Дело № 2-1040/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 апреля 2017 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе судьи Перминой В.А.

при секретаре Церифман И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда,-

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд иском к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, перерасчете поступивших платежей, взыскании компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от 11 ноября 2015 года. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 14 июля 2016 года была направлена претензия ответчику для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В соответствии с положениями заявления клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет 28,84 %. Однако, согласно положениями Заявления Клиента о заключении Договора кредитования полная стоимость кредита составляет 49,9 %. Пункт 4.13 Условий договора, по которому, денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Факт того, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5 000 руб. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Просит расторгнуть кредитный договор от 11 ноября 2015 года, признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заёмщиком информации о полной стоимости кредита, установления очередности погашения задолженности, признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, произвести перерасчет всех ранее поступивших платежей, взыскать в компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно искового заявления просила рассмотреть дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставлен отзыв. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что 11 ноября 2015 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №, в связи с чем, выдана кредитная карта сезонная с лимитом кредитования 100 000 рублей, полная стоимость кредита составляет 28, 84 % годовых. Срок возврата кредита – до востребования.

Как следует из заявления клиента о заключении договора о кредитовании, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования, просит признать их неотъемлемой частью оферты. Также подтвердила, что Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Материалами дела установлено, что договор кредитования № от 11 ноября 2015 года содержит информацию о кредите: вид кредита, лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора, процентную ставку и порядок ее определения, количество, размер и периодичность платежей по договору, порядок их изменения при частичном досрочном возврате, способы исполнения заемщиком своих обязательств.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

Суд не согласен с доводом истицы о том, что при заключении договора она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора ввиду типового характера договора, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Как установлено из материалов дела, в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования. ФИО1 была проинформирована о том, что Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются сайте банка www.vostbank.ru и в иных местах оказания услуг банка, в том числе в торговых сетях.

Таким образом, ФИО1 заявила о своем полном согласии с условиями договора кредитования и акцептовала эти условия. 

Доказательства того, что со стороны ПАО КБ «Восточный» имело место навязывание общих условий договора кредитования, и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, суду не представлено.

Суд считает, что ФИО1 имела возможность заключить договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения. Однако, подписав соответствующие документы с ПАО КБ «Восточный», она дала согласие заключить договор именно на выбранном ей типе кредита, что полностью согласуется с положениями п.1 ст. 421 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд считает, что не имеется оснований полагать, что заключенным договором кредитования были нарушены права и интересы истицы ФИО1 

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. 

ФИО1 в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Пунктом 4.13 Общих условий кредитования счета, являющихся приложением к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный» все суммы, поступающие на счет погашения Кредитной задолженности направляются вне зависимости от назначения платежа, а также вне зависимости от достаточности /недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности: первую очередь – плата за прием наличных средств либо безналичных денежных средств в погашение кредита (независимо от назначения платежа); во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии); в третью очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в четвертую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в программу МОП, неоплаченной в Платежный период); в пятую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам; в шестую очередь – требование по возврату просроченной платы за ведение счета карты (при наличии); в седьмую очередь – требование по уплате срочных процентов; в восьмую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в девятую очередь – плата за ведение счета карты (при наличии); в десятую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в одиннадцатую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просроченную МОП (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов; в тринадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Изложенное свидетельствует, что вышеприведенные Условия в части распределения денежных средств, поступивших от заемщика, соответствуют требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, требование о перерасчете ранее поступивших платежей от ФИО1 по указанному договору кредитования удовлетворению не подлежит.

Рассматривая требования истца ФИО1 о не доведении до сведения информации о полной стоимости кредита.

В договоре кредитования № от 11 ноября 2015 года установлена полная стоимость кредита, что составляет 28,84 % годовых. Лимит кредитования 100 000 рублей.

Также п. 4 условий договора предусмотрено, что ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 29,9 %. Процентная ставка за проведение наличных операций 16%. Ставка процентов годовых за проведение наличных операций 49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период составляет 56 дней.

На дату заключения кредитного договора, порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита были определены Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. п. 2, 2.1 данного Указания Центрального Банка Российской Федерации, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением, и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита. Комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Согласно п. 4 Указания Центрального Банка Российской Федерации, в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Таким образом, сведения о полной стоимости кредита были доведены до сведения ФИО1 с учетом условий кредитования и в соответствии с требованиями Указаний ЦБ РФ, что следует и подтверждается представленным в материалы дела заявлением истца.

С учетом фактических обстоятельств дела и требований норм права, довод истца ФИО1 о том, что банком не была доведена до потребителя информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным, поскольку основан на неверном толковании норм права.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих о наличии существенных нарушений договора стороной ответчика, требование о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и положений Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.А. Пермина