РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куреновой А.В., 

при секретаре судебного заседания Романовой О.С.,

в отсутствие представителя истца ООО «Феникс», ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1999/2020 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что 27.06.2011 между АО «Связной банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № S_LN_3000_159742. Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность в размере 102 163,19 рубля в период с 15.01.2014 по 24.04.2015. Банк переуступил право требования задолженности ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования от 24.04.2015 № 1/С-Ф. Заемщик был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 24.04.2015. В период с 24.04.2016 по 14.08.2020 должником внесено 0 рублей. До настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 15.01.2014 по 24.04.2015 в размере 102 163,19 рубля, которая состоит из 74 962,63 рубля – основной долг, 22 260,56 рублей - проценты на непросроченный основной долг, 640 рублей – комиссии, 4 300 рублей – штрафы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 243,26 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению представитель – генеральный директор ФИО2, действующий на основании прав по должности, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени, дне и месте судебного заседания надлежаще извещена. Согласно заявлению от 28.09.2020 просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях указала, что исковые требования не признает, поскольку считает, что задолженности перед банком не имеется в связи с полной уплатой. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, который необходимо исчислять с 25.05.2015 по истечении 30 дней, установленных в требовании от 24.04.2015 для полного погашения задолженности.

Исследовав и оценив в совокупности письменные материалы дела в соответствии с требованиями статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления, анкеты клиента от 27.06.2011 между Связной банк (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № S_LN _3000_159742, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить кредитную карту с кредитным лимитом 20 000 рублей под 36% годовых, а ответчик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить кредитные средства путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 3 000 рублей 15 числа каждого месяца.

По условиям кредитного договора начало использования карты с 27.06.2011, срок действия карты 2/2013, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт – 600 рублей.

В последующем кредитный лимит по карте увеличен: 20.10.2011 до 30 000 рублей, 24.01.2012 до 50 000 рублей, 23.10.2012 до 75 000 рублей.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), банк вправе принять решение о перевыпуске карты взамен карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением клиента (п. 4.8). Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается до решения банка и банк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать лимит кредитования, установленный для клиента (п. 6.2). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п. 6.3). Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 6.4). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк предоставляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предоставления банком вышеуказанного требования клиенту. Банк направляет клиенту требования о досрочном погашении задолженности и расторжении договора одним из следующих способов по своему усмотрению: через отделение почтовой связи путем направления письма. Письмо считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 дней с даты направления письма по последнему известному банку адреса клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом писем банк ответственности не несет; через подразделение банка. Требование считается предъявленным банком и полученным клиентом в дату вручения, указанную на бумажном банковском экземпляре требования, и при наличии собственноручной подписи клиента, удостоверяющей факт вручения требования (п. 6.8). За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами (п. 6.9). 

Согласно оферте ФИО1 обязалась соблюдать условия договора, содержащиеся в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), являющихся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик была ознакомлена, которые она прочитала и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, анкете клиента.

Факт заключения договора, а также факт получения суммы кредита, ответчиком не оспорен. 

Из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик пользовался денежными средствами, предоставленными по кредиту в период с 27.06.2011 по 09.01.2014, однако, принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом, последний платеж в сумме 4 000 рублей внесен 26.12.2013. 

По договору уступки прав требования (цессии) № 1/С-Ф от 20.04.2015, заключенному между «Связной Банк» (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий), к последнему перешло право требования исполнения денежных обязательств должниками, в том числе ФИО1 по кредитному договору № S _LN _3000_159742 от 27.06.2011 на сумму 102 163,19 рублей (акт приема-передачи от 24.04.2015), о чем в адрес заемщика банком направлено уведомление от 24.04.2015 о состоявшейся переуступке прав требования.

Из требования Связной Банк (АО) в адрес заемщика о полном погашении долга в срок до 07.11.2014 следует, что на дату формирования требования 25.09.2014 сумма общей задолженности составляет 102 163,19 рубля, из которых 74 962,63 рубля – основной долг, 22 260,56 рублей – проценты за пользование денежными средствами, 0,00 рублей - плата за подключение к программам коллективного страхования, 4 300 рублей - комиссии в соответствии с тарифами, 640 рублей – неустойка.

Наличие имеющейся задолженности в указанном размере подтверждается справкой Связной Банк (АО) на 24.04.2015.

ООО «Феникс» уведомило заемщика о состоявшейся переуступке права требования и направило 24.04.2015 в адрес заемщика требование о полном погашении имеющейся задолженности в размере 102 163,19 рублей в течении 30 дней. 

Таким образом, судом установлено наличие у заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору № S_LN _3000_159742 от 27.06.2011 в размере 102 163,19 рублей по состоянию на 24.04.2015.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, возврат кредита обусловлен требованием кредитора, выставляемого в адрес заемщика не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. Требование считается полученным по истечении 6 дней с даты направления требования по последнему известному банку адреса клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение клиентом требования банк ответственности не несет (п. 7.13 Общих условий). 

Как установлено, кредитные правоотношения сторон продолжены после истечения срока действия кредитной карты, что следует из выписки по лицевому счету заемщика.

В ходе судебного заседания исследовано гражданское дело судебного участка № 100 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района № 2-1361/2016 по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа.

Из материалов данного гражданского дела следует, что ООО «Феникс» согласно отметке на почтовом конверте обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 09.12.2016.

Судебным приказом от 19.12.2016 № 2-1361/2016 в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № S _LN _3000_159742 от 27.06.2011 в размере 102 163,19 рублей, расходы по оплате госпошлины в размер 1 621,63 рубль, всего 103 784,82 рубля.

Определением мирового судьи от 09.01.2017 судебный приказ от 19.12.2016 отменен в связи с поступившим возражениями должника.

Требованием по состоянию на 25.09.2014, Связной Банк (АО) просил ФИО1 оплатить долг в размере 102 163,19 рубля до 07.11.2014.

Таким образом, первое требование в адрес заемщика было выставлено самим Банком до переуступки прав требования, в связи с чем при определении начала течения срока исковой давности суд исходит из требования Банка. 

С исковым заявлением в Усть-Илимский городской суд ООО «Феникс» согласно отметке на почтовом конверте обратился 02.09.2020.

Оценивая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что возврат кредита обусловлен выставлением требования в адрес заемщика. Обращение истца за взысканием с ФИО1 кредитной задолженности в Усть-Илимский городской суд состоялось по истечении срока исковой давности. С даты, установленной для погашения задолженности (07.11.2014) до подачи заявления о выдаче судебного приказа (09.12.2016) течение срока исковой давности составило 2 года 1 месяц 9 дней, после отмены судебного приказа (09.01.2017) неистекший срок исковой давности составил 10 месяцев 28 дней. Таким образом, срок исковой давности истек 09.12.2017, тогда как истец обратился в Усть-Илимский городской суд 02.09.2020, то есть с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, в связи с пропуском срока исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Куренова

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2020