторгнуть кредитный № от 10.11.2022.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному № от 10.11.2022 по состоянию на 17.04.2024 в размере 540 974,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 506,98 руб., просроченный основной долг 521 467,53 руб., и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20 609, 75 руб. Всего взыскать 561 584,26 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, с №, местоположение: 

<

адрес> площадь: 

<

данные изъяты> находящеюся на земельном участке с №, местоположение 

<

адрес>

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 306 400,00 руб.

Истец ПАО Сбербанк о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, возражений по существу спора не представила.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 ГК РФ, согласно пункту 2 которого если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст., ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В материалах дела представлен кредитный № от 10.11.2022, из которого следует, что ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 кредит в размере 558 000,00 руб. (п. 1). Срок действия договора с даты подписания до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору. Срок возврата кредита не более 120 месяцев. (п.2). Процентная ставка 11,4 % годовых (п. 4). Количество платежей: 120 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п.7). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11). Цель использования кредита – приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: 

<

адрес> (п.12 договора). 

Справкой ПАО Сбербанк подтверждается, что на счет ФИО1 были зачислены денежные средства в сумме 558 000 руб. в соответствии с кредитным № от 10.11.2022.

Из материалов дела следует, что 10.11.2022 между ФИО8 и ФИО1 заключен договор купли продажи квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> Часть стоимости объекта в сумме 62 000 оплачивается за счет собственных средств, часть стоимости объекта в сумме 558 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которого предъявлены требования и произведен расчет задолженности были согласованы с заемщиком ФИО1, что подтверждается ее подписями в кредитном и сопутствующих договорах, и не оспаривается сторонами, а также тем, что она вносила платежи в счет погашения данного кредита.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что по кредитному № от 10.11.2022, задолженность по состоянию на 17.04.2024 составляет 556 420,48 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 506,98 руб., задолженность по кредиту 521 467,53 руб., неустойки 15 445,97 руб.

Содержание расчета суммы иска ответчиками не оспорено, иных расчетов суду не представлено, как и доказательств по полному погашению задолженности. 

Содержание расчета по исковым требованиям ответчиком не оспорено, иных расчетов суду не представлено. Судом расчет истца проверен и найден соответствующим заявленным требованиям. Однако, учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности в сумме 540 974,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 506,98 руб., просроченный основной долг 521 467,53 руб. именно данные суммы и подлежат взысканию с ответчика, так как суд не может выйти за рамки исковых требований. 

Материалами дела подтверждается, что исходящим письмом от 14.03.2024, истцом ответчику направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части уплаты, как основного долга, так и процентов за пользованием кредитом, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и условий договора о кредите считается нарушением обязательств и дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Доказательств, опровергающих расчет задолженности истца, ответчик суду не представил в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно распечатке с официального сайта – Единого реестра сведений о банкротстве ФИО1 не является банкротом.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно с п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом неоднократного допущения заемщиком просрочек платежей по кредиту суд считает, что требования банка о расторжении кредитного № от 10.11.2022, о досрочном возврате суммы займа, и процентов, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Что касается требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением, обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 11 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет квартиру, расположенную по адресу: пгт. Ижморский, ул. Рабочая, 18-1. По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

Согласно отчету об оценке № 2-240321-703651 от 21.03.2024 об определении рыночной стоимости жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: 

<

адрес>, итоговая величина рыночной стоимости квартиры, расположенной по указанному адресу составляет 364 000 руб., земельного участка 19 000 руб., а всего 383 000 руб.

Выпиской из Росреестра подтверждается, что только квартира принадлежат на праве собственности заемщику ФИО1 и только на нее зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России», земельный участок же находится в аренде и не оформлен в собственность заемщика.

Поскольку условия кредитного договора заемщиком не исполнены, истец имеет право на погашение задолженности за счет реализации заложенного имущества.

При этом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд не находит.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, перечисленных в статье 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Учитывая, что в договоре стороны согласовали начальную продажную стоимость квартиры в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом. Указанная в отчете стоимость ответчиком – не оспорена, иного заключения по оценки стоимости указанной квартиры суду не представлено, суд приходит к выводу что требование в данной части подлежит удовлетворению исходя из стоимости квартиры в размере, установленной в отчете об оценке в размере 364000 руб. Поскольку истец расчета не представил в данной части, размер начальной продажной стоимости спорной квартиры в сумме 306400 руб. не обоснован, начальная продажная цена квартиры должна быть определена в сумме 327600 руб. (364000Х90%). Таким образом, требование должно быть удовлетворено частично. В противном случае установление начальной цены в меньшем размере – как просит истец будет нарушать права должника на погашение задолженности в большем размере.

П. 1 ст. 56 Закона об ипотеке предусмотрено, что способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 9221762 от 24.04.2024 истцом уплачена госпошлина при подаче данного иска в сумме 20 609,75 руб., что на момент подачи искового заявления соответствовало абз. 3 подп. 3 части 1, п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ за два требования неимущественного характера и за требование имущественного характера. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Требования Публичного Акционерного общества Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный № от 10.11.2022, заключенный между Публичным Акционерным обществом Сбербанк и ФИО1, паспорт №

Взыскать с ФИО1 паспорт № в пользу Публичного Акционерного общества Сбербанк, № задолженность по кредитному № от 10.11.2022 по состоянию на 17.04.2024 в размере 540 974,51 (пятьсот сорок тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 51 копейку, в том числе: просроченные проценты - 19 506,98 (девятнадцать тысяч пятьсот шесть) рублей 98 копеек, просроченный основной долг в сумме 521 467,53 (пятьсот двадцать одна тысяча четыреста шестьдесят семь) рублей 53 копейки, и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20 609, 75 (двадцать тысяч шестьсот девять) рублей 75 копеек. Всего взыскать 561 584,26 (пятьсот шестьдесят одна тысяча пятьсот восемьдесят четыре) рубля 26 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, № находящуюся по адресу: 

<

адрес> площадью: 

<

данные изъяты> с установлением начальной продажной стоимости в размере 327600 (триста двадцать семь тысяч шестьсот) рублей.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ижморский районный суд Кемеровской области в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Алтынбаева