копия

№ 2-3265/2024

56RS0027-01-2024-004012-07

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04октября 2024 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Мичуриной Т.А.,

при секретаре Васильевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском ФИО1, указав, что 07.02.2024 года между банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 600 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 28,9% годовых. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту - УКО) на основании поданной заявки на получение кредита в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с индивидуальными условиями. Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом: денежные средства зачислены на счет заемщика. Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составляет 718999,34 рублей, из которых: 595 500 рублей – просроченный основной долг, 86808,73 рублей - просроченные проценты, 1546,85 рублей - просроченные проценты на просроченный долг, 1,38 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг, 1067,16 рублей - неустойка на просроченный долг, 29974,41 рублей- неразрешенный овердрафт, 1139,25 рублей- проценты по неразрешенному овердрафту, 1334,56 рублей - неустойка на просроченные проценты, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 1180 рублей- иные комиссии. 

Ссылаясь на положения статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718999,34 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10389,99 рубля. 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанка» не явился, извещен судом надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом по месту ее жительства путем направления судебных повесток. 

Согласно статье 20 Гражданского кодекса Российской Федерации местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно справке адресного бюро ответчик зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. 

Направленные ответчику судебные извещения о месте и времени судебного заседания возвращены в суд за истечением срока хранения.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Поскольку конверты с судебными извещениями, направленные в адрес ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения», учитывая, что в компетенцию суда не входит обязанность по розыску лиц, участвующих в деле, и риск неполучения почтовой корреспонденции несет адресат, то суд приходит к выводу, что ответчик, уклоняющийся от получения почтовой корреспонденции, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания. 

Руководствуясь статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, так как ответчик, надлежаще извещенный о дате и времени судебного заседания, уважительных причин неявки суду не представил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно статье434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пунктом2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 07.02.2024 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №. 

Указанный кредитный договор заключен на основании поданного ответчиком заявления о предоставлении транша через систему «Совкомбанк» посредством получения SMS-сообщений/PUSH-уведомлений по указанному заемщиком номеру мобильного телефона, с последующим их подтверждением кодами. Договор в простой письменной форме подписан простой электронной подписью заемщика, что является аналогом его собственноручной подписи. 

Из заявления-оферты следует, что заемщик ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка.

Из кредитного договора следует, что должник, подписывая индивидуальные условия кредитования, использует ПЭП (простую электронную подпись). 

Обращаясь в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора и предоставлении кредита по нему, ФИО1 согласилась с общими условиями договора потребительского кредита и правилами дистанционного банковского обслуживания, предоставив банку все данные, идентифицирующие личность, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи и предоставил номер телефона для направления СМС-извещения и кода. 

Условиями договора предусмотрено, что банком заемщику предоставляются денежные средства в размере 600 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами 21, 9 % в том случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых. 

Предоставление кредита осуществляется траншами, размер которых не может превышать лимит кредитования. Сам лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении или увеличения кредитования в порядке, предусмотренным договором. 

По условиям договора кредит предоставляется путем открытия и перечисления средств на текущий счет заемщика в ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 8.1 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов и штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств через устройство самообслуживания (cashin) ПАО «Совкомбанк».

Сторонами установлен график погашения кредита и уплаты процентов исходя из срока действия договора в размереминимального ежемесячного платежа, внесение которого должно быть произведено не позднее 18 числа каждого месяца.

Указанные условия согласованы сторонами и не оспаривались в ходе судебного разбирательства.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности по договору погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, независимо от даты окончания платежного периода. 

Также при заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие на подключение дополнительных услуг: добровольное страхование.

За нарушение заемщиком условий договора пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено взимание неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа.

Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, с указанием погашения задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (уведомления), которое оставлено заемщиком без исполнения в полном объеме. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 84419,94 рубля.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 718999,34 рублей, из которых: 595 500 рублей – просроченный основной долг, 86808,73 рублей - просроченные проценты, 1546,85 рублей - просроченные проценты на просроченный долг, 1,38 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг, 1067,16 рублей - неустойка на просроченный долг, 29974,41 рублей- неразрешенный овердрафт, 1139,25 рублей- проценты по неразрешенному овердрафту, 1334,56 рублей - неустойка на просроченные проценты, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 1180 рублей- иные комиссии.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено. 

Таким образом, поскольку подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, однако принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита вносит с нарушением сроков платежей (несвоевременно и не в полном объеме), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет непогашенную задолженность, исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению. 

С учетом вышеприведенных норм закона с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 718999,34 рублей. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в сумме 10389,99 рублей, что подтверждается платежным поручением. 

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина в размере 10389,99 рубля подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Иргалиевой Жулдыз Сантаевнео взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН №, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718999,34 рублей, из которых: 595 500 рублей – просроченный основной долг, 86808,73 рублей - просроченные проценты, 1546,85 рублей - просроченные проценты на просроченный долг, 1,38 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченный основной долг, 1067,16 рублей - неустойка на просроченный долг, 29974,41 рублей- неразрешенный овердрафт, 1139,25 рублей- проценты по неразрешенному овердрафту, 1334,56 рублей - неустойка на просроченные проценты, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 1180 рублей- иные комиссии.

Взыскать с Иргалиевой Жулдыз Сантаевныв пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10389,99 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято 11 октября 2024 года. 

Судья подпись

«Копия верна»

Судья

Секретарь

Мичурина Т.А.

Мичурина Т.А.

Васильева Е.Ю.