Резолютивная часть 

решение

 оглашена 27 ноября 2018 года

Решение в полном объеме изготовлено 29 ноября 2018 года

Дело № 2-2692/2018 27 ноября 2018 года 

Р Е Ш Е Н И Е (заочное) 

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего по делу – судьи Пластовой Т.В. 

секретаря судебного заседания – Ковыневой Я.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (в дальнейшем именуется – ПАО «Совкомбанк», Банк, 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года смена наименования на ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что 17 февраля 2016 года между Банком и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 103.910 руб. 32 коп. на срок 36 месяцев с выплатой процентов в размере 24,9 процента годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. 

В соответствии с условиями договора кредитования (индивидуальные условия договора потребительского кредита) ответчик обязался исполнять условия кредитного договора и выплачивать ежемесячные платежи согласно графику платежей. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в сумме пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

В связи с тем, что Заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения очередных платежей, ему Банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, до настоящего времени никаких действий со стороны ответчика по погашению просроченной задолженности не произведено. 

Таким образом, должником были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 19 июля 2016 года, по состоянию на 08 октября 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 645 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 19 июля 2016 года, по состоянию на 08 октября 2018 года суммарная задолженность просрочки составляет 624 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 77.513 руб. 17 коп. 

По состоянию на 08 октября 2018 года задолженность ответчика перед Банком составляет 93.382 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссуда 59.787 руб. 12 коп., просроченные проценты 8.433 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде 5.155 руб. 67 коп., неустойка по ссудному договору 15.808 руб. 81 коп., неустойка на просроченную ссуду 4.122 руб. 26 коп., комиссия за смс-информирование 75 руб. 

Исходя из этого, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в общей сумме 93.382 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3.001 руб. 46 коп. 

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. 

Согласно ст. 113 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. 

Суд, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, посредством почтового отправления, однако, в суд не явился и о доказательств уважительности причин своей неявки в суд не представил, возражений относительно заявленных требований не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, а также учитывая мнение представителя истца, приходит к выводу о том, что ответчик злоупотребляет своим правом, о судебном заседании извещен и, исходя из положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 438 ГК РФ ч. 3 совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 17 февраля 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого Банк передал ответчику денежные средства в сумме 103.910 руб. 32 коп. на срок 36 месяцев с выплатой процентов в размере 24,9 процента годовых. 

Сумма кредита была предоставлена Банком ФИО1, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской по счету. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик ФИО1 ежемесячно по 17 число каждого месяца должен вносить денежные средства в счет погашения кредита и сумму процентов следующими способами: через устройство самообслуживания, через другие кредитные организации, посредством сервиса Интернет-Банк, посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка, через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Однако, из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 свои кредитные обязательства должным образом не исполнены. Погашение задолженности по кредитному договору им не производится. Требования Банка о надлежащем исполнении условий договора и досрочном возврате кредита ответчиком в добровольном порядке не выполнены.

Данные обстоятельства подтверждены находящимися в деле письменными доказательствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита и процентов за пользование данным кредитом, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязанностей и неуплаты суммы кредита и процентов в установленные сроки. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлены, а судом не установлены.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным Банком, и приобщенного к материалам дела. 

Исходя из этого расчета, по состоянию на 08 октября 2018 года задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составляет 93.382 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссуда 59.787 руб. 12 коп., просроченные проценты 8.433 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде 5.155 руб. 67 коп., неустойка по ссудному договору 15.808 руб. 81 коп., неустойка на просроченную ссуду 4.122 руб. 26 коп., комиссия за смс-информирование 75 руб. 

При определении размера задолженности, суд учитывает следующее. 

При заключении договора ФИО1 дал согласие на подключение смс-информирования с уплатой услуг ПАО «Совкомбанк». 

По сути требования Банка направлены на взыскание соответствующего объема денежных средств в итоговом размере.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита 

<

***> от 17 февраля 2016 года, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». 

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности Банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка по договору просроченной ссуды и неустойка по ссудному договору. 

При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 4.122 руб. 26 коп., поименованная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором, т.е. являлась просроченной. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и действующим нормам закона. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка в размере 15.808 руб. 81 коп., поименованная как "неустойка по ссудному договору", согласно расчета Банком взыскиваемых сумм, начислена с 21 января 2017 года по 28 июня 2018 года с разбивкой на отдельные периоды. Начисление данной неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмо1 возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, по смыслу приведенных норм, предъявление кредитором требования с досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

28 мая 2018 года в адрес ФИО1 кредитором было направлено досудебное уведомление, в котором Банк установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договора до 28 июня 2018 года. Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено, то вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с 29 июня 2018 года.

Однако, истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору на непросроченную сумму ссудной задолженности (остаток основного долга) за период с 17 января 2017 года по 28 июня 2018 года. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни законом.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 17 января 2017 года по 28 июня 2018 года является незаконным, поскольку право кредитора на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с 29 июня 2018 года. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 17 февраля 2016 года в размере 77.573 руб. 29 коп., в том числе: просроченную ссуду 59.787 руб. 12 коп., просроченные проценты 8.433 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде 5.155 руб. 67 коп., неустойку на просроченную ссуду 4.122 руб. 26 коп., комиссию за смс-информирование в сумме 75 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям в сумме 2.527 руб. 20 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> в общей сумме 77.573 руб. 29 коп., в том числе: просроченную ссуду 59.787 руб. 12 коп., просроченные проценты 8.433 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде 5.155 руб. 67 коп., неустойку на просроченную ссуду 4.122 руб. 26 коп., комиссию за смс-информирование в сумме 75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.527 руб. 20 коп., а всего взыскать 80.100 (восемьдесят тысяч сто) руб. 49 коп. 

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения. 

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения подать в Ленинский районный суд города Иваново заявление об отмене этого решения.

Заочное решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пластова Т.В.