РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

18 декабря 2017 года ***

Железнодорожный районный суд ***

В составе:

Председательствующего судьи Л.В.Кузьменко

При секретаре А.В.Самедовой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании убытков в связи с несвоевременной выплатой страховой суммы,

У с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что **** ОАО АКБ «РОСБАНК» заключило с ФИО2 и ФИО1 кредитный договор на приобретение квартиры-Новосибирск, ***, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит на сумму 2 210 000 руб. на срок 302 месяца с взиманием процентов -13,6 годовых. Также истец указала, что между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования на случай его смерти или потери трудоспособности заемщика. В качестве выгодоприобретателя в договоре страхования указан Банк в части остатка ссудной задолженности и страхователь или его наследники в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности. **** наступил страховой случай – застрахованное лицо ФИО2 умер, о чем истец сообщила в Банк, но банк никаких действий не предпринял, в связи с чем, истец **** подала страховщику уведомление о наступлении страхового случая. **** страховщик указал на необходимость представить документы по страховому случаю. **** истец представила запрашиваемые документы, однако в выплате страхового возмещения страховщик отказал. Сумма страхового возмещения взыскана с ответчика решением Железнодорожного районного суда *** от ****. Поскольку страховщик исполнил денежные обязательства несвоевременно, истец понесла убытки в связи с оплатой процентов по кредиту, которые составили за период с **** по **** сумму в размере 525 992,24 руб.. Истец **** обратилась к страховщику с претензией о выплате причиненных убытков, в удовлетворении ее требований было отказано ****.

Истец просила взыскать с ответчика убытки в размере 525 992,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб..

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования полностью поддержал, также просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате за выдачу доверенности.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал доводы отзыва.

Руководствуясь положениями п.3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося истца.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителей сторон, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст. 9 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что **** между АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 и ФИО1 был заключен кредитный договор для целевого использования на приобретение квартиры по адресу: ***. Кредитор предоставил заемщикам кредит на сумму 2 210 000 руб. на срок 302 месяца с взиманием процентов -13,6 годовых. По условиям договора (п.4.1.7) заемщик принял на себя обязательство застраховать риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2. (л.д.22-35)

**** между ФИО2 и ОСАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время СПАО «РЕСО-Гарантия») в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по вышеуказанному кредитному договору на основании Правил комплексного ипотечного страхования от **** был заключен договор страхования, согласно условиям которого, застрахованным лицом по риску, указанному в п.2.1.1, договора является ФИО2; выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая-ОАО АКБ «РОСБАНК» ; выгодоприобретателем 2 в части страховой выплаты, превышающей сумму остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая- страхователь и/или наследники. (л.д.18-21)

Страховым случаем, согласно п.3.1 договора страхования, является, в т.ч., смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 

В соответствии с п.8.1 договора при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю 1 и страхователю и/или застрахованным лицам, наследникам /иным лицам в соответствии с п.1.6 договора.

Согласно п.15.1 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ****, страховое возмещение выплачивается страховщиком в 30-дневный срок. Указанный срок исчисляется со дня получения страховщиком заявления об убытке, всех документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование и составления страхового акта.

В п.15.5 Правил указано, что для получения страхового возмещения должны быть представлены страховщику при наступлении страхового случая по риску причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица договор страхования, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выписка из истории болезни, иные документы по усмотрению страховщика.

Аналогичное положение содержит п.8.7.1.1 договора страхования.

Установлено, что **** ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством. (л.д.11)

Истец указывает, что **** она обратилась с заявлением к страховщику, который указал ей о необходимости представить соответствующие документы (л.д.53), после представления документов письмом от **** страховщик сообщил о проведении проверки представленных документов (л.д.54), впоследствии затребовал у истца свидетельство о праве на наследство (л.д.55,57), которое было представлено ФИО1 страховщику **** (л.д.58).

**** страховщик отказал ФИО1 в выплате страхового возмещения. (л.д.59)

Решением Железнодорожного районного суда *** от **** по гражданскому делу (**) по иску ОСАО «РЕСО-Гарантия» о признании договора страхования недействительным и встречному иску ФИО1 к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о возложении обязанности перечислить страховое возмещение в размере 2 223 998,68 руб., состоящего из остатка ссудной задолженности (2210000 руб.) и процентов за пользование кредитом по состоянию на **** (13998,68 руб.), в удовлетворении исковых требований ОСАО «РЕСО-Гарантия» было отказано; требования ФИО1 были удовлетворены частично; суд обязал ОСАО «РЕСО-Гарантия» перечислить страховое возмещение в размере 2 210 000 руб. по договору комплексного ипотечного страхования в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК». (л.д.12-15)

Решением установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК», являясь выгодоприобретателем, не заявило об отказе от своих прав, но и не обратилось к страховщику с требованием о производстве страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. При этом, права ФИО1, как наследника, к которой перешли, в т.ч., имущественные права и обязанности наследодателя, нарушены.

