Дело №2-597/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Кольцюк В. М.,

при секретаре Леоновой Е. А.,

с участием

представителя истца по доверенности ФИО2,

ответчика ФИО3,

представителя ответчика ФИО3 по ордеру адвоката Косовой Е. Е.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ-24 (ПАО) к ФИО3, ФИО4, ФИО5, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в лице Банка ВТБ-24 (ПАО) обратилось в судебном порядке к ФИО3, ФИО4, ФИО5, с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Инвесттрастбанк» (ОАО) (кредитор) и ФИО3, ФИО4 и ФИО5 (заёмщики) был заключен кредитный договор №-мск в соответствие с которым, кредитор выдал заёмщикам кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 156 месяцев, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> в отношение которой было оформлено обременение в виде ипотеки в силу закона, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО4 приобрели квартиру по указанному адресу. Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной. На основании договора купли-продажи закладных №-М от ДД.ММ.ГГГГ права на закладную ФИО7 перешли АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ДД.ММ.ГГГГ (государственный номер регистрации ипотеки 71-71-01/028/2010-228 от ДД.ММ.ГГГГ). 

В нарушение условий кредитного договора заёмщики неоднократно нарушали сроки платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитами в связи с чем, им было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ответчиков по кредиту составила 

<

данные изъяты>. Поскольку ответчики не исполнили требование кредитора в добровольном порядке, истец просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков задолженность по возврату кредита и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, определив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты>. 

Уточнив исковые требования, истец просит суд по тому же основанию расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков в свою пользу в солидарном порядке сумму задолженности по кредиту по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> определив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, в сумме 

<

данные изъяты>.

Представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3 и ее представитель по ордеру адвокат Косова Е. Е. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что в настоящее время задолженность по кредиту отсутствует, выплаты осуществляются согласно графику платежей, просили суд в удовлетворении требований отказать.

Ответчики ФИО4 и ФИО5 в судебное заседание не явились, отзыв или возражения по иску не представили. ФИО4 письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представители привлеченных судом к участию в деле в качестве третьих лиц Пенсионный фонд Российской Федерации в лице Управления по 

<

адрес> и орган опеки и попечительства в лице Министерства труда и социальной защиты населения 

<

адрес> в судебное заседание не явились. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения сторон и исследовав письменные доказательства по делу, судом установлено следующее.

Как следует из кредитного договора №-мск от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Инвесттрастбанк» (ОАО) (кредитор) в лице Управляющего Операционным офисом «Тульский» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/Д и ФИО3, ФИО4 и ФИО5 (заёмщик) заключили кредитный договор согласно которому, кредитор обязался предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 

<

данные изъяты>, на срок 156 месяцев с даты предоставления кредита, под 11,25% годовых, для приобретения предмета ипотеки, а заёмщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты>. 

Предметом ипотеки является квартира, местонахождением по адресу: 

<

адрес> (п.1.4.1 Договора).

П.1.4 договора установлено, что обеспечением кредита является залог (ипотека) приобретаемой за счёт кредитных средств, предоставленных по договору квартиры.

Пунктом 1.5 договора установлено, что права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной. 

Кредит предоставляется заёмщикам в безналичной форме, путём перечисления суммы кредита на банковский счёт № (п.2.1). За полученный кредит заёмщики уплачивают проценты (п.3.1.1). 

Заёмщики обязались возвратить полученный кредит в полном объёме и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредита в размере и в порядке, установленном договором (п.4.1.1, 4.1.2).

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки при нарушении заёмщиками сроков внесения очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, а так же при просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.4.4.1).

Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случаях, предусмотренных п. 4.4.1. (п.4.4.2).

Графиком погашения кредита по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, заёмщики обязаны производить платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствие с условиями кредитного договора ежемесячными платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона по делу не имеется.

