Дело № 2-498/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 сентября 2018 года г. Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой Т.В.

при секретаре Дикой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (ООО «Сетелем Банк») и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО СК «РГС-Жизнь») о взыскании с последних 84 000 рублей – в качестве убытков уплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

Требования мотивированы тем, что 28.06.2017 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого истцу предоставлен кредит на сумму 991 842 рубля сроком на 36 месяцев, процентная ставка – 10,00% годовых.

При оформлении данного договора специалист банка сообщил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни, в связи с чем, истец вынужден был заключить договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» и оплатить единовременно страховую премию 84 000 рублей.

Истец полагая, что при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, обратился в ООО «Сетелем Банк» и в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в добровольном порядке. Претензия истца оставлена без ответа и удовлетворения.

Истец просит взыскать с надлежащего ответчика в качестве убытков уплаченную страховую премию в сумме 84 000 рублей.

Полагая, что ответчики причинили ему как потребителю услуг моральный вред, поскольку истец переживал в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований, просит взыскать с надлежащего ответчика в качестве возмещения морального вреда, который истец оценил в 10 000 рублей, указанную сумму.

Кроме того, истец просит взыскать с надлежащего ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца денежной суммы.

Истец и его представитель ФИО2 (доверенность л.д. 21, т.1) о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявления с просьбой рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают, настаивают на их удовлетворении. (л.д.157,158, т.2)

Ответчик ООО «Сетелем Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.159, т.2), представили отзыв, в котором возражает против удовлетворения требования истца, полагая, что с целью расторжения договора страхования жизни и здоровья и возврата страховой премии истцу следует обратиться непосредственно в страховую организацию, так как именно с ней истцом был заключен договор страхования, и страховая премия была направлена непосредственно в ООО «СК «РГС-Жизнь», то есть ООО «Сетелем Банк» является ненадлежащими ответчиком по данному делу. Просят отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в отношении ответчика ООО «Сетелем Банк» в полном объеме. (возражение л.д. 62-65, т.1)

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представили отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором исковые требования последнего не признают в полном объеме, по доводам изложенным в отзыве. (л.д. 35-36)

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению исходя из следующего.

В судебном заседании установлено: 28 июня 2017 г. между «Сетелем Банк» ООО (далее Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении последнему целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

***>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 907 842 рубля на оплату транспортного средства марки FORD RUGA стоимостью 1 158 642 рубля. (л.д. 74-78)

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме заявления на выдачу кредита на приобретение автомобиля истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на оплату иных потребительских нужд, в частности на оплату услуг страхования КАСКО для АС, организованной совместно с СПАО «Иногсстрах» в размере 84 000 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 на кредит в ООО «Сетелем Банк». (л.д. 81)

Согласно информации о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, в частности ФИО1, последний подписывая данное заявление выразил свое согласие на приобретение дополнительной услуги: в частности страхование КАСКО для АС в филиале СПАО «Ингосстрах» в г. Екатеринбурге, стоимость дополнительной услуги составляет 84 000 рублей.(л.д. 82)

Как усматривается из информации о дополнительных услугах, истцу было разъяснено, а истцу было понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа любых дополнительных услуг. Согласие на получение дополнительных услуг ФИО1 было получено, о чем свидетельствует его подпись в указанном выше документе. (л.д.. 82)

В указанном заявлении также имеется графа следующего содержания: «проставляя подпись в данном поле, я отказываюсь от получения кредита на оплату стоимости следующих услуг». В данной графе подпись истца отсутствует, то есть последний по собственной воле и желанию выбрал единственную дополнительную услугу Банка в виде страхования КАСКО для транспортного средства стоимостью 84 000 рублей. (л.д. 82)

Истец не был лишен возможности отказаться от дополнительной услуги – страхование КАСКО, чего истцом сделано не было. 

В соответствии с нормами ст. 412 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из искового заявления истца, Банк включил сумму страховой премии в сумму кредита, что привело к дополнительной финансовой нагрузке на заемщика.

Однако как усматривается из п. 1 кредитного договора 

<

***> от 28.06.2017 «Кредит 991 842,00 руб. состоит из суммы на оплату транспортного средства- 907 842 рублей и суммы на оплату иных потребительских нужд- КАСКО для АС в размере 84 000 рублей». 

Иных каких-либо сумм, в частности суммы страховой премии в размере 84 000 рублей, в общую сумму кредита не включено. (л.д. 6) 

Представленными в деле доказательствами подтверждено, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился с ними; в силу положений ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита, или отказаться от его заключения.

Исходя из изложенного, заемщик ФИО1 подписал указанный выше договор на тех условиях, которых ему был предоставлен кредит, выразил согласие на приобретение дополнительной услуги в виде страхования КАСКО для АС и попросил предоставить ему кредит на оплату такой услуги. На приобретение иных дополнительных услуг кроме предоставления кредита и страхование КАСКО, как усматривается из договора страхования, истец согласия и желания не выражал, в связи с чем, суд не усматривает каких-либо действий со стороны ответчика по навязыванию истцу услуг по заключению договора страхования жизни и здоровья с ООО «СК «РГС-Жизнь».

