Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре МАЗАВИНОЙ А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>., о взыскании штрафа в размере 

<

данные изъяты> руб. и о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>., штрафа в размере 

<

данные изъяты> о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб..

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования своего доверителя поддержала и пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб.. По заявлению ФИО1 Банком ВТБ «ПАО» было обеспечено страхование истца по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на следующих условиях: срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ; страхования сумма 

<

данные изъяты> руб.; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхованию 

<

данные изъяты> руб., из которых вознаграждение Банка – 

<

данные изъяты> компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 

<

данные изъяты> коп. Истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, договор был закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил претензию в Банк ВТБ (ПАО), в которой просил Договор страхования по коллективному страхованию № ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ним, считать расторгнутым, в течение 

<

данные изъяты> дней с момента получения претензии возвратить на банковскую карту Банка ВТБ (ПАО) выданную на его имя сумму платы за страхование в размере 

<

данные изъяты> руб.. Согласно почтовому уведомлению, претензия была получено ответчиком Банком ВТБ ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, до настоящего времени ответчики на претензию не ответили, денежные средства не перечислили. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита составил 

<

данные изъяты> дней, плата за услуги Банка ВТБ по страхования 

<

данные изъяты>., соответственно плата составила 

<

данные изъяты>. в день 

<

данные изъяты>). С ДД.ММ.ГГГГ. (дата выдачи кредита, начало течения срока договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ. (дата получения уведомления о расторжении договора) прошло 270 дней, соответственно плата за указанный период по договору страхования составила 

<

данные изъяты> Банк ВТБ должен вернуть истцу денежную сумму в связи с досрочным расторжением кредитного договора и договора страхования денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>. (

<

данные изъяты>). Сумма в размере 

<

данные изъяты>. является неосновательным обогащением Банка ВТБ (ПАО), поскольку договор страхования является расторгнутым и истец не нуждается в услугах банка по обеспечению его страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. срок кредита составил 

<

данные изъяты> дней, страховая премия Страховщику – 

<

данные изъяты>, соответственно плата составила 

<

данные изъяты>. в день (

<

данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ. (дата выдачи кредита, начало течения срока договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ. (дата получения уведомления о расторжении договора) прошло 

<

данные изъяты> дней, соответственно плата за указанный период по договору страхования составила 

<

данные изъяты> коп

<

данные изъяты> Банк ВТБ должен вернуть истцу денежную сумму в связи с досрочным расторжением кредитного договора и договора страхования денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>). Сумма в размере 

<

данные изъяты>. является неосновательным обогащением ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку договор страхования заключался с целью получения кредита, на случай возникновения негативных последствий и невозможность его оплачивать, и, в силу закона, подлежит возврату. Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Кроме того, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, (пункт 1 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 

<

данные изъяты> дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания). Вместе с тем, в нарушение указанных правил ответчики не включили указанные положения в договор страхования, чем нарушили права истца как потребителя. Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. На основании вышеизложенного просит: 1) взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>., штраф в размере 

<

данные изъяты>. и в счет компенсации морального вреда сумму в размере 

<

данные изъяты> руб.; 3) взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> коп., штраф в размере 

<

данные изъяты>., в счет компенсации морального вреда сумму в размере 

<

данные изъяты> руб..

Представитель ответчика Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв Банка ВТБ (Публичное акционерное общество), из которого следует, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка 

<

данные изъяты>). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что до оформления заявления, Банком до него доведена информация: о приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; об условиях страхования, а также возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb.ru. Подписав Заявление на страхование, заемщик подтвердил следующее: заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Кроме того, заявление на страхование подписано истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование. Согласно ст. 958 ПС РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте 

<

данные изъяты> Страховая премия перечислена Банком Страховой компании, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Относительно взыскания с банка суммы в размере 

<

данные изъяты> руб.. Согласно заявлению истца, представленному в банк ДД.ММ.ГГГГ плата по страхованию составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых 

