Дело № 2-1858/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2019 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю. при секретаре Травницкой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

У с т а н о в и л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязании ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на представителя по составлению искового заявления в размере 14 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет. В обоснование иска указала, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляет путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Истицей было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления, которое вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт. Незаконность действий со стороны ответчика дает право истцу на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат на юридические услуги по составлению настоящего искового заявления. В судебное заседание истица, извещенная о дате и месте судебного разбирательства, не явилась, ранее имелось ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика в суд не явился, представил суду письменные возражения, согласно которых просит в иске отказать в полном объеме, указывая, что между Банком и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 213 564 рубля. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы. А также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. В рамках кредитного договора был открыт банковский счет №, который был открыт с целью проведения расчетом по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 247 380,49 руб. Закрытие счета по кредитному договору невозможно до момента погашения задолженности. Также считают, что в исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ей нравственных и физических страданий. Заявленная истцом сумма за юридические услуги и услуги представителя не соответствует действительности, сложности дела и количества заседаний. В случае удовлетворения исковых требований, просят применить ст.333 ГПК РФ, поскольку штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению. Суд, проверив материалы дела, приходит к следующему: Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.ч.1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором. По общему правилу ст.ст.309, 310 ГК РФ односторонний отказ от договора не допускается.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме присоединения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" на основании Согласия заемщика на заключение договора и открытие счета. По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составил 213564,00 руб.; процентная ставка по кредиту 23,90%, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Подписывая указанный документ, ФИО1 выразила согласие на заключение договора с ПАО "Почта Банк", неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы; просила открыть ей счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 "Индивидуальные условия договора потребительского кредита" настоящего Согласия заемщика.

Согласно п.1.3 Условий предоставления потребительских кредитов при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту. Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (рубль). Номер счета указывается в Согласии (п.2.1).

По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в т.ч. для погашения задолженности по договору; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка (п.2.2.1 - 2.2.5).

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п.3.1, 3.3). Комиссия за ведение счета в период действия договора, а также в течение 6 месяцев после погашения задолженности в полном объеме - не взимается, а по истечении указанного срока комиссия взимается в соответствии с Тарифами (п.10.4).

В рамках данного кредитного договора ФИО1 ПАО "Почта Банк" был открыт счет №. В настоящее время обязательства ФИО1 по возврату суммы кредита и начисленных процентов не исполнены, что подтверждается выпиской по счету и справкой о наличии задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета (л.д.

<

данные изъяты>), которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор, в целях совершения операций по погашению задолженности по которому Банком истцу и был открыт банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, заявляя настоящие требования. Между тем правила, указанные в п.1 и п.4 ст.859 Гражданского кодекса РФ подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п.3 ст.421 ГК РФ. Правила гл.42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п.п.1 и 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств. Специфика смешанного договора о выдаче кредита с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п.2 ст.450 ГК РФ). При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим в силу требований ст.ст.309 - 310 ГК РФ. В связи с этим банк вправе отказать заемщику, не рассчитавшемуся с банком по полученному кредиту, в закрытии счета. При этом необходимо оценить наличие или отсутствие иных способов погашения задолженности по кредиту.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. Таким образом, вопреки позиции истца указанной в исковом заявлении, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними отдельного, самостоятельного договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного договора кредитования, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства истца по договору кредитования, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а банковского счета - закрытым, не имеется.

Исковые требования о взыскании компенсации морального и расходов на услуги представителя за составление искового заявления являются производными от требований о признании договора банковского счета расторгнутым и обязании закрыть банковский счет, в удовлетворении которых суд отказывает, в связи с этим, в требованиях о компенсации морального вреда и взыскании представительских расходов суд также отказывает. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязании ответчика закрыть банковский счет №; взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскании расходов на представителя по составлению искового заявления в размере 14 000 рублей; штрафа – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца.

Федеральный судья - И.Ю.Копкина