Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июля 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 189 341 рубль 09 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 986 рублей 82 копейки.

Истец в обоснование заявленных требований указал, что ... между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев под 24% годовых. Кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, был предоставлен ответчику. Ответчик на настоящий момент свои обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 189 341 рубль 09 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 50 802 рубля 08 копеек; просроченные проценты – 7 219 рублей 05 копеек; проценты по просроченной задолженности – 1 389 рублей 61 копейка; неустойка по кредиту – 3 988 рублей 63 копейки; неустойка по процентам – 1 876 рублей 81 копейка; неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита – 58 450 рублей 40 копеек; неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 65 617 рублей 51 копейка.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представитель ответчика заявила письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и ее представила. Представила письменный отзыв, указав, что с декабря 2013 года по января 2017 года истица вносила платежи регулярно. ... ЦБ РФ отозвал лицензию у истца, после чего закрылись все его филиалы и ответчик была лишена возможности добросовестно погашать не выплаченную часть кредита. После отзыва у банка лицензии ни ПАО «Татфондбанк», ни ГК «АСВ» уведомлений, содержащих реквизиты для осуществления платежей по кредитному договору, не направляли. Считает, что отсутствуют основания для начисления неустоек. Просит снизить размер неустоек по кредитному договору.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого ПАО "Татфондбанк" предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев под 24 % годовых (л.д. 13-14).

... кредит был предоставлен, что подтверждается расходным кассовым ордером от ..., выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, при этом, в соответствии с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемым приложением к договору, размер ежемесячного платежа составляет 2 876 рублей 80 копеек (кроме последнего платежа) (л.д.15).

Из материалов дела усматривается, что ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ФИО1 направлено ... требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.26).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ПАО «Татфондбанк» о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита в соответствии с расчетом суммы исковых требований, представленным истцом, составленным верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 189 341 рубль 09 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 50 802 рубля 08 копеек; просроченные проценты – 7 219 рублей 05 копеек; проценты по просроченной задолженности – 1 389 рублей 61 копейка; неустойка по кредиту – 3 988 рублей 63 копейки; неустойка по процентам – 1 876 рублей 81 копейка; неустойка в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита – 58 450 рублей 40 копеек; неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 65 617 рублей 51 копейка.

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по кредитному договору в части взыскания в части взыскания просроченной задолженности в размере 50 802 рубля 08 копеек, просроченных процентов в размере 7 219 рублей 05 копеек, процентов по просроченной задолженности в размере 1 389 рублей 61 копейка подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 4.2. кредитного договора, в случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе изыскать с Заемщика неустойку в размере 70% процентов годовых от суммы просроченною платежа за каждый календарный день нарушении сроков внесения плановых платежей, начинав с даты возникновении просроченного платежа до даты исполнении соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 70% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начинай с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его Заемщику. В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 90% процентов содовых за пользование кредитом, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п.4.6. Договора).

При расчете задолженности по кредитным договорам в части неустоек применены указанные процентные ставки. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по кредиту в размере 3 988 рублей 63 копейки, неустойку по процентам в размере 1 876 рублей 81 копейка, неустойку в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 58 450 рублей 40 копеек, неустойку за неисполнение условий кредитного договора в размере 65 614 рублей 51 копейка.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Предоставленная статьей 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки приходит к выводу, что определенная истцом сумма неустойки по кредиту в размере 3 988 рублей 63 копейки, неустойки по процентам в размере 1 876 рублей 81 копейка, неустойки в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 58 450 рублей 40 копеек, неустойки за неисполнение условий кредитного договора в размере 65 614 рублей 51 копейка, явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить сумму неустойки по кредиту до 1 000 рублей, неустойки по процентам до 500 рублей, неустойки в связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита до 10 000 рублей, неустойки за неисполнение условий кредитного договора до 10 000 рублей, что не ниже неустойки, установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 80 910 рублей 74 копейки (50802,08 руб.+7219,05 руб.+1389,61 руб.+1000руб.+500 руб.+10000 руб.+10000 руб.).

Доводы ответчика о том, что в связи с отзывом лицензии у Банка, ответчику не были известны реквизиты для перечисления денежных средств с целью исполнения обязательств по кредитному договору, суд признает несостоятельными.

В силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалы дела не содержат доказательств о том, что ФИО1 приняла все меры для надлежащего исполнения обязательств, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательств и условиям оборота.

Приказом Банка России от ... № ... у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с указанной даты.

... решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу № ... банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 128 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании «Вестник Банка России» (... (1860) от ..., в газете «Коммерсант» от ..., было опубликовано сообщение об отзыве у ПАО «Татфондбанк» лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании Банка несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.

Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Частью 7 статьи 24 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, на указанном сайте также опубликована информация о возможности погашения кредитов путем внесения наличных денежных средств в помещении, расположенном по адресу: ....

Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии были опубликованы в СМИ, доводы о том, что отсутствие указанной информации у заемщика повлекло невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание.

Сам факт отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 986 рублей 82 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 80 910 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 986 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова

Мотивированное решение изготовлено ....