<

данные изъяты> руб. - страховая премия, 

<

данные изъяты> руб. - комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Страховая премия перечислена Банком Страховой компании, с момента представления в Банк заявление на подключение заемщика к Программе страхования и до расторжения договора страхования в отношении истца он пользовался услугой страхования и выступал застрахованным лицом по Программе страхования, в соответствии с действующим законодательством. В соответствии с п. 6.2 Договора коллективного страхования № Банк имеет право включать новых застрахованных путем подачи страховщику Бордеро (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 5.3 Договора коллективного страхования № договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии ив отношении застрахованного. В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования не подлежат удовлетворению. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Исходя из преамбулы Указаний Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Банк считает, что к правоотношениям банка и истца по оказанной услуге по включению истца к программе страхования не подлежит применению нормы статьи 958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-у, поскольку ими регулируются правоотношения страховщика и застрахованного при отказе последнего от договора страхования и возврате страховщиком страховой премии. Согласно исковому заявлению заявление об отказе от договора страхования направлено в Банк и Страховщику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ. Банк не осуществляет услугу по страхованию, страховщиком как указано выше является ООО «СК ВТБ Страхование», которому истец при наличии у него цели на отказ от договора страхования должен был направить соответствующее заявление, однако к исковому заявлению не приложено доказательств направления заявления об отказе от договора страхования в адрес страховщика, в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. Доказательств того, что банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. При обращении в суд с настоящим иском ФИО1 ссылается на положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Между тем, в указанном случае необходимо отметить, что согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей. На основании изложенного, банк просит в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) отказать полностью. Поскольку, по мнению Банка ВТБ (ПАО), являются необоснованными исковые требования к Банку о взыскании страховой премии, соответственно необоснованными являются производные от них исковые требования о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа. Тем не менее, Банк заявляет о применении ст. 333 ГКРФ к требованию истца о взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Однако учитывая, что все доводы истца Банк находит необоснованными, то считает не подлежащими удовлетворению и требования истца относительно взыскания штрафа. На основании изложенного, Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) просит в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется отзыв Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», из которого следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» считает предъявленные требования незаконными, необоснованными, не подлежащими удовлетворению. Из искового заявления следует, что договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление об исключении подано ДД.ММ.ГГГГ, (согласно тексту искового заявления) в связи, с чем истцом пропущен установленный срок указанием ЦБ РФ № N 3854-У. Согласно указанию ЦБ РФ № 3854-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Изменения о сроке подаче заявления «об отказе от услуги страхования» в 14 календарных дней, внесенные Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У. вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ гола. Ст. 10 ГК РФ гласит, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Пункт 8 указания ЦБ РФ № 3854-У гласит, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Законодательно установленный срок рассмотрения претензии или ее удовлетворения следует из нормативных документов. ООО СК «ВТБ Страхование» от истца и претензию, которая является обязательной согласно норм действующего законодательства. Также Истцом в нарушении ст. 222 ГПК РФ не поступало обращение в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» полного комплекта документов в связи с чем, истцом не соблюден установленный Федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора, Таким образом, заявление истца подлежит оставлению без рассмотрения. П. 6.2.1 Условий (правила страхования) предусматривает условия (возврат страховой премии) согласно указанию ЦБ РФ, а доводы представителя истца неосновательны и без доказательны. Из материалов дела следует, что до ФИО1 была доведена вся информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка: www.vtb24.ru. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительствам, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, указанная норма, права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон. Страхование жизни и здоровья, имущества является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями договора страхования, подписал договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по ним. Доказательств навязывания банком истцу услуги по заключению договора страхования, материалы дела не содержат. Истцом и его представителем таких доказательств не представлено. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить кредит без соблюдения условия о заключении договора страхования, не имеется. К тому же, никаких доказательств противоречия заключенного договора страхования требованиям закона, материалы дела также не содержат. В силу л. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11,2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору; договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо его наследники. Возможность наступления страхового риска, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпала, и существование страхового риска по обязательствам иным, чем страховой случай, не прекращается. На основании пунктов 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей, При этом ссылка истца на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат. Также в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06,2012 № 17 разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии иных услуг, в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Однако, если суд сочтет, что в данном деле подлежат применению штрафные санкции то, ответчик полагает, что на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 г. при рассмотрении, данного дела, которое является исключительным, возможно применение ст. 333 ГК РФ, так как не были учтены следующие обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства. Только судом был разрешен спор о размере страхового возмещения. Штраф - это мера ответственности, штраф не должен служить средством обогащения потребителей. Ответчик возражает против удовлетворения расходов на услуги представителя. Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в его Определений от 17.07.2007г. № 382-О-О, суд обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и интересов сторон. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ. В каждом конкретном случае суду при взыскании таких расходов надлежит определять разумные пределы, исходя из обстоятельств дела. Так же истцом не предоставлено никаких доказательств для взыскания с ответчика морального вреда, При определении размера компенсации морального вреда судам следует принимать во внимание обстоятельства, указанные в части 2 статьи 151 и пункте 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Если не соответствующие действительности, порочащие сведения распространены в средствах массовой информации, суд, определяя размер компенсации морального вреда, должен учесть характер и содержание публикации, а также степень распространения недостоверных сведений. При этом подлежащая взысканию сумма компенсации морального вреда должна быть соразмерна причиненному вреду и не вести к ущемлению свободы массовой информации. На основании изложенного, ООО СК «ВТБ Страхование» просит в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1, как заемщику, был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых (л.д.8-10). 

