﻿Дело № 2-458/2021

Поступило в суд 06.10.2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2021 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Денисенко Ольге Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Денисенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16 декабря 2020 г. между банком и Денисенко О.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Денисенко О.В. кредит в сумме 60000 рублей под 30,9 % годовых (17.12.2020-27.07.2021) сроком на 18 месяцев. 

В период пользования кредитом Денисенко О.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21 апреля 2021 г., на 22 сентября 2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней.

Денисенко О.В. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 15 586 рублей 76 копеек.

По состоянию на 22 сентября 2021 г. общая задолженность составляет 77817 рублей 36 копеек, из них комиссия 4532 рубля 74 копейки, дополнительный платеж -2667 рублей, просроченные проценты 10625 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность 59550 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 106 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду 65 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты 269 рублей 32 копейки.

Банк направил Денисенко О.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и в задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Денисенко О.В. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просят взыскать с Денисенко О.В. в пользу ПАО «Собвкомбанк» сумму задолженность в размере 77817 рублей 36 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2534 рубля 52 копейки (л.д.5-6.)

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены (л.д.53, 56), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.5об).

В представленном отзыве на возражения ответчика указал, что с доводами ответчика банк не согласен, считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В период пользования кредитом Денисенко О.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита. Согласно условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20%. Условиями кредитования также предусмотрены комиссии по кредиту. По состоянию на 22 сентября 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 77 817 рублей 36 копеек.

Все указанные данные в договоре потребительского кредитования согласованы с заемщиком, что подтверждается его подписью. Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика, указана сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер неустойки в виде пени.

Учитывая, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, собственноручной подписью подтвердил свое согласие с условиями получения кредита, от оформления кредитного договора и получения кредита при наличии у него соответствующей возможности не отказался, возражений против предложенных условий договора не заявил.

Оснований для отказа во взыскании процентов, неустоек, комиссий в данном случае не имеется.

Ответчиком объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено.

Просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме (л.д.45-47).

Ответчик Денисенко О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.54), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.55).

Представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями истца не согласна, считает их несостоятельными и необоснованными. С начала срока действия кредитного договора и до наступления тяжелого финансового положения, обязательства по внесению платежей ею исполнялись надлежащим образом, однако, в связи со сложившимся тяжелым материальным положением, она подала заявление о реструктуризации, на которое банк ответил отказом.

Как следует из расчета задолженности: иные комиссии - 4 532 рубля 74 копейки, дополнительный платеж - 2 667 рублей, просроченные проценты - 10 625 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность - 59 550 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 106 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 65 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты – 269 рублей 32 копейки.

В соответствии со ст.ст.330, 333 ГК РФ просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 16.12.2020 года в части взыскания процентов, комиссий, дополнительных платежей, неустоек за пользование кредитными средствами отказать (л.д.43-44).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 16 декабря 2020 года, заявлению о предоставлении транша, тарифам, банк предоставил Денисенко О.В. сумму кредита в размере 60000 рублей на срок 18 месяцев (486 дней) под 9,9% годовых, если использовал 80 % и более транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло процентная ставка 30,9% годовых.. 

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженности- согласно тарифам банка. Лимит кредитования 60000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика, способы исполнения заемщиком обязательств определен общими условиями договора (п.п.1, 2, 4, 6, 7, 8). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.11.).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.12). Заемщик вправе по своему усмотрению подключить следующие платные услуги: гарантия минимальной ставки, программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.17). 

Денисенко О.В. ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязуется их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции. 

Денисенко О.В. просила заключить с ней договор банковского счета. Дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждение о присоединении к правилам, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их исполнять.

Просила банк одновременно с предоставлением ей транша, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за программу: 0,98% (586 рублей 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев строка страхования. Денисенко О.В. согласна и обязуется оплатить плату за программу в указанном размере (л.д.11-12, 13-16).

Денисенко О.В. обращалась также с заявлениями на страхование по программе добровольного страхования (л.д.18-19,57).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5). 

За пользование кредитов заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств (п.3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д.21-23).

Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №, Денисенко О.В. ежемесячно, начиная с 20 января 2021 года по 16 июня 2022 года обязана вносить платежи в счет погашения кредита в размере по 5606 рублей 42 копеек, последний месяц - 5606 рублей 27 копеек (л.д.17-19).

Согласно уведомлению о наличии просроченной задолженности, 01 июня 2021 года банк направил Денисенко О.В. требование о возврате суммы задолженности по кредитному договору от 16 декабря 2020 г. № по состоянию на 25 мая 2021 г. в размере 73317 рублей 39 копейки в срок согласно действующему законодательству (л.д.24, 25-27).

Из выписки по счету за период с 16 декабря 2020 года по 22 сентября 2021 г., расчету задолженности по состоянию на 22 сентября 2021 г. следует, что Денисенко О.В. был предоставлен кредит 16 декабря 2021 г. в размере 60000 рублей под 30,9% годовых. По состоянию на 22 сентября 2021 года общая задолженность составляет 77817 рублей 36 копеек, из них: комиссия за ведение счета 4532 рубля 74 копейки, дополнительный платеж -2667 рублей, просроченные проценты 10625 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность 59550 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 106 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду 65 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты 269 рублей 32 копейки (л.д.8-9, 10).

Таким образом, 16 декабря 2020 года между банком и Денисенко О.В. заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав Денисенко О.В. денежные средства в размере 60000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10), расчетом задолженности по договору (л.д.8-9), не оспаривается ответчиком. 

Из представленных письменных материалов следует, что Денисенко О.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор заключен по желанию Денисенко О.В.. Контррасчет ею не представлен. 

Определением мирового судьи 2-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 24 августа 2021 года судебный приказ, вынесенный 09 марта 2020 года № по заявлению взыскателя ПАО «Совкомбанк» к Денисенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16 августа 2021 года, отменен (л.д.37).

С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика Денисенко О.В. неустойки по договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.11-12). 

Размер задолженности по неустойки на просроченную ссуду 65 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты 269 рублей 32 копейки (л.д.8-9, 10).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения Денисенко О.В. обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Применение указанных положений закона для снижения размера комиссий, страховой премии, процентов за пользование кредитом в указанном случае действующим законодательством не предусмотрено. 

Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не оспорен. 

Доводы ответчика, изложенные в возражениях (л.д.43-44) о наступлении у нее тяжелого финансового положения, суд не принимает в качестве исключительных обстоятельств, поскольку изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение Денисенко О.В., состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий, в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья. 

Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком Денисенко О.В. на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. 

Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт. 

Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнению взятых ею на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 626 от 23 сентября 2021 года (л.д.7), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 2534 рубля 52 копейки.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Денисенко Ольги Владимировны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 16 декабря 2020 г. № в размере 77817 рублей 36 копеек, из них, комиссии 4532 рубля 74 копейки, дополнительный платеж -2667 рублей, просроченные проценты 10625 рублей 75 копеек, просроченная ссудная задолженность 59550 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 106 рублей 69 копеек, неустойка на просроченную ссуду 65 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты 269 рублей 32 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2534 рубля 52 копейки, всего 80 351 (восемьдесят тысяч триста пятьдесят один) рубль 88 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2021 г.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-458/2021 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2021-000889-47