31RS0021-01-2024-000392-73 № 2-360/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2024 года г.Старый Оскол

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе 

председательствующего судьи Мелентьевой Г.Л.,

при секретаре Сафоновой М.А.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ), в отсутствие представителя третьего лица Банка ВТБ (публичное акционерное общество), третьего лица ФИО3, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не просивших об отложении судебного разбирательства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании травмы страховым случаем по договорам страхования, возложении обязанности произвести выплату страховых сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 1161020,26 рублей на 60 месяцев под 10,90% годовых.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв» (версия 2.0) на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2,0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, на период 1827 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1161,020,26 рублей, страховая премия - 132 356 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор рефинансирования, сумма кредита - 1875912,25 рублей на срок 60 месяцев.

При заключении договора рефинансирования ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на период 550 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1875912,25 рублей, страховая премия - 337537 рублей.

В период действия договоров, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 получил травму- 

<

данные изъяты> в связи с чем находился на амбулаторном лечении до ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в выплате страхового возмещения по причине отсутствия оснований для выплат по двум договорам страхования. 

Не согласившись с решением страховщика, полагая, что имеет право на получение страховой выплаты в связи с тем, что условие договора об исключениях из страхования не было согласовано между ним и страховщиком по причине не представления ему необходимой и достоверной информации о страховых продуктах при заключении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере по 990000 рублей по каждому из договоров страхования в счет страхового возмещения, 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф 50% от суммы страхового возмещения.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, ссылаясь на отсутствие законных оснований для их удовлетворения.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) и третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 ГК РФ).

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1,2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Частью 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 1161020,26 рублей на 60 месяцев под 10,90% годовых.

При заключении кредитного договора между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв» (версия 2.0) № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Оптима» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2,0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, на период 1827 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1161 020,26 рублей, страховая премия - 132 356 рублей. Дополнительным страховым риском по договору страхования является телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая – «Травма» (п.4.2.6 Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор рефинансирования, сумма кредита - 1875912,25 рублей на срок 60 месяцев.

При заключении договора рефинансирования между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Оптима» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на период 550 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1875912,25 рублей, страховая премия - 337537 рублей. Дополнительным страховым риском по договору страхования является телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая – «Травма» (п.4.2.4 Условий страхования).

В период действия договоров, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 получил травму - 

<

данные изъяты>, в связи с чем, находился на амбулаторном лечении до ДД.ММ.ГГГГ.

Не оспаривая условия кредитных договоров и договоров страхования, в том числе в части добровольности их заключения и уменьшения процентной ставки по кредитным договорам в связи с заключением договоров страхования, о чем соответственно указано в п. 13 анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в п.9 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 ссылался на то, что условия договоров страхования об исключениях из страхования, которые приведены в Таблицах выплат (приложений к Условиям страхования), не были согласованы между ним и страховщиком.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из Полиса «Финансовый резерв» (версия 2,0) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что настоящий Полис заключается на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2,0), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Договор заключен путем акцепта Страхователем настоящего полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК является уплата Страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим Полисом. Уплачивая страховую премию, Страхователь (застрахованное лицо) выразило свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтвердило принятие настоящего Полиса, подтвердило, что ознакомлено с Правилами (приложение № к настоящему Полису), и Условиями страхования (приложение № к настоящему Полису), получило их и обязалось выполнять, получило и ознакомилось с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (версия 2,0), являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Как следует из представленного в материалы дела Полиса «Финансовый резерв» (версия 5,0) № от ДД.ММ.ГГГГ, настоящий Полис заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5,0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК является уплата Страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим Полисом. Уплачивая страховую премию, Страхователь (застрахованное лицо) выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком Условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтвердил, что до заключения настоящего Полиса ознакомлен и согласен с Условиями страхования (приложение № к настоящему Полису), являющихся неотъемлемой частью Полиса, Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу и с Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования.

Договоры были заключены ФИО1 дистанционно в ВТБ-Онлайн, с помощью простой электронной подписи – одноразовым кодом и SMS-паролем, путём акцепта Полиса, подписанного Страховщиком.