Решение вступило в законную силу ****.

На основании данного решения страховая сумма в размере 2 210 000 руб. была перечислена страховщиком выгодоприобретателю 1 по платежному поручению ** от ****. (л.д.144)

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, ( утв. Президиумом ВС РФ **** (п.4.3)), следует, что убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 2 статьи 314 ГК Российской Федерации обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со статьей 393 ГК Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

То обстоятельство, что Банк являлся выгодоприобретателем по договору страхования и не отказался от получения страховой выплаты, свидетельствовало о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при досрочном исполнении обязательства страховщика путем своевременной выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Страховщик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонился, в связи с чем, кредитные обязательства не были прекращены и истец исполняла обязанности по кредитному договору, перечисляя, как сумму основного долга, так и проценты за пользование кредитными средствами.

При своевременном исполнении страховщиком обязанностей по договору страхования обязательства истца по кредитному договору были бы прекращены, и платежи, которые она обязана была производить во исполнение кредитного договора, являлись бы ее доходом.

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения ответчиком своих обязательств истцу причинены убытки, подлежащие возмещению в порядке статьи 15 ГК Российской Федерации.

Из указанной позиции Верховного суда РФ следует, что со страховщика подлежат взысканию денежные средства в качестве убытков истца лишь в период с даты, когда он обязан был произвести выплату страхового возмещения, в данном случае, в течение 30 дней со дня получения страховщиком заявления об убытке и всех документов, предусмотренных договором страхования, Правилами.

Все необходимые документы истцом были представлены страховщику только ****, выплату страховщик должен был произвести в течение 30 дней, т.е. до ****, но **** истцу в выплате было отказано. 

Расчет суммы убытков в результате действий страховщика составляет: с **** по **** сумму 324 403,72 руб., согласно представленному ответу ПАО «РОСБАНК» (л.д.168).

Представителем ответчика заявлено о прекращении производства по делу в соответствии с абз.3 ст.220 ГПК РФ, также заявлено о применении срока исковой давности.

В силу абз.3 ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон;

Суд полагает, что оснований для прекращения производства по делу не имеется. 

При установлении тождества оснований заявленных споров должны сравниваться конкретные юридические факты, изложенные в рассматриваемом заявлении, с фактами, на которые заявитель ссылался в первоначальном заявлении. Тождество оснований будет иметь место, если все фактические обстоятельства, на которые заявитель ссылается в новом заявлении, входили ранее в основание заявления, по которому уже был принят судебный акт.

Истцом по настоящему делу заявлены требования, которые не тождественны рассмотренным ранее исковым требованиям в рамках гражданского дела **.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. (Постановление пленума ВС РФ ** от ****)

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Истцом не пропущен срок исковой давности, поскольку страховщик отказал истцу в выплате ****, с этого времени истец узнала о нарушении своего права, с настоящим иском в суд обратилась ****.

С учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании убытков подлежат частичному удовлетворению в размере 324 403,72 руб..

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд полагает, что требования обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВС РФ от **** ** "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от **** N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, к вытекающим из договора ипотечного страхования отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ****) 

После смерти ФИО2 к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между ФИО1 и страховой организацией распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе, в части взыскания неустойки (п. 5 ст. 28), штрафа (п. 6 ст. 13), компенсации морального вреда (ст. 15).

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Ответчик не представил доказательств отсутствия своей вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом исходя из конкретных обстоятельств каждого дела, с учетом требований разумности и справедливости. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца должны быть удовлетворены в полном объеме.

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 164 701, 86 руб. (324 403,72 руб.+ 5000 руб./2)

Оснований для снижения размера штрафа суд не находит.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судья полагает, что требования истца о взыскании в ее пользу расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению полностью, исходя из объема выполненной представителем работы, количества судебных заседаний.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате за выдачу доверенности на представителя, поскольку доверенность выдана для участия представителя не в данном конкретном деле (л.д.125), в силу чего суд не может признать данные расходы судебными издержками по настоящему делу. (Постановление Пленума ВС РФ ** от 21.01.2016г.)

Поскольку истец, как потребитель, в силу закона освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований. 

С учетом правил ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 6744, 04 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с пользу ФИО1 с СПАО «РЕСО-Гарантия» убытки в размере 374 544, 33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., штраф в размере 189 772, 17 руб.; судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере 5000,00 руб.. В остальной части требований- отказать.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в доход местного бюджета гос.пошлину в размере 7245, 44 руб..

Решение может быть обжаловано со дня его принятия в окончательной форме в Новосибирский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья Л.В.Кузьменко

Решение принято в окончательной форме 25.12.2017