Мотивированное 

решение

 изготовлено 26 апреля 2024 года

№

УИД 76RS0021-01-2023-001599-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года

г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Ларионова Т.Ю.,

при секретаре Ворониной Т.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99 745 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2495,27 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО2 кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО2 кредит 84 000 руб. под 18,90 % годовых на срок 24 месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, при этом обязательства по возврату банку денежных средств по настоящее время не исполнено. 

Задолженность по кредиту составляет 99 745 руб., в том числе: 74419,62 руб. – основной долг, 2060,56 руб. – проценты, 28,80 руб. – штраф. 

По имеющейся информации от нотариуса ТНО Ярославской области после умершего ФИО2 открыто наследственное дело, наследство приняла дочь, ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик, привлеченная судом к участию в деле, ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснила, что ее отец стал жертвой мошенников, оформивших кредит на его имя. ФИО2 сразу обратился в орган полиции, возбуждено уголовное дело, о результатах расследования ей не известно. ФИО2 кредит не получал, кроме того, в кредитном договоре указаны данные о его месте жительства, не соответствующие действительности. Со слов отца ей известно, что на мобильный телефон ему позвонил человек, представившийся сотрудником банка, и сообщил, что на его имя пытаются оформить кредит и просил прочитать код, поступивший на телефон, что он и сделал. Пояснила, что никаких паспортных данных отец не сообщал, технические характеристики телефона не позволяли передавать сведения в электронном виде ( паспорт, электронную подпись и т.д.). 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец основывает свои требования на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил кредит 99745 руб. на срок 24 месяца под 18,90 % годовых ФИО2, проживающему: 

<

адрес>, путем использования электронной подписи заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Положениями ч. 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником первой очереди после смерти ФИО2 является его дочь, ответчик по делу ФИО1, принявшая наследство путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства. 

Согласно сведениям из уголовного дела, представленным по запросу суда следствием, следует, что ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ, возбуждено уголовное дело по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, оформило кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО2 на сумму 99745 руб., после чего совершило хищение денежных средств с банковского счета №, открытого на имя ФИО2, причинив тем самым материальный ущерб на указанную сумму, являющийся для него значительным. 

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий: формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Банковские текущие счета открываются физическим лицам по общему правилу для совершения личных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Основанием открытия текущего счета является заключение договора банковского счета и прохождение идентификации (п. 1 ст. 846 ГК РФ; п. п. 1.2, 2.1 Инструкции, утв. Банком России от 30.06.2021 N 204-И).

Банки, соответствующие установленным требованиям, обязаны обеспечить возможность клиентам - физическим лицам открывать счета в рублях без личного присутствия после проведения в установленном порядке их идентификации (п. 5.8-1 ст. 7 Закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в установленном порядке. Документы (копии документов) могут быть представлены (получены) в электронном виде. Порядок их получения и подтверждения достоверности определяется банковскими правилами (п. 3.1 Инструкции).

Договор банковского счета обычно заключается в простой письменной форме (пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Истец обосновывает свои требования тем, что денежные средства 84000 руб. ( сумма к выдаче) получены заемщиком путем перечисления в соответствии с распоряжением заемщика через Банк «КУБ» (АО) на карту ФИО2 в другом банке, что подтверждает выпиской.

Из данной выписки также следует, что во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 15745 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Банк основывает свои требования на договоре, состоящем из индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита, графика погашения по кредиту, которые подписаны ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью, с использованием смс-кода № на телефон №.

Однако, индивидуальные условия кредитования не содержат полных данных о заемщике, а именно: дата и место рождения, место жительства не соответствует его регистрации, в представленных копиях отсутствует копия паспорта заемщика.

Все операции по счету проведены банком путем введения одного цифрового кода № на телефоне клиента. 

Таким образом, заключение кредитного договора, перевод денежных средств в другой банк на неустановленный счет совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком смс-сообщением, в котором назначение данного кода было указано цифрами, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Истцом не представлено доказательств осуществления распоряжений клиента на открытие счета и перевод денежных средств на иные счета ( операции по счету №, №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ), а также проведение операции № клиентом от ДД.ММ.ГГГГ о возврате по поручению страховой компании страховой премии в результате досрочного прекращения договора в сумме 10090,17 руб. (л.д.15). 

Таким образом, банк, должен был действовать добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие в проведении операций с использованием устройства, с которого произведены операции, должен был удостовериться в личность клиента, а также удостовериться, что все операции были проведены лично клиентом (получение, перечисление денежных средств на иные счета, возврат части денежных средств) и в соответствии с его волеизъявлением. В данном случае банк поступил неосмотрительно, допустив использование банковских продуктов лицом, личность которого не подтверждена, что прямо подтверждают составленные индивидуальные условия кредитования, а именно недостоверные сведения о заемщике ( отсутствие даты и места рождения, несоответствие места жительства, отсутствие документа, удостоверяющего личность). Отсутствие волеизъявления ФИО2 на заключение кредитного договора также подтверждаются копиями из материалов уголовного дела, возбужденного по факту мошеннических действия в отношении данного лица. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ларионова Т.Ю.