Дело № 2-158/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года с. Павловск 

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полуниной О. Г., 

при секретаре Чуварзиной О.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Завалишина С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль 

<

...>, возмещении понесенных судебных расходов в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп. 

В обоснование иска банк ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) 

<

номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

...> руб.

<

...> коп. под 

<

...> % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Залоговая стоимость составляет 

<

...> руб. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. 

Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

...> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 

<

...> руб. 

<

...> коп., в том числе: просроченная ссуда 

<

...> руб. 

<

...> коп., просроченные проценты 

<

...> руб. 

<

...> коп., проценты по просроченной ссуде 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка по ссудному договору 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка на просроченную ссуду 

<

...> руб. 

<

...> коп.

Заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., применив дисконт 

<

...>% в соответствии с положениями п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика был привлечен ФИО2 

Истец, уточнив требования, просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., обратить взыскание на предмет залога, автомобиль 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, 

<

...> года выпуска, принадлежащий ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., взыскать с ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении, заказные письма не вручены в связи с отсутствием адресата. Из адресной справки следует, что ФИО1 зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. 

Суд назначил ответчику адвоката в качестве представителя для обеспечения права на защиту в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался по адресу регистрации – 

<

адрес>, заказное письмо вернулось в суд с отметкой органа почтовой связи «истек срок хранения».

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые действия для вручения корреспонденции ответчику ФИО2, однако адресат от получения заказного письма уклонялся.

Указанные обстоятельства судом приравниваются к надлежащему извещению ответчика (ч. 2 ст. ст. 117 ГПК РФ).

Представитель ответчика – адвокат Завалишин С.В.. в судебном заседании указал, что права и законные интересы ответчика ФИО1 не нарушены, просил вынести законное решение. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением (офертой) в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита в сумме 

<

...> руб. 

<

...> коп. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 

<

...> % годовых (23,9 % годовых на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты), на срок кредитования 60 месяцев. Также ответчик подал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Заявление ФИО1 принято банком, истцом произведен акцепт оферты. Кредитные средства были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на банковскую карту заемщика, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер>.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 

<

...> руб. 

<

...> коп. под 

<

...> % годовых, срок действия кредитного договора 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Срок платежа по кредиту - по 21 число каждого месяца включительно, размер ежемесячного платежа – 

<

...> руб. 

<

...> коп. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является залог транспортного средства 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление ПТС согласно п. 10 настоящих индивидуальных условий составляет 50 000 руб. 

Заемщик был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита с Приложением, Графиком возврата кредита по частям, условиями программы добровольной и финансовой защиты.

В счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 за весь срок пользования кредитом внес в банк 

<

...> руб. 

Поскольку ответчик свои обязательства по погашению кредита не выполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету (с ДД.ММ.ГГГГ не вносятся платежи по погашению задолженности), кредитор имеет право на досрочное требование кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ банк направлял ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени оставлено без внимания, а обязательства – без исполнения.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

...> руб. 

<

...> коп., в том числе: просроченная ссуда 

<

...> руб. 

<

...> коп., просроченные проценты 

<

...> руб. 

<

...> коп., проценты по просроченной ссуде 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка по ссудному договору 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка на просроченную ссуду 

<

...> руб. 

<

...> коп., 

Указанный расчет судом проверен с учетом информации о выдаче и погашении кредита, отраженной в выписке по лицевому счету ФИО1, и признан верным.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком был передан в залог банку автомобиль 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. 

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1). 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств превышает 3 месяца, а сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Данные обстоятельства дают кредитору и залогодержателю право потребовать обращения взыскания на предмет залога.

В то же время суд не находит оснований для удовлетворения требований банка об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в указанном в иске размере – 

<

...> руб. 

<

...> коп. с применением дисконта 30,67%.

Пунктом 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не пришли к иному соглашению о его стоимости, то начальная продажная цена предмета залога определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Указанные положения суд применить не может, ввиду того, что состояние предмета залога, а также момент его реализации суду неизвестны.

Кроме того, действующее гражданское законодательство в отличие от ранее действовавшего Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> «О залоге» не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (п. 2 ст.89 данного Федерального закона).

На основании ч. 1 ст. 353 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно справке МО МВД России «Павловский» по данным ФИС ГИБДД М транспортное средство 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, зарегистрировано за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Таким образом, к ФИО2 в силу закона перешли права и обязанности залогодателя.

ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

На основании изложенного суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в общем размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., в том числе: просроченная ссуда 

<

...> руб. 

<

...> коп., просроченные проценты 

<

...> руб. 

<

...> коп., проценты по просроченной ссуде 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка по ссудному договору 

<

...> руб. 

<

...> коп., неустойка на просроченную ссуду 

<

...> руб. 

<

...> коп. и обращает взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, принадлежащий ФИО2, путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины с ФИО1 в сумме 

<

...> руб. 

<

...> коп., с ФИО2 в сумме 

<

...> руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., а также судебные расходы в размере 

<

...> рублей 

<

...> коп., всего 

<

...> рублей 

<

...> коп.

Обратить взыскание автомобиль 

<

...>, цвет синий (серо-голубой), VIN 

<

номер>, 

<

номер> года выпуска, принадлежащий ФИО2 путем реализации имущества в виде продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в сумме 

<

...> руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Г. Полунина 

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2019 года.