Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 29 октября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 29.04.2017 года ответчик направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 351 904 руб. 85 коп. на срок 3620 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк: в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление, Банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора, 29.04.2017 года клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк; таким образом, сторонами был заключен договор №. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 351 904 руб. 85 коп.; срок возврата кредита - кредит предоставляется на 3620 дней до 28.03.2027 года и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей; размер процентов за пользование кредитом по ставке 23,48% годовых. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и 30.04.2017 года перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 351 904 руб. 85 коп. По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, при этом каждый такой платеж может включать в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 423 792 руб. 76 коп. не позднее 28.10.2017 года, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 423 792 руб. 76 коп., из которых: 351 904 руб. 85 коп.- основной долг, 40 699 руб. 65 коп. - проценты, 31 188 руб. 26 коп. - неустойка за пропуски платежей.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 29.04.2017 года в размере 423 792 руб. 76 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 437 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 29 апреля 2017 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 351 904 руб. 85 коп. на срок 3620 дней путем зачисления суммы кредита на счет №, с которого перевести в безналичном порядке в дату 30.04.2017 года: сумму денежных средств в размере 85 101 руб. 56 коп. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 81 439 руб. 43 коп. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 72 007 руб. 51 коп. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 20 820 руб. 52 коп. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №; сумму денежных средств в размере 92 535 руб. 83 коп. - на банковский счет №, открытый ей в рамках заключенного с Банком договора №.

В данном заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ей банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

29 апреля 2017 года ответчику были представлены и ею подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), согласно которым истец предоставляет ответчику кредит в сумме 351 904 руб. 85 коп. на срок 3620 дней - до 28 марта 2027 года (включительно) под 23,48% годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, №, №, №, №, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 119) 28 числа каждого месяца с мая 2017 года по март 2027 года в размере 7 650 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3 280 руб. 57 коп. 

Данные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 29.04.2017 года и Индивидуальных условий, подтверждаются также подписанным ею Графиком платежей по кредитному договору №.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1-2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 351 904 руб. 85 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ей в рамках договора, откуда 30 апреля 2017 года в безналичном порядке перечислены на счета, указанные в Заявлении заёмщика от 29 апреля 2017 года, а именно: сумма в размере 85 101 руб. 56 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 81 439 руб. 43 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 72 007 руб. 51 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 20 820 руб. 52 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 92 535 руб. 83 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 29.04.2017 года по 08.08.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей 28 числа каждого месяца с мая 2017 года по март 2027 года в размере 7 650 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3 280 руб. 57 коп. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком погашение задолженности по кредитному договору не осуществлялось, с момента заключения договора заемщиком не было внесено на счет ни одного платежа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику с этой целью Заключительное требование. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

28 сентября 2017 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 28 октября 2017 года обеспечить наличие на ее счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 29.04.2017 года в общем размере 423 792 руб. 76 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 08 августа 2018 года составляет 423 792 руб. 76 коп., в том числе: основной долг - 351 904 руб. 85 коп., проценты по кредиту - 40 699 руб. 65 коп., плата за пропуск платежей по Графику - 31 188 руб. 26 коп.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору № от 29.04.2017 года, и по состоянию на 08 августа 2018 года у нее перед истцом существует задолженность в указанном выше размере.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, следует, что заявленная к взысканию с ответчика неустойка за пропуск платежей по графику исчислена исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 20% годовых на сумму всего основного долга на дату начисления неустойки (не только просроченного) и просроченных процентов, и составляет 31 188 руб. 22 коп. за период с мая 2017 года по октябрь 2017 года включительно (6 месяцев), при общей сумме задолженности по основному долгу и процентам в размере 392 604 руб. 50 коп. 

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 10 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 402 604 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга - 351 904 руб. 85 коп., проценты - 40 699 руб. 65 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 10 000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 7 437 руб. 93 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 14.06.2018 года и № от 10.08.2018 года.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 29 апреля 2017 года в размере 402 604 руб. 50 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 351 904 руб. 85 коп., процентов в размере 40 699 руб. 65 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 10 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 437 руб. 93 коп., всего - 410 042 руб. 43 коп.

В остальной части в иске АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья