Дело №2-1326/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года город Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Артюховой О.А., с участием представителя истца по доверенности – ФИО2, ответчиков – ФИО3, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с указанным иском к ответчикам. В обоснование иска ссылается на следующее. (дата обезличена) между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО3 был заключен Кредитный договор (номер обезличен)далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 2 930 000 рублей сроком на 146 мес. под 14,00 % годовых. Кредитор условия договора займа выполнил надлежащим образом. Денежные средства в размере 2 930 000, 00 руб. были предоставлены Заемщику путем зачисления на счет (номер обезличен), что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по кредитному договору (номер обезличен), Кредитором в адрес Заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита от (дата обезличена) (исх. (номер обезличен)). Однако до настоящего времени требование Кредитора Заемщиком не исполнено.

На (дата обезличена) у Ответчика перед Истцом имеется задолженность в размере 2 648 277,65 руб., из которых 2 452 753,56 руб. - основной долг, 118 314,92 руб. - проценты, 77 209,17 руб. - пени.

Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом превысила срок установленный Кредитным договором, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности. Со стороны Банка в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Кроме того, для обеспечения исполнения вышеуказанного кредитного договора, (дата обезличена) между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен Договор поручительства (номер обезличен) (далее Договор поручительства) к Кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).

В соответствии с п.п. 1.1.-1.3. Договора поручительства Поручитель обязался солидарно с Ответчиком отвечать перед Истцом за неисполнение Ответчиком его обязательств по кредитному договору в полном объеме (включая возврат суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору).

Согласно Отчета (номер обезличен) от (дата обезличена) рыночная стоимость предмета залога составляет 2 413 178 руб.

Просил суд:

- Расторгнуть Кредитный договор (номер обезличен)-КД-2013 от (дата обезличена) заключенный между ФИО3 и ЗАО «КБ ДельтаКредит».

- Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере 2 648 277,65 руб., из которых 2 452 753,56 руб. - основной долг, 118 314,92 руб. - проценты, 77 209,17 руб. - пени по состоянию на (дата обезличена), проценты по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по день вступления решения суда в законную силу, расходы по уплаченной госпошлине в размере 27441.39 рублей

- Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно жилое помещение, площадью 82,0 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу (адрес обезличен), Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 930 542,40 руб., способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца отказался от требований в части расторжения кредитного договора, отказ принят судом, о чем вынесено отдельное определение.

В ходе рассмотрения дела представителем истца объем исковых требований был уменьшен, на основании ст. 39 ГПК РФ, в связи с частично произведенными ответчиками оплатами. Просит суд:

осил судта от (дата обезличена).

- взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере 2493551,23 руб., из которых 2349061,12 руб. - основной долг, 42581,72 руб. - проценты, 101908,39 руб. - пени.

- взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» расходы по уплаченной госпошлине в размере 27441.39 рублей, расходы в размере 5000 руб. - за составление Отчета (номер обезличен) от (дата обезличена), расходы на оплату услуг представителя в размере 12600 руб.

- обратить взыскание на заложенное имущество, а именно жилое помещение, площадью 82,0 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу (адрес обезличен)., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 930 542,40 руб. и способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Представитель истца АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в суде уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, согласно доводов искового заявления. Пояснил, что, не смотря на предоставляемое время, ответчики не погасили своей задолженности по кредитному договору, о чем представлена выписка по счету и расчет, задолженность сохраняется уже длительное время – с сентября 2017 года, в связи с чем Банк настаивает на заявленных требованиях.

Ответчики ФИО3, ФИО1 иск не признали, пояснили, что предпринимали меры к погашению задолженности и полагают, что на момент рассмотрения дела она отсутствует, имеется только незначительная задолженность по пени.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Судом установлено, что (дата обезличена) между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО3 был заключен Кредитный договор № (номер обезличен) в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 2 930 000 рублей сроком на 146 мес. под 14,00 % годовых.

Кредит был предоставлен на целевое использование, а именно приобретение квартиры по адресу: (адрес обезличен)

В силу п. 1.2. Кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном договором. 

