Дело № 2-450/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 июля 2018 года п. Целина Ростовской области 

Целинский районный суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Прокопенко Г.А.,

при секретаре Вартановой К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что 28.03.2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 168 610 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемом ему в рамках договора услугах, включая условия кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые им на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 15.05.2018 года задолженность по договору составляет 361152,56 рубля: 153792,84 рубля – задолженность по основному долгу, 136859,72 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 70 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась за период с 29.01.2015 года по 15.05.2018 года. Истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 14/1310/00000/400131 от 28.03.2014 года в размере 361152,56 рубля, в том числе: 153792,84 рубля – задолженность по основному долгу, 136859,72 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 70 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6811,53 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживают в полном объеме (л.д. 8). В отсутствие истца дело рассмотрено в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что погашать задолженность перед банком она не отказывается, при этом последний платеж ею произведен 29.04.2015 года, сумму по процентам и неустойки полагает завышенной, на ее иждивении находятся 

<

данные изъяты>, а единственным источником дохода ее семьи является заработная плата мужа, который работает 

<

данные изъяты>.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами, в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 344 ГК РФ, договор должен быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, читать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.03.2014 года между ОАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 168 610 рублей под 27 % годовых на срок 60 месяцев, в целях чего заемщику банком был открыт банковский специальный счет№ 40817810613100002135. При этом стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности: ежемесячный взнос 5155 рублей, дата ежемесячного взноса – 28 число каждого месяца, окончательная дата погашения – 28.03.2019 года (л.д. 12-13, 16-17).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор 

<

***> между Банком и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта (перечисления средств на счет заемщика). Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Таким образом, кредитное соглашение заключено с соблюдением установленной законом письменной формы договора.

Из выписки из лицевого счета№ (л.д. 18-21) следует, что банк свои обязательства выполнил в полном объеме, 28.03.2014 года перечислив на счет заемщика 168 610 рублей, которыми в тот же день воспользовался заемщик, по заявлению которой 38610 рублей были перечислены банком в счет страховой премии по договору страхования, а 130000 рублей были сняты ею (переведены), о чем свидетельствуют записи об операциях банковской транзакции.

Согласно ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов не было исполнено надлежащим образом, платежи в погашение кредита с мая 2015 года по настоящее время не вносятся, что подтверждено выпиской по счету.

В силу ч. 1ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 22-23), с которыми заемщик ознакомилась и была согласна на момент подписания заявления на получение кредита от 28.03.2014 года, просив признать их неотъемлемой частью поданной ею банку оферты (заявления на получение кредита), предусмотрено, что за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования.

Условиями договора стороны предусмотрели меры ответственности за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, 1000 рублей – за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 рублей – за факт образования просроченной задолженности три и более раза.

Размер задолженности ФИО1, согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 15.05.2018 года (л.д. 4-7), по кредитному договору составляет 361152,56 рубля, которая состоит из 153792,84 рубля – задолженность по основному долгу, 136859,72 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 70 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила о завышенности размера заявленных к взысканию процентов, а также ходатайство об их снижении, в обоснование которого указала, что с февраля 2015 года у нее резко изменилось материальное положение в сторону ухудшения, в связи с чем не стало возможности вносить платежи по кредиту. Банк же обратился в суд только в июне 2018 года, что привело к увеличению размера процентов по задолженности, в том числе увеличение размера неустойки.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Размер процентов за пользование кредитными средствами рассчитан, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, 27 % годовых, и снижению в силу положений гражданского законодательства не подлежит. 

Пунктом 1ст. 333 ГК РФустановлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судомстатьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Согласно позиции, изложенной в п. 42 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие. 

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требуетстатья 67 ГПК РФ. 

Анализируя вышеприведенные нормы закона, с учетом ходатайства ответчика о снижении неустойки, семейного положения (на иждивении находится 

<

данные изъяты>, которая, согласно справке ВКК 7866/06, нуждается в постоянном постороннем уходе), того обстоятельства, что начисляемый ежемесячно размер неустойки в сумме 1800 рублей составляет порядка 35 % размера просроченного обязательства (5155 рублей), суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения ее размера до 30 000 рублей.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свое наименование на ПАО «Восточный экспресс банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Принимая во внимание, что ответчиком не оспорен факт получения денежных средств по договору на указанных выше условиях, альтернативный расчет не представлен, суд, с учетом вывода о снижении размера подлежащей взысканию неустойки, приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности договору кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГК РФ), что отражено в п. 21 ППВС от 21.01.2016 года № 1.

На основании положений указанной нормы закона, с ответчика ФИО1. А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д. 9) в сумме 6811,53 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.03.2014 года по состоянию на 15.05.2018 года в размере 320652,56 рубля, в том числе:

153 792,84 руб. – задолженность по основному долгу;

136859,71 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

30000,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6811,53 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме принято 23.07.2018 года.