Дело №2-415/2024 (2-6380/2023)

УИД 50RS0042-01-2023-007577-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2024 года г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Пчелинцевой С.Н., при секретаре Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика договором, заключенным в обеспечение обязательств по кредитному договору, взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

М.Д.А., уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика договором, заключенным в обеспечение обязательств по кредитному договору, взыскании части страховой премии (л.д.35-40).

В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ М.Д.А. с ПАО “Сбербанк России” заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 868263,47 рублей на 60 месяцев со сроком возврата денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между истцом и ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе №, во исполнение условий которого им уплачена страховая премия в размере 143263,47 рублей (3,3% от суммы кредита 868263,47 рублей). ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным полным погашением задолженности по кредиту, однако страховщик в удовлетворении его требований отказал. Истец в досудебном порядке обратился в службу финансового уполномоченного для решения вопроса по отказу в возврате части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований М.Д.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании части страховой премии отказано ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Истец не согласен с отказом в возврате ему части страховой премии, так как по мнению истца, заключение договора страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, поскольку личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, так как размер страхового возмещения напрямую связан с суммой долга по кредиту, что подтверждается тем, что сумма страхования идентична сумме кредита, срок договора страхования идентичен сроку кредитного договора, заявление на участие в программе страхования № “жизни и здоровья заемщика” заполнено в день заключения договора сотрудником банка в машинописном виде без личного участия истца, заявление имеет установленную банком форму. На стр.5 заявления на участие в страховании есть заполненный пункт, что М.Д.А. разрешает ООО СК “Сбербанк страхование жизни” передавать свои персональные данные для заключения в отношении него договора страхования между ПАО “Сбербанк” и ООО “Сбербанк страхование жизни”, а также его изменения, исполнения, прекращения, получения страховой выплаты, что подтверждает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика. Кроме того, истец считает, что дополнительным основанием для отказа от добровольного страхования является его ненадлежащее информирование об условиях страхования. В “Ключевом информационном документе” в разделе 1 указано, что застрахованы дополнительные страховые риски, а страховать дополнительные страховые риски нельзя. Истец не проинформирован о том, что отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит. Информирование в виде указания в разделе 5 “ключевого информационного документа” записи о том, что отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит является несостоятельным и не может являться доказательством того, что условия кредитования не меняются в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, так как истец, не обладая должными познаниями в области кредитования, принял условия банка якобы добровольно, но без разъяснения ему прав отказаться от них, поскольку оформление кредита было дистанционно, без личного посещения истцом офиса банка. 

Поскольку досрочное гашение кредита произошло ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о расторжении договора истец к ответчику обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 4 месяца после его заключения, стоимость страхования в месяц составила 2387,7 рублей (143263,47:60=2387,7), следовательно за 4 месяца действия договора истец должен был заплатить 9550,8 рублей и, тогда, сумма подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита составляет 133712,67 рублей (143263,47-9550,8=133712,67).

Просит суд признать договор страхования, заключенный ПАО “Сбербанк” и ООО “Сбербанк страхование жизни” договором, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО “Сбербанк страхование жизни” в пользу М.Д.А. сумму страховой премии в размере 133712,67 рублей за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, считая дату обращения за возвратом части денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Истец М.Д.А. в судебное заседание не явился, представитель истца по доверенности К.А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" по доверенности Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.118-120) из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно оформил заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. Истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, размещенными на сайте Банка и согласен с ними. В целях удобства и простоты понимания, а также информирования клиента об условиях Программы страхования, истцу была предоставлена Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, содержащая все основные условия программы страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет. Подключение к программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора ( в том числе процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Индивидуальные условия кредитования, подписанные простой электронной подписью М.Д.А. не содержат каких-либо условий относительно услуги по подключению к Программе страхования. В соответствии с п.15 Индивидуальных условий “Потребительского кредита”, заключенного М.Д.А. с Банком ДД.ММ.ГГГГ. “услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг” – не применимо. Сумма платы за подключение клиента к программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на участие в Программе страхования. 

Согласно заявлению на участие в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. М.Д.А. согласился внести плату за подключение к программе страхования в сумме 143263,47 рублей. Также подтвердил, что до подписания заявления, Ключевой информационный документ ему предоставлен и он с ним ознакомлен. Если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования клиенту не направляются (п.3.1 Условий участия). Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования М.Д.А. оказана в полном объеме, М.Д.А. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях изложенных в заявлении на участие в программе страхования и в Условиях участия. На основании вышеизложенного следует, что ПАО Сбербанк надлежащим образом оказал услугу М.Д.А. по подключению к Программе страхования, согласно заявления, поданного клиентом. 

