№2-3745/2023

УИД: 56RS0027-01-2023-004948-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе судьи Губернской А.И., 

при секретаре Кулагине Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1431018, 17 руб. сроком на 180 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,90% годовых. Кредит предоставлен для приобретения недвижимости, а именно: квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, Пригородный 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору заемщика является данный объект недвижимости. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил банку залог приобретаемого объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО«ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО«ДОМ.РФ» и ПАО Сбербанк был заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №.

Таким образом, в настоящее время законным владельцем рассматриваемой закладной и, соответственно, кредитором является АО «Банк ДОМ.РФ». 

Обязательства по возврату суммы кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед банком образовалась задолженность в размере 1473998,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1378973,83 руб., просроченные проценты – 91788,27 руб., неустойка – 3236,15 руб. 

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1 Взыскать в пользу АО«ДОМ.РФ» с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1473998,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1378973,83 руб., просроченные проценты – 91788,27 руб., неустойка – 3236,15 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 21569,99 руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1940786,10 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк России.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ. РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения, согласно которым просит в удовлетворении требований иска отказать. Отсутствие платежей по кредитному договору объясняет трудным материальным положением, поскольку находилась на лечении в больнице, не работала. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте растворения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1431018,17 руб., под 8,90 % годовых, на срок 180 месяцев. 

Денежные средства перечислены на банковский счет №.

В силу п.12 договора цель кредита - приобретение объекта недвижимости, а именно квартиры, находящейся по адресу: Россия, 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 7 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования, платежная дата 23 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просроченной даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог уплачивается неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно) (п.13 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости в виде квартиры, расположенная по адресу: Россия, 

<

адрес>, Пригородный 

<

адрес>, кадастровый №, общей площадью 35,4 кв.м.. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства погашать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиком платежей в размере 14429,33 руб.

Судом установлено, что Банк перечислил указанные денежные средства заемщику. Факт выдачи кредита подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22.

Согласно п. 2 Договора купли-продажи закладных №ИЦБ-01/1125-22 Продавец обязуется передать все Закладные, удовлетворяющие на дату фиксации пула или иную дату, прямо указанную в отношении соответствующего критерия в приложении 2 к договору, требованиям к надлежащим закладным, а также требования включения в состав ипотечного покрытия, установленным Законом об ИЦБ (Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об ипотечных ценных бумагах»), и входящие в состав ипотечного покрытия на дату передачи, в собственность покупателю, а Покупатель обязуется принять данные Закладные и уплатить за них покупную цену. При этом, перечень Закладных и сведения о Закладных, которые Покупатель намерен приобрести по настоящему договору, указаны в Реестре закладных.

ПАО Сбербанк в собственность ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» был передан обозначенный в Реестре закладных перечень Закладных, в том числе и закладная с номером государственной регистрации – №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО«ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №.

Соответствии с п. 1.1. ст. 1 Договора о выкупе дефолтных закладных № под дефолтной закладной для целей настоящего заявления понимается закладная, в отношении которой после даты заключения договора купли-продажи закладных, по которому она была приобретена Продавцом, наступили и по состоянию окончания календарного месяца, предшествующего дате направления Продавцом Уведомления о выкупе, действовали одно или несколько из перечисленных оснований, указанных в данных пунктах.

Согласно п. 2.1. ст. 2 Договора о выкупе дефолтных закладных № Продавец обязуется передать Дефолтные закладные в собственность Покупателя, а Покупатель обязуется принимать такие дефолтные закладные и уплачивать за них покупную цену.

Дефолтные закладные по договору о выкупе дефолтных закладных № переданы АО «ДОМ.РФ» в соответствии с актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ и реестром закладных.

Таким образом, после передачи закладной с номером государственной регистрации - № (и права требования, удостоверенного данной закладной) от ПАО Сбербанк к ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (посредством Договора купли-продажи закладных №№ и последующей ее передачи от ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» к АО «ДОМ.РФ» (посредством Договора о выкупе дефолтных о выкупе дефолтных закладных №), Залогодержателем (обладателем права требования) по настоящей закладной является АО «ДОМ.РФ».

В адрес ответчика было направлено уведомление о смене владельца закладной и выкупе закладной.

ДД.ММ.ГГГГ между АО«ДОМ.РФ» и ПАО Сбербанк был заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных №.

В соответствии с п. 2.1. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику услуги в отношении Закладных, переданных ему Заказчиком, а Заказчик обязуется контролировать качество, й оплачивать Услуги, оказанные Исполнителем в соответствии с настоящим Договором.

В соответствии с п. 2.2. ст. 2 Договора оказания услуг исполнитель обязуется оказывать Заказчику, включая, но не ограничиваясь, следующие Услуги:

- обслуживание Закладных, включая Сопровождение и Взыскание, а также сбор документов по Взыскания / Работы с недвижимостью (п. 2.2.4.);

- подготовка необходимых процессуальных документов, в том числе, но не ограничиваясь, с правом подписания искового заявления, возражения, отзыва на исковое заявление и заявления об обеспечении иска (в рамках Сопровождения, Взыскания и Работы с недвижимостью) и их своевременное представление в суд (п.ДД.ММ.ГГГГ)

- своевременное совершение необходимых процессуальных действий и представление интересов Заказчика во всех судебных процессах, о которых известно Исполнителю, решение по которым может повлиять на обеспеченное ипотекой обязательство или изменить объем прав залогодателей в отношении Предмета ипотеки (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 2.4 Договора оказания услуг для совершения вышеуказанных действий, Заказчик выдает Исполнителю доверенности, содержащие полномочия, достаточные для оказания Исполнителем Услуг по настоящему Договору.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения кредитной задолженности, у него перед банком образовалась просроченная задолженность.

Из расчета, представленного АО«ДОМ.РФ»», усматривается, что сумма задолженности ФИО1 перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1473998,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1378973,83 руб., просроченные проценты – 91788,27 руб., неустойка – 3236,15 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору, суд соглашается с ним и принимает за основу при вынесении решения по делу, поскольку он произведен арифметически верно, соответствует условиям кредитного соглашения, обратное ответчиком не доказано. Расчет просроченной задолженности основан на графике платежей, включает платежи, проценты за пользование кредитом, и предусмотренные договором неустойки и комиссии, рассчитаны из согласованной сторонами процентной ставки.

Ответчик не представил суду доказательства возврата займа, а также контррасчет задолженности, который мог бы опровергать расчет истца.

Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом был проинформирован об условиях кредитования, с ними согласился, при этом взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленного иска.

Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись и образовалась задолженность в указанном выше размере, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора, в связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель праве обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно ст. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 11) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные договором, объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ частнопрактикующего оценщика ФИО2 рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 2156 429 руб. 

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1940786, 10 руб. (2156429 руб. * 90%)

На основании положений п.п. 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1940786, 10 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 21569,99 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1473998,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1378973,83 руб., просроченные проценты – 91788,27 руб., неустойка – 3236,15 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 21569,99 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира с кадастровым номером 56:21:1906005:1824, расположенная по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1940786,10 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Судья : Губернская А.И.

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2023 г.