На основании положений п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.

Согласно положениям п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как усматривается из материалов дела ФИО1 предоставлено собственноручно подписанное заявление о страховании (письменный запрос Страховщика от 28.06.2017 № 170555844 в котором истец просил Страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья со страховой премией в размере 84 000 рублей.

В материалы дела представлен полис страхования жизни и здоровья № 170555844 от28.06.2017, согласно которого, удостоверяется факт заключения договора страхования жизни и здоровья между ООО «СК «РГС-Жизнь»(Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованное лицо).

Ответчик «Сетелем Банк» ООО не является стороной по договору страхования. Истец не представил суду доказательств передачи им Банку денежных средств в сумме 84 000 рублей (страховая премия), не добыты такие доказательства и в суде.

Исходя из изложенного суд полагает, что ООО «Сетелем Банк» не является надлежащим ответчиком по данному делу, в связи с чем, в части требований заявленных ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» надлежит отказать.

Также суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Сетелем Банк» компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования является производными от основных, в удовлетворении которых отказано.

Рассматривая аналогичные требования истца к ООО «СК «РГС-Жизнь», суд полагает, что данные требования также не подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, между ООО «СК «РГС Жизнь» и ФИО1 28.06.2017 заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика на срок с 28.06.2017 до 27.06.2020, с уплатой страховой премии в размере 84 000 руб., что подтверждается заявлением о страховании (письменный запрос Страховщика» № 17055844, страховым полисом жизни и здоровья № 17055844, приложениями к нему: таблицей размеров страховых сумм, программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автодилерских центров ГК «Автомир». (л.д. 37-40,41-44)

Договор (полис) страхования предусматривает Основного (банк) и Дополнительного (застрахованное лицо) выгодоприобретателей.

Согласно условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). 

Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, то есть заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору. 

В договоре страхования нет ссылки на конкретный кредитный договор, в связи с чем, в случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту.

Данный договор заключен между ООО «СК «РГС Жизнь» и ФИО1 на условиях программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховая сумма определяется в соответствии с таблицей размеров страховых сумм. (л.д. 39) 

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из смысла п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. п. 1, 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Условия Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов автодилерских центров ГК «Автомир», с которыми был ознакомлен истец, что подтверждается его подписью в полисе страхования (л.д. 27 оборотная сторона) предусмотрены условия прекращения действия договора страхования. 

Так действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора, смерти застрахованного лица, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор признается несостоявшимся. (л.д. 43 оборотная сторона)

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

Как усматривается из материалов дела истец 14.05.2018 обратился к истцу с заявлением возврате страховой суммы в размере 84 000 рублей. (л.д. 45), то есть по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования. (договор заключен 28.06.2017) требования о прекращении либо расторжении договора страхования ФИО1 не заявлялись. 

Отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о прекращении договора страхования по основаниям предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, условиями договора страхования не предусматривают обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора. 

Как было установлено, страхование жизни и здоровья ФИО1 осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось условием выдачи банком кредита, обратного не доказано.

Страховая премия по договорам может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. 

Однако как усматривается из кредитного договора, заключенного с ООО «Сетелем Банк» в стоимость кредита сумма страховой премии не входит. По условиям договора страхования истец обязался уплатить страховую премию в размере 84 000 рублей Страховщику, каковым является ООО «СК «РГС-Жизнь» единовременно не позднее 28.06.2017, что и было сделано истцом, данный факт сторонами не оспаривается. (л.д. 37)

Нежелание заключить договор страхования, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. 

Ссылка истца на то, что данная услуга была ему навязана и истец имел возможность заключить договор страхования жизни в любой другой страховой компании по своему выбору и на приемлемых для него условий, несостоятельна и опровергается действиями самого истца, который заключил договор именно с указанной страховой компанией и на предложенных ему условиях, доказательств о понуждении его к заключению договора именно с ООО «СК «РГС-Жизнь» суду не представлено.

Из содержания договора страхования следует, что с условиями страхования и Программой добровольного страхования жизни и здоровья для клиентов автодилерских центров ГК «Автомир» истец был ознакомлен и согласен.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании (кредитный договор л.д. 76), истец выразил желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истцу условий договоров о страховании, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий как кредитного договора, так и договора страхования, истец не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате страховой компании платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Согласие быть застрахованным и распространить на истца условия договора страхования было выражено истцом в договоре о добровольном страховании.

Таким образом, в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиками кредитного договора и договора страхования на согласованных между ними условиях, предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования. Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца, являются правильными, соответствующими установленных по делу обстоятельствам и исследованным доказательствам.

Более того, поскольку отказ от договора страхования имел место по истечении срока установленного п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», иных оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой премии следует также отказать.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, то поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 по требованиям к ООО «СК «РГС-Жизнь» в указанной части не имеется.

Руководствуясь требованиями ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Снежинский городской суд, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Беляева