Кредитор условия договора займа выполнил надлежащим образом. Денежные средства в размере 2 930 000, 00 руб. были предоставлены Заемщику путем зачисления на счет (номер обезличен), что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

Из пояснений представителя истца следует, что со 2 половины (дата обезличена) года платежи по кредиту производились ФИО3 не в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждено выписками по счету ответчика. Сам ФИО3 данный факт не оспаривает, объясняя его сменой места работы.

Кроме того, до настоящего времени Ответчиками не исполнено обязательство в части оплаты очередного страхового взноса/страховой премии по договору страхования №(номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». На момент рассмотрения дела договор страхования не продлен, новый не заключался, что ответчики подтвердили в суде.

В силу п. (дата обезличена) Кредитного договора, в случаях, предусмотренных в п.4.4.1 настоящего договора заемщик обязался досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим договором, не позднее 15 (Пятнадцати) рабочих дней, считая с даты направления письменного требования КРЕДИТОРОМ, а в случаях, предусмотренных подпунктами "и", "к" п. 4.4.1 настоящего договора, не позднее 1 (Одного) календарного дня, считая с даты наступления предусмотренных в указанных подпунктах событий.

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора, КРЕДИТОР имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в следующих случаях:

а) при нецелевом использовании ЗАЕМЩИКОМ Кредита;

б) при просрочке ЗАЕМЩИКОМ очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней;

в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ обязательств, предусмотренных настоящим договором, Договором страхования, Договором купли-продажи Квартиры, иным соглашением КРЕДИТОРА и ЗАЕМЩИКА, содержащим денежные и иные обязательства ЗАЕМЩИКА, в том числе кредитным договором, заключенным Сторонами в рамках действующих у КРЕДИТОРА кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении ЗАЕМЩИКОМ письменных обязательств перед КРЕДИТОРОМ, содержащихся в заявлениях ЗАЕМЩИКА, письмах и других документах, предоставленных КРЕДИТОРУ…;

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по кредитному договору (номер обезличен) Кредитором в адрес Заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита от (дата обезличена) (номер обезличен) Однако требование Кредитора Заемщиком не исполнено.

Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом превысила срок установленный Кредитным договором. 

По состоянию на (дата обезличена) у Ответчика перед АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» имеется задолженность в размере 2493551,23 руб., из которых:

- 2349061,12 руб. - основной долг,

- 42581,72 руб. - проценты,

- 101908,39 руб. - пени.

Данные обстоятельства подтверждены представленным истцом расчетом задолженности и Выпиской из банковского счета ответчика. Расчет проверен судом и признан обоснованным. Задолженность по договору не погашена. Сведений о возврате денежных средств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено.

С целью обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по договору (дата обезличена) между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен Договор поручительства (номер обезличен) (далее Договор поручительства) к Кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).

В соответствии с п.п. 1.1.-1.3. Договора поручительства Поручитель обязался солидарно с Ответчиком отвечать перед Истцом за неисполнение Ответчиком его обязательств по кредитному договору в полном объеме (включая возврат суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору).

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В связи с тем, что условия кредитного договора в части его оплаты ФИО3, выполнены не в полном объеме и ненадлежащим образом, в ходе судебного разбирательства, ФИО1, как поручитель, отвечает по обязательствам ФИО3, солидарно с ним.

Кроме того, в силу п.1.4.1 Кредитного договора (номер обезличен) обеспечением исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА по настоящему договору является залог Квартиры, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией права собственности ФИО3 на Квартиру.

Залог Квартиры обеспечивает требования КРЕДИТОРА по возврату суммы Кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования Кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований КРЕДИТОРА за счет стоимости Квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору и иным соглашениям Сторон, требования по возмещению судебных издержек КРЕДИТОРА, в том числе расходов на оплату услуг представителей КРЕДИТОРА в суде, транспортных и иных расходов, понесенных КРЕДИТОРОМ в результате обеспечения участия представителей КРЕДИТОРА в суде, требования по возмещению расходов КРЕДИТОРА на реализацию Квартиры, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов, возникших у КРЕДИТОРА в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране Квартиры, либо расходы на погашение задолженности ЗАЕМЩИКА по связанным с Квартирой налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов КРЕДИТОРА на оплату налогов, возникших у КРЕДИТОРА в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости Квартиры, иные расходы КРЕДИТОРА, вызванные обращением взыскания на Квартиру. Права КРЕДИТОРА, как залогодержателя Квартиры, а также права КРЕДИТОРА по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой ЗАЕМЩИКОМ на условиях, предусмотренных настоящим договором (далее -"Закладная").

В соответствии со ст.337, 348 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 3 Федерального закона от (дата обезличена) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за пользование кредитными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки (штраф, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества и иных сумм, причитающихся залогодержателю по кредитному договору.

В соответствии со ст. 50, 51 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 указанного Федерального закона).

Из материалов дела следует, что предметом залога является жилое помещение - квартира, общей площадью 82,0 кв.м., жилой площадью – 49,5 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу (адрес обезличен)

Согласно выписке из ЕГРН от (дата обезличена), собственником спорной квартиры является ФИО3

В связи с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора Залогодержатель (Кредитор) в соответствии с пунктом 7.2 Кредитного договора, пунктом 1 статьи 50, статьей 51 Закона об ипотеке, статьей 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на Предмет ипотеки.

Согласно п.2 ч.2 ст.54 Федерального закона Российской Федерации от (дата обезличена) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным отчетом ООО «Бюро оценки бизнеса» (номер обезличен) от (дата обезличена), рыночная стоимость объекта оценки - жилого помещение, общей площадью 82,0 кв.м., жилой площадью – 49,5 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу (адрес обезличен) составляет 2413178 руб.

В судебном заседании ответчики ФИО3 и ФИО1 пояснили, что отчет об оценке квартиры ими не оспаривается и с определенной оценщиком стоимостью они согласны.

На вопрос суда о проведении по делу судебной экспертизы – ответили отказом, не пожелав ее назначения.

При условии, что отчет оценщика выполнен надлежащим специалистом и сторонами не оспаривается, у суда не имеется оснований не доверять выводам оценщика.

Начальная продажная цена квартиры составляет 80% от суммы 2413178 руб., т.е. 1930542,4 руб.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчиков в равных долях подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина, в сумме 27441,39 руб., т.е. по 13720 руб. с каждого.

По мнению суда, расходы истца по оплате услуг представителя в размере 12600 руб., являются завышенными. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, учитывая сложность дела, фактическое время нахождения представителя истца в суде, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу, о частичном удовлетворении данных требований, в размере 5000 руб., со взысканием с ответчиков в равных долях.

Требования истца о взыскании судебных расходов по оплате 5000 руб. за составление отчета по оценке имущества не могут быть удовлетворены судом, поскольку не представлены документы, подтверждающие оплату услуг оценщика. Вместе с тем суд разъясняет истцу его право, при наличии платежных документов, обратится в суд в порядке взыскания судебных расходов, в отдельном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «КБ Дельта Кредит» к ФИО3, ФИО1, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в размере 2493551,23 руб., из которых 2349061,12 руб. - основной долг, 42581,72 руб. - проценты, 101908,39 руб. - пени.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины - 13720 руб., расходы по оплате услуг представителя – 2500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» расходы по оплате государственной пошлины - 13720 руб., расходы по оплате услуг представителя – 2500 руб.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога: жилое помещение – квартиру, общей площадью 82,0 кв.м., жилой площадью – 49,5 кв.м., этаж 1, расположенное по адресу (адрес обезличен), принадлежащее на праве собственности ФИО3, установив начальную продажную цену недвижимого имущества в размере 1 930542 (один миллион девятьсот тридцать тысяч пятьсот сорок два) руб. 40 коп.

Реализацию имущества провести путем продажи с открытых публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья Кстовского 

городского суда

Нижегородской области: Тюгин К.Б.

.