При заключении кредитного договора истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.11-12).

При этом, в заявлении ФИО1 указано, что он добровольно присоединился к Программе страхования, и принял на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Подписывая заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, ФИО1 подтвердил, что он был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, в том числе, с перечнем страховых случаев, с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты, все их положения ему были разъяснены и понятны в полном объеме.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО1 по страховому продукту «Финансовый резерв».

На основании указанного договора Банком ВТБ (ПАО) в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 

<

данные изъяты>., состоящая из страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. и комиссии банка в размере 

<

данные изъяты>. Страховая премия на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.97) перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование». 

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. 

Из материалов дела следует, что истцом ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д.15).

С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии, в адрес банка истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о расторжении договора страхования по коллективному страхованию и возврате платы за участие в программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. (л.д.14).

Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д.18).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в пункте 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей с 01 января 2018 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из пункта 6.2.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к Договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (л.д.40).

Как уже указывалось выше, ФИО1, подписывая заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, подтвердил, что был ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что истец был ознакомлен с условием прекращения действия договора страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу, от застрахованного поступит заявление на исключение из числа участников программы страхования. 

Однако ФИО1 таким правом не воспользовался.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что досрочное погашение кредита не предусмотрено договором страхования и Условиями страхования в качестве основания для прекращения договора страхования в день полного досрочного погашения кредита страхователем, то есть ФИО1.

Также суд считает, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При этом, из условий договора страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Кроме того, в обоснование заявленных требований истец ФИО1 ссылается на требования статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих право заказчика (потребителя) отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

Также в обоснование заявленных требований истец 

<

данные изъяты>. ссылается на нарушение требований части 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд считает, что указанные истцом обстоятельства не являются основанием для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вместе с тем, абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Учитывая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для реализации права истца на возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не имеется.

Таким образом, суд считает, что на ответчиков не может быть возложена обязанность по возврату уплаченной истцом страховой премии как неосновательного обогащения, а потому данные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

При этом, учитывая, что требование о взыскании штрафа и о компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании с ответчиков части суммы страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований ФИО1 также не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>., о взыскании штрафа в размере 

<

данные изъяты> руб. и о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>., штрафа в размере 

<

данные изъяты>., о компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –