дело №2-174/2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Кашин Тверская область

Кашинский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мариной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Культяковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кашинского городского суда Тверской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» обратился в суд с иском, мотивировав требования тем, что 28 февраля 2013 года ООО КБ «АйМаниБанк» с ФИО1 заключён кредитный договор №АКфк 60/2013/01-02/6769 на 60 месяцев до 28 февраля 2018 года на сумму 438 078 рублей под 21,50 % годовых под залог транспортного средства марки: «RENAULT MEGANE», 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель № [номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], ПТС [номер обезличен]. В связи с заключением дополнительного соглашения от 21 мая 2015 года сумма основного долга составила 331 723 рубля 95 копеек, из которых 302 569 рублей 98 копеек сумма основного долга, сумма процентов 4 099 рублей 20 копеек, сумма просрочки по основному долгу 10 561 рубль 20 копеек, сумма просрочки по процентам 14 493 рубля 57 копеек. Срок возврата кредита увеличился до 75 месяцев до 22 мая 2019 года. Условия кредитного договора (заявления-анкеты, графика платежей, условий предоставления кредита, дополнительного соглашения): размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и неустоек, и порядок обеспечения кредита согласованы сторонами. Денежные средства по кредиту предоставлены банком на расчётный счёт ответчика. В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Ответчик, частично погасив кредит и уплатив проценты, исполнил свои обязательства не в полном объеме. В связи с неисполнением в полном объеме заёмщиком своих обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом банк посредством почтовой связи направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита и уплате процентов, чего ответчиком сделано не было. Помимо задолженности по основному долгу и процентам банк начислил неустойку в соответствии с условиями кредитного договора из расчета 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. 

Ссылаясь на положения ст.ст.307,309,310,348,350,363,809-811,819 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 декабря 2018 года: основной долг в сумме 259 947 рублей 84 копейки; просроченные проценты в сумме 83 224 рубля 62 копейки, неустойку за несвоевременную оплату кредита в сумме 384 005 рублей 77 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 203 239 рублей 03 копейки, а всего 930 417 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 504 рубля 17 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель № [номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], ПТС [номер обезличен], определив начальную продажную цену в порядке статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Истец - конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный заранее и надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и поддержании исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался путем направления судебных извещений по месту последней регистрации, сведений об уважительности причин неявки и возражений по иску не представил, судебная корреспонденция вернулась с отметкой об истечении срока хранения.

Из сообщения Отделения по вопросам миграции МО МВД России «Кашинский» следует, что ФИО1, [данные изъяты], по учётам адресно-справочной картотеки значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: [данные удалены].

С учётом того, что реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своём интересе, суд расценивает неявку ответчика в судебное заседание как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права. Учитывая положения статей 35 и 118 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что не рассмотрение в течение длительного времени гражданского дела по причине неявки в судебные заседания ответчика будет нарушать права истца на рассмотрение предъявленного им иска в установленный законом срок, гарантированное статьей 6 Конвенции от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод».

Третьи лица ООО СГ «Компаньон», Акционерное общество «Страховая компания Метлайф» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, месте и времени судебного заседания извещены заранее и надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований и ходатайства об отложении дела слушанием не представили.

На основании положений статьи 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28 февраля 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключён кредитный договор № АКфк 60/2013/01-02/6769 на 60 месяцев до 28 февраля 2018 года на сумму 438 078 рублей под 21,50 % годовых.

В соответствии с разделом 1.2 «Порядок погашения кредита» условий предоставления кредита под залог транспортного средства возврат предоставленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится заемщиком путем обеспечения наличия денежных средств, необходимых для ежемесячной оплаты банку в соответствии с графиком платежей. Согласно графику платежей, являющемуся приложением №2 к указанным условиям предоставления кредита, ежемесячный платёж, который подлежал ежемесячно вносить на счет заемщика в дни, определённые графиком, составляет 11 970 рублей.

Заёмщик исполняет обязательства по договору путём зачисления денежных средств на счёт в размере не менее суммы очередного платежа, а банк в безакцептном порядке производит их списание со счёта в погашение задолженности по кредитному договору в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита.

Из заявления-анкеты ФИО1 от 28 февраля 2013 года, являющейся приложением №1 к условиям предоставления кредита, следует, что ООО КБ «АйМаниБанк» оформляет счёт №[номер обезличен] на имя заемщика (ответчика) и производит необходимые перечисления и погашение кредита за счёт имеющихся на нём средств.

28 февраля 2013 года ФИО1 заключил договор купли-продажи автомобиля марки: RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель № [номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], в котором стороны подтвердили надлежащее исполнение обязательств и отсутствие взаимных претензий друг к другу.

Как следует из выписки со счёта № [номер обезличен] ФИО1 28 февраля 2013 года банком ему были перечислены 438078 рублей по кредитному договору № АКфк 60/2013/01-02/6769.

Таким образом, банк исполнил перед заёмщиком свои обязательства по кредитному договору.

Со счёта ФИО1 на основании его заявления перечислены ООО КБ «АйМаниБанк» денежные суммы: в размере 350 000 рублей в качестве оплаты за приобретённый автомобиль - 01 марта 2013 года, оплата страховой премии за полис КАСКО в размере 20 405 рублей - 28 февраля 2013 года, оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев в размере 67673 рублей - 28 февраля 2013 года.

