Дело № 2-475/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 27 декабря 2017 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Сусловой Г.В, с участием: представителя ответчика ФИО1 (доверенность 22 АА 1740944 от 21 декабря 2017 года), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 октября 2016 года по состоянию на 28 ноября 2017 года в размере 210 669 руб. 48 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность 196 549 руб. 39 коп; просроченные проценты 6 885 руб. 66 коп; просроченные проценты на просроченный долг 1 726 руб. 40 коп; неустойка за просроченную ссудную задолженность 5 095 руб. 49 коп; неустойка за просроченные проценты 412 руб. 54 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 306 руб. 69 коп. Ссылаясь на то, что 14 октября 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице его Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее по тексту - Ответчик, Заёмщик) был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор) на сумму 233 766 руб. 73 коп, на срок по 14 июня 2018 года, под 22,90 % годовых за пользование кредитом. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться Заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заёмщик обязался уплатить Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Банком обязательства перед Заёмщиком были выполнены путём перечисления денежных средств на его лицевой счёт. Однако в нарушение условий Договора, Заёмщик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. 28 июля 2017 года в адрес Заёмщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 28 августа 2017 года.По состоянию на 28 ноября 2017 года задолженность составляет 210 669 руб. 48 коп, из которых: 196 549 руб. 39 коп. просроченная ссудная задолженность; 6 885 руб. 66 коп. просроченные проценты; 1 726 руб. 40 коп. просроченные проценты на просроченный долг; 5 095 руб. 49 коп. неустойка за просроченную ссудную задолженность; 412 руб. 54 коп. неустойка за просроченные проценты. До настоящего времени задолженность не погашена. 

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в части взыскании просроченной ссудной задолженности в сумме 196 549 руб. 39 коп. и просроченных процентов в сумме 6 885 руб. 66 коп. К требованиям о взыскании просроченных процентов на просроченный долг, неустойки на просроченную ссудную задолженность и неустойки за просроченные проценты, просил применить положения статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ссылаясь на то, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и, с одной стороны не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств должником и должна соответствовать последствиям нарушения. ФИО2 прекратил оплачивать кредит в связи со сложившимся сложным материальным положением, о котором ставил в известность Банк. Обратившись в суд в 2017 году, Банк злоупотребил правом, допустил накопление неустойки, прекратив её таким образом, в средство обогащения и предусматривая, к тому же, в правилах кредитовая, а значит и в кредитном договоре, фактически несколько неустоек - просроченные проценты на просроченный долг, неустойку на просроченный долг, неустойку на просроченные проценты. Полагает, что сумма взыскиваемых просроченных процентов и неустойки должна быть уменьшена до разумных пределов, а также соразмерно уменьшена государственная пошлина.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 октября 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 был заключён кредитный договор № на сумму 233 766 руб. 73 коп, сроком по 14 июня 2018 года, под 22,90 % годовых за пользование кредитом. 

Заёмщик взял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов производится Заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Денежные средства в размере 233 766 руб. 73 коп. зачислены на счёт Заёмщика, что подтверждается пунктом 20 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» на зачисление кредита и Выпиской по счёту. 

Платежи от Заёмщика перестали поступать с ноября 2016 года по настоящее время.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и пункту 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заёмщик обязался уплатить Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Указанные пункты не противоречат нормам действующего законодательства.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй (пункт 1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Кредитор вправе потребовать от Заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заёмщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

28 июля 2017 года в адрес Заёмщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, содержащее требование о погашении всей задолженности не позднее 28 августа 2017 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленному представителем Банка письменному расчёту по состоянию на 28 ноября 2017 года задолженность составляет 210 669 руб. 48 коп, из которых: 196 549 руб. 39 коп. просроченная ссудная задолженность; 6 885 руб. 66 коп. просроченные проценты; 1 726 руб. 40 коп. просроченные проценты на просроченный долг; 5 095 руб. 49 коп. неустойка за просроченную ссудную задолженность; 412 руб. 54 коп. неустойка за просроченные проценты.

В судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

Суд проверив, представленный расчёт, приходит к выводу, что сумма основного долга и процентов рассчитана истцом верно. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Разрешая требование Банка о взыскании неустойки, учитывая баланс интересов сторон, а также соразмерность последствиям нарушенного обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки за просроченную ссудную задолженность до 500 руб. 00 коп; неустойки за просроченные проценты до 100 руб. 00 коп.

Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца.

При этом, суд не находит оснований для снижения размера просроченных процентов, поскольку согласно пункту 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, просроченные проценты за пользование кредитом, это не что иное, как проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные Договором. То есть по своей природе, не являются неустойкой.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применении законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 306 руб. 69 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14 октября 2016 года по состоянию на 28 ноября 2017 года в размере 205 761 руб. 45 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность 196 549 руб. 39 коп; просроченные проценты 6 885 руб. 66 коп; просроченные проценты на просроченный долг 1 726 руб. 40 коп; неустойка за просроченную ссудную задолженность 500 руб. 00 коп; неустойка за просроченные проценты 100 руб. 00 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 306 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Е.А. Шишкина