Дело № 2-1570/2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.08.2019 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Головиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительным, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, указывая, что 18.12.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> рублей, под 10,9% годовых, со сроком возврата 48 месяцев. При оформлении кредита ей было навязано оформление полиса «Заемщик», страховщик СПАО «Ресо-Гарантия», страховая премия по полису составила 

<

данные изъяты> рубля. Также было навязано страхование ДКАСКО – страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по договору составила 

<

данные изъяты> рублей. При обращении в Банк у истицы не было намерений заключать договоры страхования. Страховые услуги были истице навязаны работником Банка, который оформлял кредит. Полагает, что Банком были нарушены положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 16 Закона О защите прав потребителей. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до истицы не доводились. Общая сумма страховой премии составила 233.093 рубля и была включена в сумму кредита без согласия Заемщика. У истицы не было возможности выразить свою волю в виде отказа или согласия с указанными условиями. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя, что противоречит ст. 16 Закона О защите прав потребителя. Банк обязан был предоставить истице проект заявления о предоставлении кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без таких услуг. Считает, что в связи с навязанностью Банком договора страхования страховая премия подлежит возврату. Банк нарушил положения ст. 10 Закона О защите прав потребителей, в кредитном договоре не указан размер страховой премии. Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставленной услуги по страхованию не соответствует положениям ст. 12 Закона О защите прав потребителей. Банк нарушил ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая запрещает в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. В данном случае, условиями кредитного договора, п.4.2 предусмотрено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9% до 14,9% годовых. В данном случае разница между предложенными Банком процентными ставками составляет 4%, такая разница, по мнению истицы, является дискриминационной. В данном случае возможность выбора условий кредита без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит Закону. Считает, что пункт 4.2 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки, является недействительным и влечет возврат Заемщику всей суммы страховых премий в размере 233.093,84 рубля. По изложенным основаниям просит признать пункт 4.2. индивидуальных условий кредитного договора, в части увеличения процентной ставки недействительным, взыскать с Банка в пользу истицы сумму страховых премий 233.093,84 рубля, компенсацию морального вреда 10.000 рублей, штраф и судебные расходы.

В судебное заседание ФИО1 и ее представитель не явились, представили заявление на рассмотрение дела в их отсутствие.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил суду письменные возражения на иск. Требования истицы считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. По условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту определяется в двух вариантах. Ставка 10,9% годовых устанавливается с момента предоставления в Банк страхового полиса и документов об оплате страховой премии. Нигде не содержится конкретного указания, в какой компании Заемщику следует осуществить страхование. В случае неисполнения условия о страховании жизни и здоровья процентная ставка устанавливается согласно п.4.1 индивидуальных условий. Таким образом, считает, что банк предоставил Заемщику право выбора и процентной ставки и страховой компании. Заключение договора ДКАСКО не предусмотрено условиями кредитного договора и осуществляется Заемщиком по собственному желанию в выбранной им компании. Доказательства навязывания страхования истицей не представлены. В соответствии с Законом «О потребительском кредите» сумма страховой платы может быть включена в расчет полной стоимости потребительского кредита. Истица не выразила отказ от заключения договора и не представила возражения по условиям договора. Истица имела право в течение 14 дней отказаться от договора страхования и потребовать возврата суммы страховой премии. Суммы страховых премий по заявлению истицы были перечислены в страховые компании, они не являются платой Банку, за предоставленные им услуги и были направлены в страховые компании. В этой связи просит в иске отказать. 

Представители третьих лиц: СПАО «РЕСО-Гарантия» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, возражений на иск суду не представили. 

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

При этом, п.7 ст. 5 указанного Закона устанавливает, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей не указанных в индивидуальных условиях такого договора. 

Согласно п.9 ст. 5 Закона, индивидуальные условия кредитного договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. 

Таким образом, Закон не запрещает кредитору при предоставлении потребительского кредита, предлагать заемщику дополнительные услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора. 

Из материалов дела усматривается, что между истицей и Банком ВТБ 28.12.2018 года был заключен потребительский кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 

<

данные изъяты> рублей; срок действия договора 48 месяцев. В соответствии с п.4 договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых. Процентная ставка 14,9% годовых – применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. 

Пункт 9 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает обязанность Заемщика осуществлять страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями Договора. До фактического предоставления кредита Заемщик обязан застраховать ТС от рисков утраты или гибели на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. 

При этом, в типовых индивидуальных условиях кредитного договора Банка ВТБ имеется п.15 – услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а в индивидуальных условиях, которые были согласованы сторонами, указано, что условия п.15 не применимы. 

Таким образом, индивидуальными условиями кредитного договора предоставление услуг, оказываемых банком за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора, не предусмотрено. 

На основании п.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита Банк в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. 

В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не свыше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, оспариваемые истицей условия кредитного договора в части пункта 4, предусматривающие процентные ставки по кредиту, при условии страхования Заемщиком жизни и здоровья и без страхования, закону не противоречат. 

Доводы истицы о том, что услуги по страхованию жизни и здоровья и страхованию рисков утраты и повреждения заложенного имущества были навязаны ей со стороны Банка, опровергаются материалами дела.

Из индивидуальных условий кредитного договора (п.4) следует, что у истицы был выбор заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, но под другую процентную ставку за пользование кредитом. 

На основании ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Доводы истицы о том, что процентная ставка по кредиту без страхования жизни и здоровья является дискриминационной, голословны и ничем не подтверждены. 

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 в части признания недействительными условий кредитного договора по пункту 4 удовлетворению не подлежат. 

Из материалов дела усматривается, что 18.12.2018 года между страховой компаний «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 был заключен самостоятельный договор страхования жизни и здоровья истицы, страховая премия по которому составила 201.093,84 рубля.

По договору страхования со страховой компанией «ВТБ Страхование» истица заключила договор ДКАСКО. Размер страховой премии по договору составил 32.000 рублей.

Учитывая, что со стороны Банка нарушений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита ФИО1 не установлено, исковые требования истицы в части взыскания с Банка суммы страховых премий, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 27.08.2019 года