Дело №2-577/2020

УИД №36RS0020-01-2020-000853-09

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2020 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Шевцова В.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Каребиным А.С.

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Акс Финанс Консолидейшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Акс Финанс Консолидейшн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма №№ от 7 ноября 2018 года, заключенного ООО Микрокредитной компанией «Акс Финанс» с ФИО1, по которому заемщику выдан заем в размере 30000 рублей на срок не позднее 5 декабря 2018 года с уплатой процентов за пользование займом 474,5% годовых или 1,3% в день. До 5 декабря 2028 года заемщик уплатил только частично проценты на сумму 4680 рублей, остальная часть процентов и заем до этой даты не уплачены. После этой даты ответчик четырьмя платежами внес еще 20300 рублей, а всего уплатил по договору 24980 рублей, которые отнесены к погашению процентов. Истец приобрел право требования к заемщику по этому договору на основании договора цессии от 19 февраля 2019 года. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа на общую сумму 128181 рублей, из которых сумма займа 30000 рублей, проценты за пользование займом в размере трехкратной суммы займа 90000 рублей и пени на основании п.12 договора за период с 6 декабря 2018 года по 24 января 2020 года в сумме 8181 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Акс Финанс Консолидейшн» не явился, о дне и месте рассмотрения дела уведомлен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в возражении и ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства. Указывал, что договор заключал, но не смог в полной мере выполнить обязательства в связи с материальными затруднениями, а истец отказал ему в реструктуризации долга. Всего внес платежей на сумму 24980 рублей. Истец не вправе начислять ему проценты свыше двукратной суммы непогашенной части займа. Истец неправильно в нарушение ст. 319 ГК РФ распределил внесенные им суммы. По его расчетам размер задолженности по основному долгу и процентам будет составлять 47820 рублей. Просил уменьшить размер взыскиваемой задолженности и судебных расходов по госпошлине. 

Ходатайство ответчика о рассмотрении дела в порядке заочного производства судом оставлено без удовлетворения, поскольку на основании ст. 233 ч.1 ГПК РФ рассмотрение дела в таком порядке возможно только в отношение ответчика, не просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ч.3 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.809 ч.1,2,3 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ и о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в том числе на основании ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на день заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на день заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ООО Микрокредитная компания «Акс Финанс» и ФИО1 заключили 7 ноября 2018 года договор микрозайма №

<

данные изъяты>, по которому заемщику выдан заем в размере 30000 рублей на срок не позднее 5 декабря 2018 года с уплатой процентов за пользование займом 474,5% годовых или 1,3% в день, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере, сроки и на указанных условиях договора (пункты 1-4 ст.1 договора).

Получение ФИО1 суммы займа 3000 рублей подтверждается расходным ордером №174-1465 от 7 ноября 2018 года. 

Согласно п.4 ст.1 договора заем был предоставлен на срок не позднее 5 декабря 2018 года, размер процентов до этой даты равен 10920 рублей. При неисполнении заемщиком обязательств в установленный п.2 ст.1 договора срок, проценты начисляются до дня фактического возврата микрозайма.

Согласно п. 6 ст.1 договора количество платежей - 1 в срок, указанный п.2 ст.1 договора, то есть не позднее 5 декабря 2018 года, и равен 40920 рублей, из который основной долг 30000 рублей и проценты за весь срок пользования займом 10920 рублей.

Пунктом 12 ст.1 договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора займодавец вправе начислять неустойку из расчета 20% годовых от общей суммы, подлежащей уплате согласно п.6 ст.1 договора за каждый календарный день просрочки. 

Заключение договора на указанных условиях и фактическое получение займа ответчиком в возражении на иск подтверждено. 

Стоимость потребительского займа не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в 4 квартале 2018 года более чем на одну треть (по потребительским кредитам, заключаемым микрофинансовыми организациями с гражданами без обеспечения с размером до 30000 рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости составляло 631,337 % годовых, а предельное значение полной ставки составляю 841,783% годовых).

Условия договора потребительского займа №№ от 7 ноября 2018 года соответствовали требованиям действующего на момент заключения договора законодательства. Условие договора о размере процентов за пользование денежными средствами установлены сторонами в соответствии с законом, при обоюдном волеизъявлении. Ответчиком признается факт получения займа и не выполнение в полном объеме условий договора по его возврату. Тот факт, что ответчик отказал в реструктуризации долга не может быть принят во внимание, поскольку изменение условий договора по общим правилам возможно по волеизъявлению обеих его сторон. Более того, ответчик не представил доказательств того, что он делал такое предложение займодавцу. 

Согласно условиям договора проценты за пользование денежными средствами за период с 8 ноября 2018 года по 5 декабря 2018 года за 28 дней составляли 10920 рублей (30000х1,3%х28 дней).

Согласно приложенных к иску сведений ответчик за весь период произвел платежи по договору: 23 ноября 2018 года – 1170 рублей, 28 ноября 2028 года - 3510 рублей, то есть по 5 декабря 2018 года выплачено 4680 рублей. После 5 декабря 2018 года ответчик произвел еще четыре платежа на общую сумму 20300 рублей, а всего уплатил в счет обязательств по договору 24980 рублей. Ответчик документов об иных платежах суду не представил, в возражении на иск эти платежи подтвердил, поэтому указанный размер погашений суд считает достоверным. Из этого следует, что заемщик не выполнил в полном объеме свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов по 5 декабря 2018 года.

В силу ст. 5 п.20 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

С учетом этого истец обоснованно отнес платежи ответчика в размере 24980 рублей на оплату процентов за пользование займом. При этом ссылка ответчика в возражении на ст. 319 ГК РФ является необоснованной, так как эта норма закона к спорным правоотношениям не применима. 

Проценты за весь период пользования займом с учетом просрочки до указанной в иске даты (ст.196 п.3 ГПК РФ) за период с 8 ноября 2018 года по 24 января 2020 года за 442 дня составляют: 30000х1,3%х442=172380 рублей. 

В связи с тем, что заемщик имел просрочку исполнения обязательства, то подлежит применению ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции на день заключения договора о том, что истец вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Следовательно, проценты за пользование займом подлежат начислению только в размере 60000 рублей(30000х2). Требование истца о взыскании процентов, равных трехкратной сумме займа не основано на законе. Ограничение процентов двукратной суммой займа при наличии просрочки платежа обоснованно указано в договоре перед таблицей. Пункт 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности определяет возможность начисления процентов до трехкратной суммы займа при отсутствии просрочки исполнения обязательства, и к рассматриваемым правоотношениям применению не подлежит. Так как все уплаченные ответчиком платежи в общей сумме 24980 рублей следует отнести к погашению процентов, то с него подлежат взысканию проценты за пользование займом по договору: 60000 – 24980 = 35020 рублей.

Расчет истца относительно задолженности по процентам является неверным, так как он определяет задолженность в виде разницы между общей суммой процентов исходя из 1,3% в день за весь период 172380 рублей за вычетом внесенных 24980 рублей – 147400 рублей. А необходимо исчислять ее в виде разницы между максимальным размером процентов, начисленных с учетом ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности за вычетом внесенных платежей.

Размер задолженности ответчика, указанный в возражении также является неверным, так как противоречит указанным выше нормам закона. 

Следовательно, подлежат взысканию непогашенная сумма основного долга 30000 рублей и проценты 35020 рублей.

На основании ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер пени за неисполнение обязательств подлежит исчислению на основании пунктов 12, 6 ст.1 договора. Подлежало уплате до 5 декабря 2018 года 40920 рублей(30000+10920). За вычетом произведенного платежа 4680 рублей, сумма, от которой будет исчисляться неустойка составляет 40920 – 4680 = 36240 рублей. Размер неустойки за период с 6 декабря 2018 года по 24 января 2020 года: 36240х20% годовых/365х412 дней=8181рублей. 

Установленный договором размер неустойки отвечает требованиям п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о том, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанный размер неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательства, поэтому суд не усматривает оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ. 

Всего подлежит взысканию 30000 + 35020 +8181 = 73201 рублей.

В соответствии со ст.382 ч.1 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В ст.384 ч.1 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При заключении договора заемщик ФИО1 дал согласие на уступку займодавцем прав по настоящему договору третьим лицам, а также не кредитным организациям(п.13 ст.1 договора).

На основании договора уступки прав требований (цессии) №№ от 19 февраля 2019 года право требования исполнения договора микрозайма от 7 ноября 2018 года перешло к ООО «Акс Финанс Консолидейшн».

На основании ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию частично расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части требований(73201/128181х100%=57%) в сумме 2145 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Акс Финанс Консолидейшн» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Акс Финанс Консолидейшн» задолженность по договору микрозайма №№ от 7 ноября 2018 года в размере 73201 рублей, судебные расходы по госпошлине 2145 рублей, а всего взыскать 75346 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.