№ 2-2101/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 года гор. Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Ямпольской В.Д.,

при секретаре: Луценко Ю.В., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2 (по доверенности), ответчика К. его представителя ФИО3 (по доверенности) 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

08 ноября 2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО) и К. заключен кредитный договор №№ согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 000 000 рублей сроком по 08.11.2018г. со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23, 5% годовых. 

Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора.

Дело инициировано иском Банка ВТБ 24 (ПАО). Ссылаясь на неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, просит взыскать с К. задолженность по кредитному договору №629/1016-0001310 от 08.11.2013г. в общей сумме по состоянию на 24.04.2017 года включительно 1 429 374, 12 руб., из которых: 1 207 290, 38 руб. – основной долг, 185 408, 30 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 14 126, 30 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 22 549, 14 руб. – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 15 346, 87 руб. 

В судебном заседании представители истца ФИО1, ФИО2 (по доверенности) подержали исковые требования.

Ответчик К. в судебном заседании иск не признал, не оспаривал факт заключения договора и ненадлежащего исполнения обязательств по оплате кредита со ссылкой на трудное материальное положение, просил снизить подлежащую взысканию неустойку, а также, указывая на нарушение Банком положений ст. 319 ГК РФ, просил зачесть оплаченные им денежные средства в размере 49 515, 61 руб., направленные Банком на погашение пени, в счет основного долга с соответствующем перерасчетом суммы, подлежащей взысканию, а также перерасчетом процентов по кредиту из расчета ставки в размере 23,5% годовых.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав посинения сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Факт заключения между Банком ВТБ 24 (ПАО) и К. кредитного договора №№ от 08.11.2013г. и исполнения истцом обязательств по предоставлению кредита подтверждается непосредственно самим кредитным договором, содержащим подписи сторон, уведомлением о полной стоимости кредита, анкетой-заявлением заемщика на получение кредита по продукту «Коммерсант» ВТБ 24 (ПАО), распиской в получении банковской карты, сведениями о движении денежных средств по счету за период 08.11.2013г. по 25.04.2017г., из которых усматривается факт зачисления на счет заемщика 2 000 000 руб.

Факт заключения кредитного договора и получения К. кредита в размере 2 000 000 руб. не оспаривался стороной ответчика в судебном заседании. 

В соответствии с п.2.2. кредитного договора №№ от 08.11.2013г. за пользование кредитом заемщик обязывался уплатить проценты в размере 23,5% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. 

Из содержания пункта 2.3. кредитного договора следует, что заемщик обязывался ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за период, начиная с 26 числа предыдущего по 25 число текущего календарного месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно), на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2.2 договора, и фактического числа календарных дней в году (п.2.4. договора).

Согласно п. 2.5. договора первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующей за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора) в виде аннуитетного платежа, размер которого на день заключения договора составляет 57 998, 88 руб., за исключением первого платежа в размере 60 520,55 руб. и последнего – 59 601, 11 руб. 

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).

Взятые на себя обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, с сентября 2014 года допускал нарушения графика платежей. В результате чего задолженность оказалась просроченной, с августа 2016 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не осуществляются. 

Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании подтвержден факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика. 

Ссылка К. на тяжёлое материальное положение, не позволяющее оплатить кредит, а также доводы о неоднократном обращении в Банк с целью реструктуризации задолженности и представленные в обоснование данных утверждений доказательства не принимаются судом во внимание, поскольку указанные обстоятельства не освобождают ответчика, как заемщика, по исполнению принятых им перед банком обязательств по возврату кредита и процентов. Решение вопросов о реструктуризации задолженности является прерогативой банка. Доказательств удовлетворения кредитором заявлений К. о реструктуризации долга, суду не предоставлено. 

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк, в соответствии с п.4.2.3. кредитного договора, потребовал досрочно – в срок не позднее 21.04.2017г. погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. 06.03.2017г. в адрес К. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в соответствии с п.1,2 ст.450 ГК РФ. 

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

В соответствии с ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщика срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.2.6. кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Исходя из представленного банком расчета, по состоянию на 24.04.2017г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 759 453, 10 руб.

Банком снижена сумма пени (неустойки), рассчитанная по договору №№ от 08.11.2013г. до 10% и заявлена ко взысканию сумма задолженности в размере 1 429 374, 12 руб., из которых: 1 207 290, 38 руб. – основной долг, 185 408, 30 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 14 126, 30 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 22 549, 14 руб. – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 15 346, 87 руб.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пункт 2.7. кредитного договора устанавливает следующую очерёдность по погашению задолженности: судебные издержки; просроченная комиссии за присоединение к программе страхования, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумм основного долга, комиссия за присоединение к программе страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга, неустойка (пени, штрафы).

Согласно представленному Банком ВТБ 24 (ПАО) расчету исковых требований, при наличии задолженности по основному долгу и договорным процентам, вносимые заемщиком денежные средства распределялись банком в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и условиями договора, права ответчика при расчете суммы задолженности не нарушены, денежные средства в счет уплаты неустойки списывались банком в случае их наличия на счете. Оснований для перерасчета суммы долга суд не усматривает.

Доводы ответчика о неверном начислении банком суммы процентов за пользование кредитов, суд признает неубедительными. 

Из графика погашения по кредитному договору №№ от 08.11.2013г. следует, что для полного погашения задолженности в установленный договором срок, К. должен был произвести 59 ежемесячных платежей. Так, размер общей суммы платежа подлежащей внесению 25.12.2013г. рассчитан банком исходя из фактического количества дней пользования денежными средствами – 47 дней (с 09.11.2013г. по 25.12.2013г.), суммы кредита – 2 000 000 руб., установленной договором процентной ставки – 23,5% и определен в размере 60 250, 55 руб., аналогичным образом определен размер процентов, подлежащих ежемесячному погашению в соответствии с графиком платежей. 

Контррасчет начисления процентов, представленный ответчиком содержит обязательства по внесению платежей 60 раз, в данном расчете не учтено количество дней исходя из фактического пользования денежными средствами, в связи с чем суд признает представленный контррасчет неверным, противоречащим п.2.4.-2.5. кредитного договора.

На основании изложенного при определении размера долга по кредиту, процентов, пени, суд исходит из расчета представленного банком. Доказательств его неправильности ответчиком не предоставлено, судом не установлено.

В судебном заседании К.. заявлено о снижении рассчитанной банком суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в связи с ее несоразмерностью.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

В силу положений ст. 333 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; 

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от 14 марта 2001 года N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем дает право суду устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Право банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки за несвоевременную уплату платежей по договору, как и размер неустойки, предусмотрено условиями кредитных договоров.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ). Под убытками согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются реальный ущерб и упущенная выгода.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. 

По мнению суда, неустойка, определенная Банком по кредитному договору, в размере 14 126, 30 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 22 549, 14 руб. – пени по просроченному долгу явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства заемщиком. 

При этом суд также учитывает, что К. заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора, была уведомлен о размере неустойки, подлежащей начислению при наличии задолженности, и согласился с ее размером. 

Исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств гражданского дела, принимая во внимание необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, суд, в соответствии со ст.333 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", правовой позицией, изложенной в определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-О, от 14.10.2004 г. N 293-О, от 24.01.2006 г. N 9-О, а также материального положения заемщика приходит к выводу о том, что размер неустойки подлежит уменьшению до 3 000 руб. – за несвоевременную уплату плановых процентов, и до 5 000 руб. – по просроченному долгу Оснований для снижения неустойки в большем размере суд не усматривает.

На основании изложенного, заявленные Банком требования подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от 08.11.2013г. в общей сумме 1 400 698, 68 руб., из которых: 1 207 290, 38 руб. – основной долг, 185 408, 30 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 3 000 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 000 руб. – пени по просроченному долгу.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Между тем, уменьшение объема договорной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ основанием для соразмерного уменьшения взыскиваемой с ответчика компенсации понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины не является, поскольку не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки в заявленном истцом размере, а связано с реализацией дискреционных полномочий суда по определению итогового размера штрафных санкций.

Данные выводы соответствуют правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которой положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Таким образом, при уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Учитывая изложенное, на основании положений ст. 98 ГПК РФ, ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 15 346, 87 руб., факт оплаты которой подтвержден платежными поручениями №№ от 12.05.2017г. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ 24 (ПАО) к К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с К. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ от 08.11.2013г. в размере 1 400 698, 68 руб., из которых: 1 207 290, 38 руб. – основной долг, 185 408, 30 руб.– плановые проценты за пользование кредитом, 3 000 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 000 руб. – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 15 346, 87 руб. 

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.

Судья – 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>