Дело № 2- 559/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2021 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55538 рублей 82 копейки, расходы по оплате госпошлины в суд в размере 1866 рублей 16 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 60137 рублей 34 копейки под 36,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 71682 рубля 90 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 55538 рублей 82 копейки, из которых просроченная ссуда – 19665 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 2804 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде – 20674 рубля 65 копеек, неустойка по ссудному договору 1213 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду 11180 рублей 82 копейки. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить сроки исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 60137 рублей 04 копейки, сроком на 36 месяцев (1097 дней). Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ год ( п.1,2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту установлена 26,9 % годовых. В случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых.

Количество платежей по договору 36, размер ежемесячного минимального платежа 2453 рубля 23 копейки. Дата платежа 27 число каждого месяца. Последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 2453 рубля 17 копеек. Сумма направленная на погашение основного долга по кредиты равна 60137 рублей 04 копейки, сумма погашения процентов составляет 28179 рублей 18 копеек (п. 6 Договора).

При этом согласно графика платежей, с которым ответчик ознакомлен и с ним согласился, подписав его, ежемесячный платеж по кредиту, с учетом комиссии за Смс- информирование (по 149 рублей ежемесячно), процентной ставки 36,90 с учетом оформления финансовой защиты, составляет 2936 рублей 52 копейки, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 2936 рублей 44 копейки. Всего подлежащая оплате сумма составляет 105 714 рублей 64 копейки, из которых: основной долг 60137 рублей 04 копейки, проценты - 40213 рублей 60 копеек, СМС-информирование - 5364 рубля. Срок платежа по кредиту по 11 число каждого месяца включительно. 

Таким образом, ответчик был ознакомлен и согласился с Индивидуальными с условиями кредитования, Общими Условиями кредитования Банка, Графиком погашения кредита.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При заключении договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей и с ними согласился.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовалась предоставленным Банком кредитом, осуществил снятие денежных средств (выписка по счету).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащее исполнял свои обязанности по погашению кредита и уплаты процентов по нему, что следует из выписки по счету. Доказательств обратного суду не представлено. 

Как следует из выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ году в размере 5000 рублей. Иных платежей добровольно не производил.

Иные платежи производились в принудительном порядке по исполнительному производству от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с представленным Банком расчетом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 19665 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 2804 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде 20674 рубля 65 копеек.

Данный расчет проверен судом и признается верным. Контрасчета ответчик не представил.

При этом, судом учитывается, что по Судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу Банка взыскана ссудная задолженность по данному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12231 рубль 30 копеек, из которых: 7488 рублей 37 копеек – основной долг, 1449 рублей 23 копейки – просроченные проценты, 803 рубля 83 копейки – проценты по просроченной ссуде, 2097 рублей 76 копеек – неустойка по ссудному договору, 392 рубля 11 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 244 рубля 63 копейки – госпошлина. Судебный приказ не отменен.

Настоящие исковые требования истец заявляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчет произвел с учетом уже взысканных сумм, что соответствует требованиям закона и не допускает повторного взыскания одних и тех же сумм долга.

Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.Индивидуальными условиями договора, Общими условиями кредитования предусмотрена неустойка при нарушении заемщиком обязательств по кредиту в виде неустойки в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, Банком предъявлены требования о взыскании неустойки по ссудном договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1213 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11180 рублей 82 копейки (с учетом взысканных сумм неустойки).

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором кредитор установил заемщику срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности в сумме 65195 рублей 09 копеек в установленный законом срок. 

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из списка почтовых отправлений следует, что требование Банка направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств получения требования ответчиком суду не представлено.

Согласно Приказа ФГУП "Почта России" от 07.03.2019 N 98-п "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" в соответствии с ПОУПС письменная корреспонденция при невозможности ее вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранится в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен Договором. Срок хранения заказных уведомлений о вручении аналогичен сроку хранения письменной корреспонденции. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Поскольку требование Банка ответчиком не выполнено, то вся задолженность считается просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ ( 1 мес. – срок вручения почтовой корреспонденции + 1 мес. срок для добровольного исполнения требования Банка). 

Таким образом, истец произвел расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно, поскольку в указанный период вся сумма задолженности просроченной не являлась и в данный период заемщику была предоставлена возможность погасить образовавшуюся задолженность добровольно. Право банка на взыскание неустойки по ссудном договору на всю сумму задолженности возникло лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Следовательно с ответчика надлежит взыскать только неустойку рассчитанную по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11180 рублей 82 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 54 325 рублей 06 копеек, из которых просроченная ссуда – 19665 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 2804 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде - 20674 рубля 65 копеек, неустойка по пророченной ссуде в размере 11180 рублей 82 копейки.

В представленном заявлении ответчик ФИО1 с иском не согласился указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований.

Изучив материалы дела суд не находит оснований для применения срока исковой давности к спорным правоотношениям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой данности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судебного решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску и защите этого права. 

Согласно частям 1, 2 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды принимают общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который полежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

По указанному кредитному договору предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

По Судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ не отменялся и принят к исполнению судебными приставами, что следует из материалов дела №, ответа на запрос Карталинского ГОСП, выписки по счету заемщика.

По данному производству производились удержания, что следует из выписки по счету.

Таким образом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскана.

3-годичный срок исковой давности следует исчислять с даты подачи первого заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. Три года истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового конверта. 

При этом следует учитывать также, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредиту. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по определению мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями должника.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 1866 рублей 16 копеек, исходя из заявленных требований на сумму 55538 рублей 82 копейки.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 54 325 рублей 06 копеек.

Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 1825 рублей 38 копеек (54325,06 руб. / 55538,82 руб. х 1866,16 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 325 рублей 06 копеек, из которых просроченная ссуда – 19665 рублей 56 копеек, просроченные проценты – 2804 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде - 20674 рубля 65 копеек, неустойка по пророченной ссуде в размере 11180 рублей 82 копейки, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 1825 рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева

Мотивированное решение составлено 23 июня 2021 года.

Председательствующий О.В. Тугаева