Как следует из паспорта транспортного средства [номер обезличен] автомобиль марки: RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, зарегистрирован на имя ФИО1 

ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 по обоюдному согласию изменили условия кредитного договора № АКфк 60/2013/01-02/6769 от 28 февраля 2013 года путем заключения дополнительного соглашения № 1 от 21 мая 2015 года, согласно которому срок кредита продлен до 22 мая 2019 года включительно до 75 месяцев. Общая сумма задолженности на 21 мая 2015 года составляла 331 723 рубля 95 копеек, из которых 302 569 рублей 98 копеек сумма основного долга, сумма процентов 4 099 рублей 20 копеек, сумма просрочки по основному долгу 10 561 рубль 20 копеек, сумма просрочки по процентам 14 493 рубля 57 копеек. Составлен новый график платежей.

В пункте 1.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту или неуплаченных процентов. 

В соответствии с пунктом 1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В погашение кредита последний платёж в сумме 11 200 рублей произведён 10 сентября 2016 года со счёта ФИО1

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19 января 2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

02 июня 2017 года в адрес ответчика конкурсным управляющим направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и погашение неустойки, предусмотренной договором, в связи с нарушением сроков платежей, установленных кредитным договором.

В установленный срок задолженность по кредиту погашена ответчиком не была.

В нарушение условий договора обязательства заемщиком на день рассмотрения дела судом не исполнены. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате процентов является нарушением условий договора и основанием для расторжения кредитного договора и возврата ответчиком всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ФИО1 составила 930 417 рублей 26 копеек, из которых основной долг в сумме 259 947 рублей 84 копейки; просроченные проценты в сумме 83 224 рубля 62 копейки, неустойка за несвоевременную оплату кредита в сумме 384 005 рублей 77 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 203 239 рублей 03 копейки. 

Сведений о других платежах ФИО1 в размере, достаточном для погашения кредита, после сентября 2016 года в судебное заседание не представлено.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив ФИО1 денежные средства в размере 438 078 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но при исполнении обязательств по кредиту существенно нарушил условия кредитного договора, выразившиеся в неоднократном систематическом нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита. С октября 2016 года и по день подачи искового заявления - 15 апреля 2019 года ФИО1 прекратил погашение кредитных обязательств, что послужило законным основанием для обращения истца в суд с иском к ответчику.

Таким образом, исковые требования банка в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 259 947 рублей 84 копейки; уплате процентов в сумме 83 224 рублей 62 копейки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Рассматривая исковые требования банка в части взыскания с ответчика неустоек за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту, суд полагает их обоснованными.

Согласно положениям части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. 

На основании вышеизложенных норм материального права, исходя из фактических обстоятельств дела и возникших между сторонами правоотношений, принципа эквивалентности применяемой к нарушителю меры ответственности и суммы кредитных обязательств, оценивая длительность нарушения ответчиком обязательства по выплате истцу задолженности по кредиту, необходимость соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает необходимым снизить заявленную ко взысканию ответчиком сумму каждой неустойки до 50 000 рублей. 

Суд полагает, что указанная мера гражданско-правовой ответственности в общей сумме 100 000 рублей (50000+50000) соответствует компенсационной природе неустойки, последствиям допущенного ответчиком нарушения и не приведет к обогащению истца, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Анализируя требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счёт заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица либо органа; залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно; договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 2.3.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

В силу статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 4 Заявления-анкеты ФИО1 передал ООО КБ «АйМаниБанк» в залог приобретенное транспортное средство автомобиль RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска. Стороны согласовали залоговую стоимость автомобиля в размере 315 000 рублей.

В соответствии с пунктом 2.4.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства начальная продажная цена предмета залога устанавливается в размере 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в пункте 4 Заявления-Анкеты.

Согласно справке МРЭГ ГИБДД №10 УМВД России по Тверской области от 19 апреля 2019 года автомобиль марки: RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель № [номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], ПТС [номер обезличен], государственный регистрационный знак [номер обезличен], зарегистрирован на имя ФИО1 24 апреля 2014 года и в дальнейшем перерегистрацию не проходил.

Учитывая изложенное, общую сумму задолженности ответчика перед истцом, суд считает возможным обратить взыскание на указанный автомобиль, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, путем реализации на публичных торгах.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой отказано.

Платежным поручением № 6375 от 26.03.2019 года подтверждается, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 18 504 рублей 17 копеек.

Исковые требования банка удовлетворены на общую сумму 443172 рубля 46 копеек (259947,84+83224,62+100 000), в связи с чем сумма государственной пошлины составит с учетом положений ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ 7631 руб. 72 коп. Поскольку исковые требования банка удовлетворены на 48 % (443172,46х100/930417,26), то сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составит 3663 руб. 22 коп. (7631,72х0,48).

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №АКфк 60/2013/01-02/6769 от 28 февраля 2013 года: по основному долгу 259947 (двести пятьдесят девять тысяч девятьсот сорок семь) рублей 84 копейки; по уплате процентов 83224 (восемьдесят три тысячи двести двадцать четыре) рубля 62 копейки, по уплате неустоек в сумме 100000 (сто тысяч) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3663 (три тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки: RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель №[номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], путем реализации его на публичных торгах в порядке, установленном ст.85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 года «Об исполнительном производстве».

Обеспечительные меры в виде запрета на осуществление регистрационных действий, связанных с отчуждением и (или) оформлением права собственности на автомобиль марки: RENAULT MEGANE 1.5 DCI GRANDTOUR, 2009 года выпуска, цвет: серый, двигатель № [номер обезличен], идентификационный номер (VIN) [номер обезличен], отменить по исполнению решения суда.

В удовлетворении исковых требований ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по уплате неустоек в сумме 487244 руб. 80 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 14840 руб. 95 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда, с подачей жалобы через Кашинский городской суд Тверской области со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15 мая 2019 года.

Председательствующий