РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 19 июля 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

с участием:

представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности от ...... ***,

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-929/2017 по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований АО «Россельхозбанк» указало, что ...... между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ***, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 447 000 рублей под ..........% годовых сроком до ...... 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заёмщику кредит в размере 447 000 рублей, однако заёмщик в нарушение условий Кредитного договора с ...... платежи в погашение кредита и процентов не вносила, в результате чего образовалась задолженность. 

Просило: взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от ...... *** по состоянию на ...... в размере 653 885 рублей 22 копейки, в том числе: основной долг 420 291 рубль 25 копеек, просроченную задолженность по процентам в сумме 196 843 рубля 97 копеек, пеню за просрочку возврата заемных денежных средств и пеню за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме 36 750 рублей 00 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 738 рублей 85 копеек; расторгнуть соглашение от ...... *** с ......

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 требования искового заявления поддержал.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями банка согласилась, при этом просила снизить размер неустойки, указав, что ранее обязательства по кредиту исполнялись ей своевременно. Неисполнение обязательства было обусловлено болезнью мужа, приобретением дорогостоящих лекарств на его лечение, платным обследованием в городах Иркутске и Красноярске для установления правильности диагноза, его смертью. В настоящее время она не работает, имеет на иждивении двух детей. Она и дети получают пенсию по потере кормильца. Сын окончил школу, поступает в институт и нужно оплачивать его учёбу. Дочь учится в школе, ей необходима одежда и школьные принадлежности. Кроме того, она производит оплату коммунальных услуг.

Выслушав представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

...... было изменено наименование банка с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (сокращенное наименование ОАО «Россельхозбанк») на акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (сокращенное наименование АО «Россельхозбанк»).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ...... между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ***, по условиям которого АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить ФИО2 кредит в сумме 447 000 рублей на срок до ...... под ..........% годовых. Подписание соглашения подтверждало факт заключения сторонами договора, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц (далее – Правила) (п. ..........). 

Погашение кредита должно было осуществляться аннуитентными платежами до .......... числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющегося неотъемлемой частью данного соглашения (п. .......... Приложение *** к Соглашению).

Факт исполнения АО «Россельхозбанк» обязательств по предоставлению кредита подтверждается банковским ордером от ...... *** и выпиской из лицевого счета ФИО2

Согласно п. .......... Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учёта срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году в количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (п. .......... Правил).

В силу п. .......... Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением *** к соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. .......... Правил).

В п. .......... Правил стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Как указано в п. .......... Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном ст. ст. .......... и .......... настоящих Правил.

Сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. .......... Правил).

Пунктом .......... соглашения установлено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) 750 рублей; за второй и каждый последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1 500 рублей.

В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчёта ..........% годовых (п. .......... соглашения).

Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание договорной неустойки в случае неисполнения обязательств по договору.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из выписки из лицевого счёта ФИО2 за период с ...... по ...... следует, что последний платеж от ответчика поступил ...... и после этого, то есть более двух лет, обязательства ответчиком не исполняются.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжёлого финансового положения, болезни мужа и его смерти, приобретения дорогих лекарств, необходимости медицинского обследования, оплаты коммунальных услуг сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7).

Общий размер задолженности по кредитному договору составляет 617 135 рублей 22 копейки (420 291,25 + 196 843,97). Размер неустойки равен 36 750 рублей 00 копеек. 

С учётом соотношения размера неустойки к размеру неисполненного обязательства, срока неисполнения должником обязательств по кредитному договору, составляющего более двух лет, того, что размер неустойки может быть снижен судом только в случае его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, данный случай не является исключительным для снижения размера заявленной к взысканию неустойки, а, следовательно, ходатайство ответчика о снижении размера неустойки не подлежит удовлетворению.

...... ФИО2 банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности, расторжении кредитного договора в срок до ......

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Расчет исковых требований проверен судом, возражений относительно расчета заявленных исковых требований ответчиком в суд не представлено.

Подпунктом 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО2 существенно нарушила условия кредитного договора в части сумм и сроков уплаты денежных средств, что служит основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, в связи с чем исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

АО «Россельхозбанк» при подаче искового заявления платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 15 738 рублей 85 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть соглашение от ...... ***, заключенное между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2, с ......

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению от ...... *** по состоянию на ...... в размере 653 885 рублей 22 копейки, в том числе: основной долг 420 291 рубль 25 копеек, просроченную задолженность по процентам в сумме 196 843 рубля 97 копеек, пеню за просрочку возврата заемных денежных средств и пеню за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме 36 750 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 738 рублей 85 копеек, всего: 669 624 (шестьсот шестьдесят девять тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева