Дело №2-203/2021

03RS0040-01-2021-000152-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г., 

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО2 ФИО8 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора займа недействительным, 

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 4800 руб. Банк своевременно зачислил на счет заемщика денежные средства, однако, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом не исполнял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 212017,73 рубля, из них просроченный основной долг – 200500 руб., начисленные проценты – 10643,11 рубля, штрафы и неустойки в размере 874,62 рубля. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5320,18 рубля.

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление, согласно которому просит договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительным на основании ч.1 ст.167, ч.2 ст.168, ч.1 ст.178, ч.2 ст.179 ГК РФ. Встречный иск мотивирован тем, что обязательства займа у ФИО2 перед Банком отсутствуют. Спорный кредитный договор с Банком не заключала. ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2, ее представитель ФИО1 в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № №, по условиям которого ФИО2 выдан кредит в размере 200500 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования по программе «Страхование» и любые иные цели по усмотрению ФИО2 на 60 месяцев под 14,99% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно 07 числа в размере 4800 руб.

Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет поступили денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты>,23 руб. списаны по заявлению для перечисления в ООО «Альфа Страхование Жизни», 

<

данные изъяты>,70 руб. – внутрибанковский перевод между счетами.

В счет погашения задолженности по договору займа и уплате процентов ответчик выплат не производил.

По заявлению ФИО2 27.03.2020 возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 2 УК РФ по факту хищения с принадлежащих ей банковских карт денежных средств, которое постановлением следователя от 30.09.2020 приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Постановлением от 27.03.2020 ФИО2 признана потерпевшей. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 15.13 час. неустановленное лицо совершил звонок на №, зарегистрированный на имя ФИО2, представился сотрудником службы безопасности банка ПАО «Сбербанк», сообщил о том, что производит проверку по факту подозрительного перевода с банковской карты №, зарегистрированной на имя ФИО2, попросил сообщить коды, поступившие на ее телефон, для блокирования перевода денежных средств. Введенная таким образом в заблуждение, ФИО2 продиктовала коды. В последующем неустановленное лицо, получив доступ к банковским картам ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», принадлежащих ФИО2, произвело хищение денежных средств со счета на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

В силу частей 1 и 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно части 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (Далее – Закон N 149-ФЗ) электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Закон об ЭП) устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. 

Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) не содержит таких требований, следовательно договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В этой связи следует отметить, что рукописная, собственноручная подпись человека является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ.

Часть 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

Согласно ст. 6 Закона об ЭП документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью. Таким образом, иные текстовые сообщения не могут признаваться документами. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об ЭП электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин "аналог собственноручной подписи". Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона N 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об ЭП).

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

Из кредитного договора следует, что Договор подписан простой электронной подписью заемщика 23.03.2020 14.33 час., личность установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». 

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в суд не представлен.

По смыслу ст. 2 Закона №149-ФЗ информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является е связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания – удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Истцом не представлено доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора займа, а именно того, что он вошел на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет). Следовательно истцом не представлено доказательств заключения договора займа с ответчиком.

При этом договор займа является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (ст. 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта. 

Кредитные организации должны самостоятельно оценивать соответствие процедур совершения сделок, в том числе заключение кредитных договоров, требованиям законодательства РФ, с учетом возможного возникновения дополнительных рисков в связи с оформлением кредитных договоров в электронной форме. 

Таким образом

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 300 рублей.

р е ш и л :

в удовлетворении искового заявления Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности отказать. 

Встречное исковое заявление ФИО2 ФИО8 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора займа недействительным удовлетворить.

Признать договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 ФИО8 недействительным.

Взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в бюджет муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы или представления, через суд принявший решение.

В мотивированной форме решение изготовлено 27.07.2021.

Судья подпись Е.Г. Крамаренко 

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 27.07.2021 года. Подлинник решения подшит в дело №2-203/2021.

Судья Е.Г. Крамаренко