РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2017 года г. Назарово 

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сизых Л.С.,

при секретаре: Бабковой А.А.,

с участием истца: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 07 февраля 2017 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 200000 рублей на срок 36 месяцев, то есть до 07 февраля 2020 года. При заключении кредитного договора им было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, согласно которому он был застрахован в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании данного заявления сотрудником банка ему было разъяснено, что согласно п. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. Ознакомившись более подробно с кредитным договором, а также с договором страхования, он обнаружил, что за присоединение к программе страхования ему необходимо будет уплатить услуги в размере 28800 рублей. 

08 февраля 2017 года он обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, так как не желал в последующем быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и присоединенным к программе страхования. По истечении десяти дней с момента обращения страховая премия возвращена не была, а при повторном обращении ему указали в устной форме, что договор страхования с ним расторгнут, но возврат страховой премии произведен не будет, поскольку при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат страховой премии либо ее части не производится. Действия ответчиков по отказу в возврате страховой премии и расторжении договора страхования являются нарушением его прав как потребителя. 

С учетом изложенного просит обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от 07 февраля 2017 года, исключив из суммы кредита сумму страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 28800 рублей, обязать ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» расторгнуть с ним договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 07 февраля 2017 года, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в его пользу денежные средства, уплаченные в виде присоединения к программе страхования в размере 10687 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 5343,50 рублей, расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 3000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Направили возражения на исковое заявление, согласно которому считают исковые требования необоснованными по следующим основаниям. Истцу было представлено Согласие на дополнительные услуги, в котором он имел возможность выбора: согласиться на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей ПАО КБ «Восточный» или согласиться на страхование в страховой компании по своему усмотрению, или не соглашаться на страхование. В заявлении на присоединение к программе страхования истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк принять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «Страхование», согласился и обязался оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных. Согласно п. 6 заявления на присоединение к программе страхования заемщику было известно, что действие программы страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи полагает, что размер средств за оплату услуг представителя и составление искового заявления чрезмерно завышен и не обоснован, в связи с чем, просит снизить размер судебных расходов. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Направили возражение, согласно которому в удовлетворении исковых требований просят отказать по следующим основаниям. Истец не является страхователем по договору страхования. Договор коллективного страхования № от 18 апреля 2013 года заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь). Застрахованными по данному договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, и подтвердившие свое согласие быть застрахованными в письменном заявлении. 07 февраля 2017 года истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Страховая премия по договору страхования была оплачена банком, а не застрахованным лицом. Как следует из Указаний ЦБ РФ, данное Указание регулирует взаимоотношения по возврату премии только между страховщиком и страхователем. Однако истец не является страхователем по договору коллективного страхования, следовательно, Указания ЦБ РФ к нему применяться не могут. Истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное положение содержится и в ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.п. 5-8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 07 февраля 2017 года между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования № в соответствии с Индивидуальными условиями для кредита «Равный платеж 2.0:Плюс». По условиям данного договора лимит кредитования составляет 200000 рублей. Ставка за проведение безналичных операций – 29 %, за проведение наличных операций – 40 %, Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования. Размер минимального обязательного платежа составляет 10787 руб. 

Согласившись на оказание дополнительной услуги по страхованию по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», истец в день заключения кредитного договора подписал Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный".

Из содержания заявления на присоединение к программе страхования следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 5 заявления истец согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц. (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 28800 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 руб. за 36 мес., оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, который составляет 3 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 10687 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 7426 руб.

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заявителя, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Как следует из п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно п. 4.3.4 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных, в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора. 

Как следует из п. 7.3 договора о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок требования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии.

Воспользовавшись правом на досрочное прекращение действия программы страхования, на следующий день после заключения договора кредитования ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просит вернуть страховую премию в размере 28800 рублей. Данное заявление принято сотрудником банка 08 февраля 2017 года, которое следует расценивать, как отказ ФИО1 от участия в программе страхования. 

В связи с неполучением письменного ответа на указанное заявление истец вновь обратился в Банк, получив ответ от 16 февраля 2017 года о том, что поскольку ФИО1 уведомил Банк об отказе от участия в программе, он будет исключен из Реестра застрахованных лиц. Действие программы в отношении него будет прекращено и он лишится права на страховую защиту. При этом обращают внимание, что отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных ему на момент отказа от участия в программе услуг банка, последний платеж должен быть произведен в срок, установленный в заявлении на присоединение к программе.

По информации, предоставленной 29 мая 2017 года ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 в период с 07 февраля 2017 года по 06 февраля 2020 года является застрахованным лицом по Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 года №, страхователем по которому является ПАО КБ «Восточный». Страховая премия по клиенту ФИО1 по состоянию на 23 мая 2017 года уплачена единовременно в размере 1200 рублей за 36 месяцев (л.д. 65).