Объяснениями сторон и материалами дела подтверждается, что страховая премия по обеим договорам уплачена ФИО1 в день заключения договоров страхования, соответственно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. 

Уплатив страховую премию, ФИО1 выразил свое безоговорочное согласие заключить договоры на предложенных Страховщиком Условиях страхования, изложенных в нем и соответствующих приложениях, являющихся неотъемлемыми частями указанных Полисов, о чем прямо указано в них.

Таким образом, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), поскольку в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему, что удостоверено записями в договорах. 

Согласно п. 4.2.6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2,0), страховым случаем является телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма). 

Согласно п.10.1.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2,0) при наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № в процентах от страховой суммы согласно Приложению № к настоящим Условиям страхования. 

Согласно п.4.2.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5,0), страховым риском (случаем) является телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая и произошедшее в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия. 

В соответствии с п. 9.1.3 при наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая № в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № к настоящим Условиям страхования. 

Таблицы выплат (приложения № к Условиям страхования по страховым продуктам «Финансовый резерв» (версия 2,0 и версия 5) содержат исключения из страхования в разделе травмы локтя и /или предплечья (S509

<

данные изъяты>): 

<

данные изъяты> не предусмотрен Таблицей страховых выплат.

При таких обстоятельствах, учитывая, что договоры страхования заключены на изложенных в них условиях, в том числе с учетом исключений из страхования, суд не находит оснований для признания, что условия договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в части исключений из страхования не согласованы между истцом и АО «СОГАЗ».

Доводы истца о том, что до его сведения, вопреки требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не доведена необходимая и достоверная информация об услуге страхования в части исключений из страхования, опровергаются содержанием Полисов и указанных в них условий страхования, содержанием Условий страхования с приложениями, которые являются неотъемлемыми частями Условий страхования, а соответственно и Полиса, Памятками по полисам «Финансовый резерв» (версии 2,0 и 5,0), где указано о том, что имеются исключения из страхования. 

Допрошенный судом в качестве свидетеля сотрудник Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, подтвердил информирование истца при дистанционном заключении кредитных договоров, об услуге страхования в части страховых рисков и исключений.

Тот факт, что ФИО1 не достаточно внимательно ознакомился с условиями договоров страхования, в том числе изложенными в приложениях к Полисам, поскольку, как он утверждал в судебном заседании, его интересовал основной страховой риск (смерть в результате несчастного случая или болезни), не свидетельствует о несогласовании условий договоров в вышеназванной части.

Помимо изложенного, в случае непредоставления потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность её правильного выбора, о чем указано в ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей»).

ФИО1, заключив договоры, не отказался от них и не потребовал уплаченных страховых премий, в том числе в установленный п. 6.7 Условий в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, п.6.5.1 Условий (версия 2,0) 14-дневный срок, и в дальнейшем (п.10.2.1 Условий от ДД.ММ.ГГГГ), п.6.5.2 Условий (версия 2,0) заявляя в судебном заседании о своем нежелании это делать.

В соответствии с ч.2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель, не предоставивший полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную п.1 ст.29 настоящего Закона за недостатки услуги, возникшие после её передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

И, в частности, вправе потребовать: 

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены негативные последствия для исполнителя, не предоставившего потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора, в случае непредоставления такой информации. 

Такого последствия как просит применить истец, в виде возложения обязанности по выплате в его пользу страховых премий, а по сути убытков без отказа от исполнения договоров, закон не предусматривает.

Вопрос о признании недействительными условий кредитных договоров и договоров страхования полностью либо в части и применении соответствующих последствий, ФИО1 также не поставлен, о чем он заявил в судебном заседании.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия заключенных сторонами договоров страхования, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований о признании травмы страховым случаем по договорам страхования, возложении обязанности произвести выплату страховых сумм, и производных от них требований о компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «СОГАЗ» о признании травмы страховым случаем по договорам страхования № и №, возложении обязанности произвести выплату страховых сумм, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (09.07.2024) путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд Белгородской области.

Судья Г.Л. Мелентьева

Решение в окончательной форме принято 09.07.2024