Дело № 2–206/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 22 февраля 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Трефиловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Россельскохозбанк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Россельскохозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, между сторонами 23.05.2016 заключено соглашение №***, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 80000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. При этом, процентная ставка установлена в размере 25,75% годовых, окончательный срок возврата кредита – 23.05.2021.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору истец перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 80000 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от 23.05.2016. 

В соответствии с условиями кредитного договора стороны пришли к соглашению, что погашение кредита (основного долга) должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в срок до 10 числа в размере, установленном графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита. 

В сроки, установленные договором, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполняла надлежащим образом. По состоянию на 13.12.2018 период неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (период просрочки) составляет 3 месяца (с октября 2018 г. по декабрь 2018 г.), сумма задолженности – 53784,37 рублей, в том числе, 52531,27 рублей – основной долг, 727,45 рублей – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 525,65 рублей – пеня за несвоевременную уплату процентов. В связи с систематическим нарушением сроков оплаты очередных платежей по кредитному договору между сторонами велись переговоры по вопросу погашения просроченной задолженности, в адрес ответчика направлялось письмо с требованием о досрочном возврате задолженности в срок до 20.09.2018.

На основании положений ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере по состоянию на 13.12.2018, а также пени за несвоевременный возврат основного долга и процентов, из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности, начисляемые с 14.12.2018 по дату фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1813,53 рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО3 исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика пени за несвоевременный возврат основного долга и за несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 14.12.2018 года по дату фактического погашения задолженности, по кредиту и процентам.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

23.05.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к «Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения».

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 80000 рублей, дата окончательного возврата кредита не позднее 23.05.2021, процентная ставка за пользование кредитом 25,75% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по десятым числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет заемщика, датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 80000 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от 23.05.2016 и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из индивидуальных условий кредитования и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком аннуитетными платежами по 10-м числам каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, по состоянию на 13.12.2018, за весь период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполняла свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с неё досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства (кредит и/или начисленные на него проценты). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил). 

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования). 

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности, взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 27468,73 рублей – основной долг, 43424,52 рублей - проценты за пользование кредитом. По состоянию на 13.12.2018 просроченный основной долг составляет 52531,27 рублей, проценты за пользование кредитом - 0 руб.00 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 727,45 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 525,65 рублей.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. 

Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Таким образом, требование истца о взыскании пени за несвоевременный возврат основного долга из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности по кредиту являются правомерными. В исковом заявлении расчет пени произведен на 13.12.2018, поэтому, начиная с 14.12.2018, пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности.

Также истец просит взыскать с ответчика пени за несвоевременную уплату процентов на будущее время. При этом, согласно расчету и материалам дела на дату предъявления иска задолженности по уплате процентов нет.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, требования истца о взыскании пени за несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности по процентам предполагают наступление ответственности ответчика в будущем, что в соответствии с действующим законодательством не допустимо.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 1813,53 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №***от 23.05.2016 по состоянию на 13.12.2018 в размере 53784 (Пятьдесят три тысячи семьсот восемьдесят четыре) рублей 37 копеек, в том числе, основной долг - 52531,27 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга – 727,45 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 525,65 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременный возврат основного долга из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности в размере 52531,27 рублей, и далее за вычетом поступивших в погашение основного долга платежей, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 14 декабря 2018 года по дату фактического погашения задолженности по кредиту. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 27 февраля 2019 года.

Председательствующий судья- Н.Н.Смагина