Дело № 2-1448/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кировск Ленинградская область 

04 декабря 2017 года 

Кировский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Андреева И.А.,

при секретаре Витович Д.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от ДД.ММ.ГГ ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указав следующее. 05 марта 2017 года ФИО1 заключил кредитный договор с АО МС Банк Рус и одновременно договор страхования жизни и трудоспособности с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила 67395 руб. 09 коп. Договор страхования заключен на срок 36 месяцев. Кредит был погашен 16 марта 2017 года. В связи с чем ФИО1 направил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуло 1977 руб. 58 коп. с учетом периода страхования и суммы административных расходов, составивших 97%. Ссылаясь на положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд: взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 63386 руб. 43 коп. в счет страховой суммы, 2084 руб. 24 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 апреля 2017 года по 14 августа 2017 года, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; продолжать начисление процентов на сумму 63386 руб. 43 коп. с учетом ее фактического погашения в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с 15 августа 2017 года по день фактической оплаты.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен (л.д.150), не явился, обеспечил явку представителя.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявление.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен (л.д.152), не явился, представил письменные возражения, существо которых сводится к следующему. Полисные условия страхования предусматривают возврат части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного строка страхования за вычетом административных расходов (п.11.3 полисных условий). ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуло 1977 руб. 58 коп. с учетом периода страхования и суммы административных расходов, составивших 97%. В случае удовлетворения требований истца, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ходатайствует о снижении штрафа (л.д.74-81).

Третье лицо, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, АО МС Банк Рус (привлечено к участию в деле определением суда от 16 октября 2017 года – л.д.149), о времени и месте судебного заседания извещено (л.д.151), не явилось.

В судебном заседании, назначенном на 27 ноября 2017 года (л.д.149), объявлен перерыв до 04 декабря 2017 года.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Согласно п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

05 марта 2017 года между ФИО1 и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор на сумму 724211 руб. 09 коп. (л.д.5-10).

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что 656816 руб. – оплата стоимости автомобиля, 67395 руб. 09 коп. – оплата страховой премии (л.д.6).

05 марта 2017 года между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования (л.д.11-12) в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья (л.д.13-18). Страхования премия составила 67395 руб. 9 коп. (л.д.11). Срок действия договора страхования с 05 марта 2017 года по 04 марта 2020 года (л.д.11). Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика (л.д.16 оборот). Административные расходы страховщика составляют до 97% (п.11.5 Полисных условий – л.д.17).

Оплата страховой премии подтверждается платежным поручением (л.д.19).

Кредит погашен 16 марта 2017 года, что подтверждается справкой АО МС Банк Рус (л.д.21).

29 марта 2017 года истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период (л.д.23).

Ответчиком принято решение о выплате 1977 руб. 58 коп. с учетом административных издержек (л.д.86-87). 1977 руб. 58 коп. перечислены истцу платежным поручением от 18 мая 2017 года (л.д.88).

Истцов в адрес ответчика направлена претензия в связи с невозвратом страховой премии в полном объеме за вычетом использованного периода страхования (л.д.24-26).

Ответчик направил истцу письмо, которым отказал в удовлетворении претензии (л.д.90-91).

Материалами дела подтверждается, что истец досрочно исполнил перед банком все обязательства по кредитному договору (досрочно погасил задолженность по кредитному договору).

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ предоставляет истцу право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца, как заемщика.

Истец рассчитал остаток страховой премии с 07 апреля 2017 года, что является правом истца (с учетом погашения кредита еще 16 марта 2017 года). Страховая премия за период с 07 апреля 2017 года составила 65364 руб. 01 коп.

По требованию истца ответчик выплатил истцу страховую премию в размере 1977 руб. 58 коп.

Условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), а административные расходы страховщика составляют до 97% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.5 Условий), не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст.10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах указанные положения пунктов Условий Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к спорным правоотношения применению не подлежат.

Таким образом, с учетом выплаченной истцу части страховой премии, истец обладает правом на возврат страховой премии в размере 63386 руб. 43 коп. Указанные исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Денежная сумма в размере 63386 руб. 43 коп. в счет страховой премии не была возвращена ответчиков истцу, в связи с чем с 07 апреля 2017 года на нее истец начислил проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ по 14 августа 2017 года. Истец за указанный период предъявил к взысканию 2084 руб. 24 коп. Суд не выходит за пределы заявленных требований. Указанное исковое требование подлежит удовлетворению, как и требование продолжать начисление процентов на сумму 63386 руб. 43 коп. с учетом ее фактического погашения в соответствии со ст.395 ГК РФ, начиная с 15 августа 2017 года по день фактической оплаты.

Штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и по общему правилу его размер определяется как пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что штраф подлежит взысканию в пользу потребителя, таким образом, указанный штраф фактически представляет собой неустойку как способ обеспечения обязательства по исполнению законных требований потребителя (ст.330 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абз.3 п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20, применение ст.333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Пунктом 48 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ установлено, что в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

Учитывая конкретные обстоятельства дела и наличие заявления ответчика, принимая во внимание незначительную длительность нарушения прав истца и отсутствие тяжких последствий для истца, как для потребителя, требования разумности и справедливости, баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, суд признает возможным на основании ст.333 ГПК РФ уменьшить подлежащий взысканию с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя до размера 20000 руб. Таким образом, требование истца о взыскании штрафа удовлетворено частично.

С ответчика в доход местного бюджета (бюджета Кировского муниципального района Ленинградской области) подлежит взысканию госпошлина в сумме 2164 руб. 12 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1: 63386 руб. 43 коп. в счет страховой суммы, 2084 руб. 24 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 апреля 2017 года по 14 августа 2017 года, 20000 руб. в счет штрафа, итого взыскать 85470 руб. 67 коп. Продолжать начисление процентов на сумму 63386 руб. 43 коп. с учетом ее фактического погашения в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с 15 августа 2017 года по день фактической оплаты. Отказать ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 2164 руб. 12 коп. в счет госпошлины в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ленинградского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский городской суда Ленинградской области

Мотивированный текст изготовлен 08 декабря 2017 года.

Председательствующий 

И.А. Андреев