Условиями участия в Программе страхования предусмотрен 14-дневный “период охлаждения”, в течение которого истец мог заявить отказ от участия в Программе страхования и получить обратно денежные средства, уплаченные им за подключение к Программе страхования, согласно раздела 4 Условий участия в Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился в Банк с заявлением о возврате суммы оплаты за подключение к Программе страхования, и, поскольку истец пропустил 14-дневный “период охлаждения”, у банка отсутствовали правовые основания к возврату внесенной платы, о чем клиент был проинформирован. 

Указала, что к Программе страхования, к которой подключился истец, не применимы положения ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” дающие заемщику право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прекратившегося по основаниям досрочного погашения кредита, ввиду следующего. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено. Программа страхования не является обеспечительной сделкой, как по смыслу Закона №353-ФЗ, так и ГК РФ. Исходя из содержания п.6 Заявления на участие в Программе страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (истец по делу), а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Условиями договора Банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита. 

Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п.3.4 Условий участия в Программе страхования действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Факт ознакомления и согласия истца с указанным условием подтверждается подписанным истцом заявлением на страхование. 

Кроме этого, Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Мнение истца о совпадении срока договора страхования и кредитного договора, а равно тождественность страховой суммы и суммы предоставленного кредита, не свидетельствует об обеспечительном характере Программы страхования, поскольку в части 2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ указанные признаки не закреплены, в связи с чем не порождают у Банка обязанность вернуть часть платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного погашения кредита. 

Программа страхования также не является способом обеспечения исполнения обязательств по смыслу Гражданского кодекса РФ. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Существенным признаком обеспечительного обязательства является возможность кредитора получить исполнение за счет предоставленного обеспечения в случае просрочки должника по основному обязательству.

Услуга подключения к программе страхования, предоставленная истцу, имеет иное содержание.

Как следует из Заявления на участие в Программе страхования и Условий участия в Программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступления события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участи определено, что страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, временная нетрудоспособность. 

В рамках услуги (заключенного договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и в обратной ситуации – при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключенного договора страхования – не застраховано.

Страховая компания является стороной договора страхования, по которому ее объем обязательств ограничен лишь суммой выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая, у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств по кредитному договору. 

На основании вышеизложенного, просила в иске отказать.

Третье лицо - финансовый уполномоченныйв судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд от представителя финансового уполномоченного Л. поступил письменный отзыв, в котором представитель финансового уполномоченного просит в удовлетворении требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу отказать и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, рассмотреть дело в отсутствии финансового уполномоченного (л.д.92-94).

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя финансового уполномоченного.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя 3-его лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО “Сбербанк России” заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№. В рамках договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (л.д.110 диск). 

ДД.ММ.ГГГГ М.Д.А. с ПАО “Сбербанк России” заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 868263,47 рублей на 60 месяцев со сроком возврата денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-24). 

ДД.ММ.ГГГГ между М.Д.А. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья на условиях, предусмотренных в заявлении на страхование, в Правилах страхования N № утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ № № и Условиях участия в программе страхования № “защита жизни и здоровья заемщика” (л.д.42-53)

Вышеуказанный договор страхования заключен между истцом и ответчиком на основании заявления истца М.Д.А. от ДД.ММ.ГГГГ на участие в Программе № “Защита жизни и здоровья заемщика” №№, согласно которого истец согласился внести плату за подключение к программе страхования в сумме 143263,47 рублей и подтвердил, что до подписания заявления, Ключевой информационный документ ему предоставлен и он с ним ознакомлен (л.д.10-15). Во исполнение условий договора страхования истцом из суммы предоставленного ему кредита страховщику уплачена страховая премия в размере 143263,47 рублей (л.д.121).

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования М.Д.А. оказана в полном объеме, М.Д.А. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях изложенных в заявлении на участие в программе страхования и в Условиях участия. На основании вышеизложенного следует, что ПАО Сбербанк надлежащим образом оказал услугу М.Д.А. по подключению к Программе страхования, согласно заявления, поданного клиентом. 

Договор страхования в отношении истца заключен в соответствии с правилами страхования № и условиями участия в программе страхования № “Защита жизни и здоровья заемщика” (л.д.110 диск)

Условиями участия в Программе страхования предусмотрен 14-дневный “период охлаждения”, в течение которого истец мог заявить отказ от участия в Программе страхования и получить обратно денежные средства, уплаченные им за подключение к Программе страхования, согласно раздела 4 Условий участия в Программе страхования (л.д.127-134). 

Период страхования в отношении М.Д.А. составил 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма составила 868263 рубля 47 копеек.

Из пункта 6.1 Договора страхования (Соглашение об условиях и порядке страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.110 на диске) следует, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в п.6.2 Договора страхования, страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма *страховой тариф*срок действия договора страхования (в месяцах)/12. 