Анализ изложенного свидетельствует о том, что до настоящего времени действие программы страхования в отношении истца не прекращено, и он не исключен из списка застрахованных лиц. 

Вместе с тем, принимая во внимание наличие у потребителя права отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, учитывая своевременное обращение истца с заявлением об отказе от участия в программе страхования, действие программы страхования в отношении истца подлежит прекращению, а истец исключению из списка застрахованных лиц по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней от 18 апреля 2013 года №. 

Определяя дату, с которой действие программы страхования подлежит прекращению, суд учитывает п. 7 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года, согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Поскольку истец обратился с письменным заявлением в Банк 08 февраля 2017 года, действие программы страхования следует прекратить по истечении пяти рабочих дней после получения заявления, то есть с 16 февраля 2017 года.

Как установлено при рассмотрении дела, в момент заключения с истцом договора кредитования и подключения его к программе страхования действовало Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившее в законную силу 02 марта 2016 года, в связи с чем, Указание подлежало применению к сложившимся между сторонами правоотношениям. 

Обязанность привести деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу возложена на страховщиков п. 10 Указания ЦБ РФ.

Таким образом, несмотря на то, что в заявлении на присоединение к программе страхования, указано на невозвращение страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя, право на возврат уплаченной истцом платы за подключение к Программе страхования возникло у истца в силу закона. Неисполнение ответчиками обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные приведенным Указанием, отказаться от присоединения к программе страхования и потребовать возврата уплаченной суммы.

Довод представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что Указание ЦБ РФ регулирует взаимоотношения по возврату премии только между страховщиком и страхователем. При этом истец не является страхователем по договору коллективного страхования, следовательно, Указания ЦБ РФ к нему применяться не могут, суд не принимает во внимание, поскольку в силу оказания обоими ответчиками финансовой услуги, конечной целью которой является страхование финансовых рисков возврата кредита, истец не может быть лишен предусмотренного нормативно-правовым актом права на возврат внесенной платы. Иное означало бы ущемление правил, установленных правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), что недопустимо.

Банк вопреки требованиям ст. 782 ГК РФ не представил в материалы дела доказательств размера фактически понесенных им расходов при оказании услуг по подключению истца к Программе страхования. При этом судом установлено, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился на следующий день после заключения договора кредитования и подписания заявления на присоединение к программе страхования, то есть, спустя непродолжительный промежуток времени. Более того, согласно Выписке из лицевого счета впервые сумма в размере 10686 рублей 90 копеек в счет оплаты платы за присоединение к Программе страхования списана со счета истца 22 марта 2017 года, то есть спустя более месяца с момента получения Банком заявления от ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, когда действие Программы страхования уже должно быть прекращено.

С учетом изложенного требование истца о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств, уплаченных в виде платы за присоединение к программе страхования, в размере 10687 рублей подлежит удовлетворению. При этом суд учитывает, что именно Банк нарушил права потребителя страховых услуг, указав в п. 6 заявления на страхование об отсутствии возможности получить возврат уплаченной суммы, при этом банком эта сумма и была получена.

В соответствии со статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При заключении кредитного договора 07 февраля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был согласован лимит кредитования в размере 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций - 29 % годовых, за проведение наличных операций – 40 % годовых. Минимальный обязательный платеж – 10787 руб., срок возврата кредита – до востребования. Рассчитан график осуществления платежей из расчета 36 ежемесячных равнозначных платежа. Изложенное не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, оснований для возложения на ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет ежемесячных платежей не имеется.

Оснований для исключения из суммы платежа страховой премии суд не усматривает, поскольку, начиная с июня 2017 года ни страховая премия, ни плата за подключение к программе страхования в сумму ежемесячного платежа не включается.

В соответствии п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку размер присужденной в пользу потребителя суммы составляет 10687 рублей, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от данной суммы, что составляет 5343 рубля 50 копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При этом в силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» расходов за составление искового заявления в размере 3 000 рублей суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку оно подтверждено имеющейся в материалах дела квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 21 февраля 2017 года на указанную сумму.

В соответствии со cт. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 427 рублей 48 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Прекратить с 16 февраля 2017 года действие «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в отношении ФИО1.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве платы за присоединение к программе страхования в размере 10687 (десять тысяч шестьсот восемьдесят семь) рублей, штраф в размере 5343 (пять тысяч триста сорок три) рубля 50 копеек, расходы по оплате юридических услуг 3000 (три тысячи) рублей.

В удовлетворении в остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 427 (четыреста двадцать семь) рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Назаровский городской суд.

Судья: Л.С. Сизых 

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2017 года