Дело № 2-904/2024

УИД 54RS0025-01-2024-001937-83

Поступило в суд: 14.08.2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Куйбышев НСО 16 октября 2024 г. 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: 

председательствующего судьи Исаева И.Н.,

при секретаре Наумовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, 

у с т а н о в и л:

В обоснование иска истец указывает о том, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования по полису «Заемщик» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и страхователем заключен договор страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии со ст. 438 ГК РФ путем акцепта (оплаты страховой премии) оферты страховщика. Со стороны страховщика полис подписан усиленной квалифицированной подписью. Согласно договору страхования страховыми случаями являются: установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания; смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть Застрахованного лица в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Застрахованным лицом, согласно договору страхования, является ответчик ФИО1 Выгодоприобретателем в случае наступления страхового события являются в размере суммы кредитной задолженности на момент страхового случая (но не более страховой суммы) ПАО Сбербанк. В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк - Застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило заявление о страховом случае по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 

<

данные изъяты>. Согласно справке МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному лицу установлена 

<

данные изъяты> по общему заболеванию. В результате проведения медико-социальной экспертизы установлено основное заболевание 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Операция 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> Операция от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. Код заболевания по Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (МКБ) – 

<

данные изъяты>, в связи с которым застрахованному лицу и была установлена 

<

данные изъяты>. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы ФИО1 в 2019 году была установлена 

<

данные изъяты>, в 2020-2022гг. автоматическое продление группы инвалидности, в 2022 году – 

<

данные изъяты>. Причина установления ФИО1 инвалидностей – наличие того же заболевания, по которому ему ДД.ММ.ГГГГ установлена 

<

данные изъяты> бессрочно. Однако о наличии заболевания ФИО1 умолчал, необоснованно акцептовал полис-оферту путем оплаты страховой премии, чем ввел страховую компанию в заблуждение относительно отсутствия у него заболевания костно-мышечной системы, эндопротезирования сустава и наличия 

<

данные изъяты>. В то же время согласно условиям полиса №, уплачивая страховую премию (страховой взнос) ФИО1 подтвердил, что он не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались, а также что в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с заболеванием костно-мышечной системы. Оплачивая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь согласился на условия, на которых данный полис был заключен, в том числе подтвердил, что не проходит какое-либо лечение или обследование, связанное с заболеванием костно-мышечной системы, не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались. Заключая договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ страхователь снова подтвердил не соответствующие действительности данные. Таким образом, у страхователя до заключения договора страхования было установлено заболевание, а также установлена группа инвалидности, послужившие причиной установления ему 

<

данные изъяты>, при этом ФИО1 подтвердил отсутствие у него заболевания/проблем со здоровьем, оплатив страховую премию. Учитывая, что установление ФИО1 

<

данные изъяты> в 2024 году и наличие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, по которому также до заключения договора страхования застрахованному лицу была установлена 

<

данные изъяты>, о котором он умолчал, оплатив страховую премию, находятся в причинно-следственной связи, в связи с чем имеются основания для признания договора страхования недействительным и отказа в выплате возмещения. Просит суд признать договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ недействительными, применить последствия признания данной сделки недействительной, и взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором указал о том, что исковые требования поддерживает, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал о том, что иск не признает, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике. 

ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 был заключен договор страхования №, полис «Заемщик», согласно условиям которого застрахованы следующие риски: 1. установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания; 2. смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Срок действия полиса с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Застрахованным лицом по настоящему полису является ФИО1, выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО Сбербанк, в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк, является Застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») (л.д. 29).

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии (первого страхового взноса). Уплачивая страховую премия (страховой взнос), Страхователь выражает свое согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, изложенных в настоящем Полисе, а также подтверждает, что стороны пришли к соглашению об использовании Страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписи (л.д. 29).

Как следует из указанного выше полиса, Страхователь/Застрахованный подтверждает, что он не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; в настоящем времени ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное, в том числе, с заболеваниями костно-мышечной системы (л.д. 30).

Уплачивая страховую премию (страховой взнос), Страхователь/Застрахованный разрешает на основании ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» лечебному учреждению или врачу и любому другому учреждению, предприятию, имеющему какую-либо информацию о состоянии своего здоровья, сообщить эту информацию в страховую компанию САО «РЕСО-Гарантия», дате Страховщику разрешение запрашивать и получать медицинские сведения по фактам его обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозах, и иные сведения, составляющие медицинскую тайну (л.д. 30).

Согласно кассовому чеку от ДД.ММ.ГГГГ, по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена страховая премия в размере 18 960 руб. (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 был заключен договор страхования №, полис «Заемщик», на изложенных выше условиях, срок действия полиса с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-33).

Из кассового чека от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по договору № была уплачена страховая премия в размере 16 900 руб. (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 был заключен договор страхования №, полис «Заемщик», на изложенных выше условиях, срок действия полиса с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-36).

Согласно кассовому чеку от ДД.ММ.ГГГГ, по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена страховая премия в размере 13 000 руб. (л.д. 39).

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлено основное заболевание – 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Операция 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> Операция от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. Код заболевания по Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (МКБ) – 

<

данные изъяты> (л. 5-8 дела освидетельствования в МСЭ ФИО1). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису комплексного ипотечного страхования, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по 

<

адрес>» Минтруда России ему установлена 

<

данные изъяты> бессрочно, причина инвалидности – 

<

данные изъяты> (л.д. 40-42, 52-53).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 

<

данные изъяты> была установлена ФИО1 в период срока действия договора страхования №, что в силу условий данного договора признается страховым случаем.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ответчик ввел страховую компанию в заблуждение, умолчав о наличии у него заболевания 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> и наличия 

<

данные изъяты>, суд признает необоснованными, при этом, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Полисы «Заемщик» № со сроками действия с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, представляют собой оферты, акцептованные страхователем путем оплаты страховых премий, выполнены машинописным текстом, в том числе, и сведения об отсутствии у страхователя инвалидности и перечисленных в полисах заболеваний (л.д. 29-30, 31-33, 34-36).

Доказательств того, что указанные сведения о состоянии здоровья и установленной инвалидности были представлены ответчиком, после чего внесены в страховые полисы, что могло свидетельствовать о предоставлении заведомо ложных сведений страхователем, суду не представлено. 

Также, суду не представлено каких-либо анкет с вопросами о состоянии здоровья, заполненных ФИО1, при этом страховые полисы не содержат отметок об ознакомлении ФИО1 с содержащимися в них сведениями.

Таким образом, в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих о действительном волеизъявлении страхователя ФИО1, при заключении указанных выше договоров страхования, о сообщенных им сведениях представителю страховщика о состоянии его здоровья, а соответственно и об умышленном сокрытии заболеваний и установленной инвалидности, сообщении заведомо ложных сведений.

Поскольку порядок заключения договора страхования определен самим страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере и требующей специальных познаний, на САО «РЕСО-Гарантия» лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления страхователя.

Таким образом, истцом не доказан факт обмана со стороны ответчика при заключении договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания указанных договоров страхования недействительным по правилам ст. 944 ГК РФ.

При решении вопроса о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего. 

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено выше, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец, профессионально осуществляющий деятельность в сфере страхования, при проявлении должной осмотрительности должен был узнать о наличии инвалидности и заболеваний ответчика при заключении договоров страхования, соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Из штампа почтового отделения связи на почтовом конверте следует, что исковое заявление о признании договоров страхования недействительными было сдано истцом в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент направления в суд искового заявления, истец пропустил установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Исаев И.Н.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