Подпунктом 6.3.2 Договора страхования установлено, что по программе “Защита жизни и здоровья заемщика” (программа №) страховой тариф составляет 1.3% в год. 

Принимая во внимание п.6.2 Договора страхования и подпункт 6.3.2 Договора страхования размер страховой премии в отношении заявителя составляет 56437 руб. 13 коп. (868263 руб. 47 коп*1,3%*60/12).

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк ответчиком не отрицается.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность М.Д.А. по кредитному договору полностью погашена (л.д.22).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Соглашения №№ ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения № к Соглашению №№, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме Приложения № к Соглашению №№.

Таким образом, условиями Соглашения№№ предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ М.Д.А. через ПАО Сбербанк обратился в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору (л.д.18-20).

ПАО Сбербанк в ответ на заявление уведомило истца об отказе в возврате денежных средств, так как заявление об отключении от программы добровольного страхования было подано после 14 календарных дней с даты списания платы, что предусмотрено условиями договора страхования. Указано, что несмотря на досрочное погашение кредита, договор страхования продолжает действовать и в случае наступления непредвиденной ситуации (страхового случая) истец получит выплату в соответствии с условиями программы (л.д.101).

Не согласившись с отказом, истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении финансовой организации – ООО СК “Сбербанк страхование жизни” с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного М. от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требования М.Д.А. к ООО СК “Сбербанк страхование жизни” о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по Кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования (л.д.97-99). 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ года№ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.4.1 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. 

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

4.1.2 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п.4.3 Условий страхования, в случаях, указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования (л.д.133-134). 

Как установлено судом, истец М.Д.А. обратился в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" через ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п.1 Указания №-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Из заявления на страхование следует, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращает его действия. 

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании вышеизложенного, исходя из условий кредитного договора, договора страхования, Условий страхований, Правил страхования, суд приходит к выводу, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ следует, что Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Кредитного договора процентная ставка составляет 4,50% годовых, 22,90% годовых с даты, следующей за датой 1-го аннуитетного платежа (л.д.122).

Согласно п.10 кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Согласно заявлению на участие в программе № “Защита жизни и здоровья заемщика”, Ключевого информационного документа, Условий участия в программе страхования, договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: “Смерть”, “инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания”, “временная нетрудоспособность в результате заболевания”, “временная нетрудоспособность в результате несчастного случая”, “первичное диагностирование критического заболевания”.

На основании вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из представленных суду документов по заключению кредитного договора и договору страхования следует, что заявление на страхование подписано не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). Из условий договора страхования следует, что договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо или наследники. В связи с чем, требования истца о признании договора страхования, заключенного ПАО “Сбербанк” и ООО “Сбербанк страхование жизни” договором, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что он не был надлежащим образом проинформирован о том, что отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит суд считает несостоятельными, поскольку и в заявлении истца на участие в Программе страхования №, подписанном простой электронной подписью истца, что не отрицала представитель истца в судебном заседании, и в Условиях страхования, и в “Ключеовм информационном документе” имеются указания на то, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. В ключевом информационгном документе описаны случаи возврата стоимости страхования и указано, что в иных случаях стоимость страхования возврату не подлежит. В условиях кредитного договора также отсутствуют сведения о том, что условия предоставления кредита зависят от заключения/ незаключени договора страхования. В заявлении на участие в программе страхования указано, что истец уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования размещенными в интернет-ресурсе. Тот факт, что истец не ознакомился сам должным образом с текстовой частью кредитного договора и всех документов, связанных с Договором страхования не свидетельствует о том, что он не был проинформирован об условиях страхования.

Поскольку суд пришел к выводу, что требования истца о признании договора страхования, заключенного ПАО “Сбербанк” и ООО “Сбербанк страхование жизни” договором, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, то производное от указанного требования – требование о взыскании с ООО “Сбербанк страхование жизни” в пользу М.Д.А. сумму страховой премии в размере 133712,67 рублей за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, считая дату обращения за возвратом части денежных средств ДД.ММ.ГГГГ также не подлежит удовлетворению. При этом сам по себе размер денежных средств, которые просит взыскать истец, не имеет правового значения, поскольку, как установлено судом, возврат денежных средств по договору страхования, заключенному истцом ДД.ММ.ГГГГ в случае досрочного возврата долга по кредиту не предусмотрен условиями договора и нормами действующего законодательства. 

РЕШИЛ:

В иске М.Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика договором, заключенным в обеспечение обязательств по кредитному договору, взыскании части страховой премии - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Судья С.Н. Пчелинцева

Решение в окончательной форме принято 12 февраля 2024 года

Судья С.Н. Пчелинцева