Дело № 2-1878/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Челябинск 

Советский районный суд г. Челябинска в составе 

председательствующего судьи Усовой А.Ю.

при секретаре Усмановой И.Я.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 949 руб. 45 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 061 руб. 27 коп., штрафные проценты составляют 7 856 руб. 72 коп., а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 1 698 руб. 48 коп. 

В дальнейшем исковые требования были уточнены, АО «Тинькофф Банк» заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 939 руб. 43 коп., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 051 руб. 25 коп., штрафные проценты составляют 7 856 руб. 72 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 32 000 руб. На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015г., фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк») и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Ответчик кредитную карту получила и активировала ее. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки с информацией об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 949 руб. 45 коп., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 061 руб. 27 коп., штрафные проценты составляют 7 856 руб. 72 коп. Также истцом ДД.ММ.ГГГГ расторгнут договор кредитной карты, а в адрес ответчика направлен заключительный счет, с указанием размера фиксированной задолженности, с требованием оплатить его в течение 30 дней. В связи с частичным погашением ответчиком задолженности по договору кредитной линии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в размере 49 949 руб. 43 коп. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, была надлежащим образом извещена о времен и месте судебного заседания, ранее в судебном заседании не возражала против взыскания с нее задолженности по кредитной карте в сумме 31 031 руб. 46 коп., просила применить ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер начисленной неустойки, как завышенной, поскольку несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем 12.03.2015 г. внесена запись о регистрации в ЕГРЮЛ. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. 

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон…

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата поставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии п. 2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) обратилась ФИО1 с анкетой-заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты по тарифному плану ТП 11.9.

Согласно условиям тарифного плана 11.9 АО «Тинькофф Банк», предоставляется лимит задолженности до 300 000 руб., беспроцентным периодом 55 дней, с процентной ставкой по операциям покупок при оплате минимального платежа - 39,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, Платам, Комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9% годовых, платой за обслуживание карты в размере первый год – 500 руб., далее – бесплатно, минимальным платежом в размере не более 8 % от задолженности, но не менее 600 руб., штрафа за неуплату минимального платежа в размере от 590 руб. до 2%+590 руб., платой за использование денежных средств сверх лимита в размере 390 руб., платой за подключение к программе страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, неустойкой при неоплате минимального платежа - 19% годовых. 

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента.

Ответчик ФИО1 произвела активацию выданной ей кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, путем снятия со счета наличных денежных средств, тем самым ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Ответчиком не оспорен тот факт, что она воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте. 

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. 

Согласно п. 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

В силу п. 5.5, п. 5.6 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» на сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Согласно анкеты-заявления на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), ФИО1 обязана ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами. (п. 5.11).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой сходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

Судом установлено, что свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по номеру договора № кредитной карты ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал пункт 5 Общих условий Договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, заключительным счетом, направляемым Банком ответчику.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 949 руб. 45 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 061 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 7 856 руб. 72 коп.

Учитывая, что от ответчика в счет погашения задолженности по договору кредитной линии поступили денежные платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 2 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 26 руб. 22 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 руб. 02 коп., указанные суммы зачтены банком при расчете общей суммы задолженности по кредиту, тем самым истцом указано, что сумма задолженности ФИО1 перед Банком за период составляет 49 939 руб. 43 коп., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 051 руб. 25 коп.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ (п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и ответчиком не оспорен.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, а также устанавливает способ определения таких неустоек.

В данном случае кредитный договор был заключён 17 декабря 2014 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие данного закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки) и определения способа её определения.

В п.6 Тарифного плана в нарушение требований ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» установлены при неоплате минимального платежа штрафные санкции в твёрдой денежной сумме в следующих размерах: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

Из расчёта задолженности по договору кредитной линии № клиента банка ФИО1 следует, что истцом произведены начисления штрафов: за 1-й неоплаченный минимальный платёж 590 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), за 1-й неоплаченный минимальный платёж 590 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), за 1-й неоплаченный минимальный платёж 590 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), за 2-й неоплаченный минимальный платёж 940 рублей (ДД.ММ.ГГГГ), за 3-й неоплаченный минимальный платёж 1 341 рублей 94 копейки (ДД.ММ.ГГГГ), за 3-й неоплаченный минимальный платёж 1 402 рублей 99 копеек (ДД.ММ.ГГГГ), за 3-й неоплаченный минимальный платёж 1 464 рубля 15 копейки (ДД.ММ.ГГГГ), за 3-й неоплаченный минимальный платёж 1 527 рубль 62 копеек (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку указанное условие кредитного договора не подлежит применению, является ничтожным ввиду несоответствия закону, нарушающим установленный законом прямой запрет, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании штрафов.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г.Челябинска № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 восстановлен срок подачи заявления об отмене судебного приказа, судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 1 Советского района г.Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в размере 49 949 руб. 45 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 849 руб. 24 коп., всего 50 798 руб. 69 коп. - отменен.

При установленных выше обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 082 руб. 71 коп., из которых просроченная задолженность по основанному долгу составляет 31 031 руб. 46 коп., просроченные проценты составляют 11 051 руб. 25 коп. 

Согласно правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, в случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в сумме 1 698 руб. 18 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ 

Поскольку требования банка подлежат частичному удовлетворению, расходы на уплату государственной пошлины с ответчика в пользу банка подлежат удовлетворению пропорционально размеру исковых требований в сумме 1 430 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 50, 56, 67, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 42 082 руб. 71 коп., а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 430 руб., всего 43 512 руб. 71 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании штрафов за неоплаченные минимальные платежи отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Ю. Усова