По форме и содержанию данный кредитный договор отвечает требованиям ст.820 ГК Российской Федерации. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Ч.1 ст.450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания ч.1 ст.322 ГК РФ следует, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Как определено ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Согласно п.2 ст.77 указанного Федерального закона к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствие со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

Ст.337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствие с п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствие с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО4 на основании договора купли – продажи жилого помещения приобрели в общую долевую собственность по 1/2 доле за каждым на квартиру по адресу: 

<

адрес> по цене 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра по 

<

адрес> была проведена государственная регистрация права общей долевой собственности ФИО6 

<

данные изъяты> (1/2 доля) и ФИО6 

<

данные изъяты>1/2 доля) на квартиру по адресу: 

<

адрес> и ипотеки в силу закона, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Закладную от ДД.ММ.ГГГГ залогодатели (должники) ФИО3, ФИО4, ФИО5 передали первоначальному залогодержателю – КБ «Инвесттрастбанк» (ОАО) на квартиру по адресу: 

<

адрес> приобретенную за счёт кредитных средств по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях данного кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. 

Государственная регистрация закладной осуществлена ДД.ММ.ГГГГ за №.

На основании договора купли-продажи закладных №-М от ДД.ММ.ГГГГ права на закладную от ДД.ММ.ГГГГ перешли АО «Агентство по ипотечному кредитованию».

ДД.ММ.ГГГГ произведена смена наименования с АО «Агентство по ипотечному кредитованию» на АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц. 

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с систематическими нарушениями сроков погашения кредита по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ, ВТБ 24 (ПАО) действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ от имени АО «Агентство по ипотечному кредитованию» потребовал в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить сумму задолженности по кредиту в размере 

<

данные изъяты>, в том числе просроченную задолженность в сумме 

<

данные изъяты>.

Судом установлено и ответчиками не оспаривается, что они допускали просрочки уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, что в силу вышеуказанных норм ГК РФ и п.4.4.1 вышеуказанного кредитного договора могло явиться формальным основанием для досрочного взыскания суммы задолженности. 

Как следует из пояснений истца в уточненном исковом заявлении, ответчиками в добровольном порядке после принятия иска судом к производству была частично погашена сумма задолженности по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составила 

<

данные изъяты>.

Из расчёта задолженности по кредитному договору №-мск от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщиков составила 

<

данные изъяты>, из которых текущий остаток основанного долга – 

<

данные изъяты>, текущие начисленные проценты на плановый основной долг – 

<

данные изъяты>, количество дней просрочки-0. 

Данный расчёт задолженности по кредиту признан стороной ответчика, соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и принимается в качестве достоверного доказательства.

Таким образом, на дату вынесения судом настоящего решения срок исполнения обязанности по возврату ответчиками суммы кредита, установленный условиями кредитного договора не наступил, просрочки по оплате кредита были устранены заемщиками, заемщики вошли в график погашения кредита, ранее согласованный сторонами. 

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований АО «Агентство по ипотечному кредитованию» в лице Банка ВТБ-24 (ПАО) к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, не имеется.

Из отчёта ООО «Петербургская оценочная компания» №А-741016 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость квартиры, назначение объекта: жилое помещение, общей площадью 58,7 кв.м., местоположением по адресу: 

<

адрес>, равна 

<

данные изъяты>

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулирует ст.349 ГК РФ, в соответствие с которой требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда либо без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращений взысканий на предмет залога.

Согласно п.1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом установленных судом обстоятельств, ссылка истца на наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не может быть принята во внимание, поскольку при определении значительности допущенных нарушений ответчиками истец исходит из суммы задолженности, взыскиваемой им досрочно. 

Таким образом, предусмотренных законом оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, учитывая установленные фактические обстоятельства дела, и приведенные правовые нормы не имеется. 

При установленных судом обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований АО «Агентство по ипотечному кредитованию» в лице Банка ВТБ-24 (ПАО) к ФИО3, ФИО4, ФИО5 об обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

решил:

исковые требования АО «Агентство по ипотечному кредитованию» в лице Банка ВТБ-24 (ПАО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области.

Мотивированное решение составлено 26 мая 2017 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк