Дело № 2-1973/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Плотниковой Л.В. 

при секретаре Наумовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк, ПАО «УБРиР») первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 68 881,28 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 марта 2016 года путем подписания Анкеты-заявления между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 780 000 руб., под 21% годовых, на срок до 16 марта 2023 года. В период действия договора 20 апреля 2017 года ФИО2 умерла. Ее наследники, принявшие наследство, становятся должниками перед Банком; но допустили просрочку исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 14.03.2019 г. образовалась задолженность в указанном размере.

Определением Калининского районного суда г. Челябинска от 17 мая 209 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, принявший наследство после смерти матери. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что Банк обратился с иском в суд спустя 2 года после смерти заемщика, до этого никоим образом не уведомляли наследника о наличии задолженности, несмотря на то, что в 2016 году он сам обращался в Ббанк и сообщил о смерти заемщика, полагали, что Банк намеренно увеличивал сумму задолженности. 

Представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об уважительной причине неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным в соответствии с ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ПАО «УБРиР» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, Банк вправе заключать кредитный договор как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

В судебном заседании установлено, что 16 марта 2016 года между ПАО «УБРиР» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты – заявления, содержащего индивидуальные условия договора потребительского кредита, в размере 780 000 руб. на срок 84 месяцев, под 21% годовых (л.д. 11-14).

Пунктом 12 индивидуальных условий № предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом начисляются пени в размере 20% процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Одновременно с этим заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», изменившим 03 сентября 2018 года свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – страховщик, страховая компания), в соответствии с которым выразил свое желание быть застрахованным по указанной Программе, одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица (л.д. 14-15, 100-110).

Согласно разделу «Страховые выплаты» Программы добровольного коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» настоящей программы страхования, страховая выплата производится выгодоприобретателю (Банку) при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.

В силу п. 3.2.2 договора коллективного страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора коллективного страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению… Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму не погашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному соглашению, а также начисленные проценты за его использование, комиссии, штрафы, пени, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора коллективного страхования. 

ПАО «УБРиР» оплатило в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию, что не оспаривалось сторонами.

Выпиской по счету за период с 16 марта 2016 года по 11 марта 2019 года подтверждается, что Банком обязательства по предоставлению кредита в сумме 780 000 руб. были исполнены в полном объеме.

20 апреля 2017 года заемщик ФИО2 умерла (л.д. 7), на дату смерти у нее имелась задолженность по указанному кредитному соглашению в размере 721 731,83 руб., в том числе 720 074,67 руб. – основной долг и 1 657,16 руб. проценты за пользование кредитом. 

27 мая 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «УБРиР» с уведомлением о страховом случае, приложив свидетельство о смерти ФИО2 С заявлением о выплате страхового возмещения Банк обратился в ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» 04 августа 2017 года, указав размер задолженности по кредитному соглашению на дату события – 721 731,83 руб. (л.д. 144).

21 августа 2017 года ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» направило в Банк письмо о необходимости предоставления дополнительных документов (л.д. 166).

Платежным поручением № от 04 сентября 2017 года страховая компания произвела выплату страхового возмещения на счет ФИО2 в ПАО «УБРиР» в сумме 721 731,83 руб. (л.д. 143).

Выпиской по счету за период с 16 марта 2016 года по 11 марта 2019 года на имя ФИО2 подтверждается, что поступившие от страховой компании денежные средства в сумме 721 731,83 руб. были распределены Банком следующим образом: 44 865,31 руб. – погашение просроченных процентов, 21 192,70 руб. – погашение просроченного кредита, 770,15 руб. – погашение пени за просроченные проценты, 428,41 руб. – погашение пени за просроченный кредит, 231,67 руб. – погашение начисленных процентов за просроченный кредит, 7 639,84 руб. – погашение начисленных процентов за кредит, 646 603,75 руб. – досрочное погашение кредита. 

Поскольку в период с даты смерти заемщика (20 апреля 2017 года) по дату выплаты страхового возмещения (04 сентября 2017 года) платежи в погашение задолженности не вносились, на момент выплаты страхового возмещения образовалась задолженность, списание которой произведено банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании ч.ч. 1, 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 (далее - Постановление Пленума ВС РФ) предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 49 Постановлении Пленума ВС РФ, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). 

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ, следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства … Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 232 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества …. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Из ответа нотариуса ФИО5, копии реестрового дела следует, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело № за 2017 год; свидетельства о праве на наследство выданы (дата) сыну наследодателя – ФИО1, наследство состоит из квартиры, находящейся по адресу: (адрес), кадастровой стоимостью 1 493 194,35 руб.; квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровой стоимостью 2 504 866,65 руб.; гаража, расположенного по адресу: (адрес), кадастровой стоимостью 121 939,30 руб.; земельного участка, расположенного по адресу: (адрес), кадастровой стоимостью 78 025,64 руб.; земельного участка, расположенного по адресу: (адрес), кадастровой стоимостью 43 874,60 руб.; автомобиля Фольксваген Тигуан, 2011 года выпуска, стоимостью 700 руб.; автомобиля ИЖ-27175-037, 2010 года выпуска, стоимостью 110 000 руб., денежных средств в размере 313 175,37 руб. – в ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», 523 189,57 – в АО КБ «Пойдем!», 283,27 руб. – в ПАО «Сбербанк России», что превышает размер задолженности наследодателя.

Суд принимает во внимание, что после выплаты страхового возмещения ответчиком платежи в погашение задолженности не вносились, в связи с чем по состоянию на 14 марта 2019 года образовалась задолженность в размере 68 881,28 руб., в том числе:

- 52 278,22 руб. – основной долг;

- 16 603,66 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 16.03.2016 г. по 14.03.2019 г.

Судом проверен расчет задолженности, он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, произведен арифметически верно, не опровергнут ответчиком.

Оценивая изложенное в совокупности, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 14 марта 2019 года в размере 68 881,28 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчика о длительном необращении Банка в суд, повлекшем увеличение размера кредитной задолженности, суд находит несостоятельными, поскольку именно неисполнение наследником обязанности по внесению ежемесячных платежей по кредиту после смерти заемщика привело к образованию задолженности по просроченным процентам, которая в силу ст. 319 ГК РФ погашается в первую очередь, в связи с чем выплаченной суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения основного долга в полном объеме; именно на сумму непогашенного основного долга начислялись проценты. 

Платежным поручением № от 14 марта 2019 года подтверждены расходы Банка по уплате госпошлины при подаче искового заявления в сумме 2 266,44 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в размере 2 266,44 руб. ((68 881,28 руб. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 16.03.2016 г. по состоянию на 14 марта 2019 г. в сумме 68 881,28 руб., в том числе: 52 278,22 руб. – просроченный основной долг; 16 603,06 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 266,44 руб. на общую сумму 71 147 рублей 72 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Плотникова

Мотивированное решение составлено 05 августа 2019 года

Судья: