РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

....... 15 мая 2024 года 

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием представителя истца ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с требованиям к ПАО Банк ВТБ о признании договора займа N *. между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) незаключенным.

Требования мотивировав тем, что 16.07.2023г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте неправомерно совершил доступ к охраняемой законом компьютерной информации, а именно к личному кабинету портала «Госуслуги», зарегистрированного на имя Истца, в результате чего произошло блокирование компьютерной информации.

*** подано заявление о предоставлении нецелевого кредита в Банк ВТБ (ПАО)", в соответствии с которым заключен договор потребительского кредита №* и выдан кредит на сумму 608 865 руб. А также заключен договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в Банк ВТБ (ПАО).

В дальнейшем указанные денежные средства были похищены путем перевода на имя ФИО3.

В соответствии с Правилами ДКБО доступ Клиента в систему ДКБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДКБО (п. 3.1. Правил).

В соответствии с общими Положениями Правил ДКБО под аутентификацией понимается процедура подтверждения клиентом того, что именно он обратился в банк, в том числе при обращении в банк посредством Системы Интернет Банк/Системы Мобильный Банк/Системы Контакт-Центр Телебанк/ Устройств самообслуживания, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения операций, и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДКБО.

Идентификация - определение личности клиента при его обращении в банк, при обращении в банк Системы Интернет Банк/Системы Мобильный Банк/Системы Контакт-Центр Телебанк/ Устройств самообслуживания, для получения информации, заключения договоров, направления Электронных документов/Распоряжений, совершения операций, и иных действий в порядке, предусмотренном Договором ДКБО.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 50 постановления Пленума от *** N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" разъяснил, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N25).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее

данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание-ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении! потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского! кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога" собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в! соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом! ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик-должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяете в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договор потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряд действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях З. на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ни! потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе т использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от *** N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

ФИО2 узнала о заключении кредитного договора только в августе 2023г., в связи с поступлением уведомлений о просроченной задолженности.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Городецкий» от *** ФИО2 признана потерпевшей в связи с причинением ей имущественного ущерба на сумму 608 865 руб. в результате действий неустановленного лица в период времени с, возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Руководствуясь приведенными нормами материального права и разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по их применению в совокупности в соответствии с требованиями статей 59, 60, 67, 68 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от *** N 2669-0, принимая во внимание факт заключения кредитного договора *** и последовавшие за короткий промежуток времени перечисления полученных кредитных средств третьим (посторонним) лицам, обращение в правоохранительные органы, возбуждение *** уголовного дела по ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, полагаем, что имеются основания для удовлетворения исковых требований Истца о признании недействительным кредитного договора и применения последствий недействительности сделки.

На основании изложенного просит признать договор займа N * заключенный между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) незаключенным.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО3.

Определением суда от к участию в деле в качестве третьего лица привлечен *** ПАО Росбанк.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уполномочила на ведение дела своего представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседании исковые требования поддержала, обстоятельства изложенные в иске подтвердила, пояснила, что неустановленные лица проникли в личный кабинет Госуслуг, переоформили трудовую книжку, потом оформили кредит. ФИО2 узнала о кредите, когда ей стали приходить сведения о задолженности. Истец ничего не подписывала, в банк не обращалась. Просит признать договор незаключенным поскольку истец не знала о кредите, не подписывала договор, никаких паролей не сообщала.

Ответчик ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск, в котором указал, что требования истца являются незаконными и необоснованными, Банк ВТБ (ПАО) возражает против удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитного договора недействительным.

*** между Банком ВТБ (ПАО) (применительно к условиям Кредитного договора Банк или Кредитор) и Истцом (применительно к условиям Кредитного договора - Заемщик) в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн (далее - Система ДБО ВТБ Онлайн) заключен Кредитный договор №V625/0000-0762459 (далее - Кредитный договор), по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 608 865,00 руб. путем зачисления денежных средств на счет 40*, открытый на имя Заемщика. 500 000,00 рублей зачислены на счет Заемщика.

108 865,00 рублей уплачены за услугу «Ваша низкая процентная ставка» (п.9 Анкеты-З. и п.4 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Оспариваемый Истцом Кредитный договор заключен в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн после успешной Идентификации и Аутентификации Истца, подписан электронной цифровой подписью (далее - ЭЦП).

Доступ в личный кабинет в Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн (далее - Система ДБО ВТБ Онлайн) Истцу был предоставлен на основании З. клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания Банке ВТБ (ПАО) от ***, доступ в личный кабинет был предоставлен надлежащим образом.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Правила дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО) и Правила комплексного обслуживания физических лиц (Правила комплексного обслуживания) размещены в публичном доступе на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу www.vtb.ru

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее - Условия ВТБ Онлайн) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Согласно п. 5.4. Приложения 1 Правил ДБО подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись).

Пунктом 3 ст.847 ГК РФ установлено, что договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием их аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.2. ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В рассматриваемом случае оснований для приостановления исполнения распоряжений о совершении операций не имелось - денежные средства зачислены на счет Истца, в свою очередь, Истец предоставленными ему денежными средствами распорядился по своему усмотрению, поскольку Цели использования Заемщиком потребительского Кредита: На потребительские нужды.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам, в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрыв третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, храни использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способа обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих ли Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

В свою очередь, в силу прямого указания закона. Клиент в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента обязан направить соответствую уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме (п. 11 9 Закона о платежной системе N 161-ФЗ).

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО Клиент несет ответственность несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направил Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с п.7.1.2. Правил ДБО клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что:

- сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являю незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, но: мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием с Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к та информации третьих лиц.

Согласно п.7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возник вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов, Пароля, Passcode и/или Средств подтверждения Клиента, такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

Банк действовал в соответствии с действующим законодательством и договором, заключен между Банком и Истцом. Основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету Истца у Банка отсутствовали, оспариваемые операции были произведены использованием действительных средств подтверждения, на момент осуществления спор расходных операций счет Истца заблокирован не был, Банк не имел возможность установить, распоряжения по счету были даны не уполномоченным лицом, следовательно, у Банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицо связи с чем, в соответствии со ст. ст. 848, 854 ГК РФ Банк обязан был совершить для клиента опер предусмотренные для счета данного вида.

В соответствии с п.4.8. Приложения к Правилам ДБО, Клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В соответствии с Правилами ДБО Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО I присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в с предусмотренных ДКО и Договором ДБО),соответствующая признакам и требованиям предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от *** № 63-ФЗ электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный доку Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодично условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленном Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Подписание электронных документов простой ЭЦП осуществляется посредством в кода, содержащегося в SMS/Push-сообщении направленном Банком на телефонный номер И указанный в З. клиента (резидента Российской Федерации) на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в специальное поле в Системе ДБО Онлайн или по Технологии Безбумажный офис.

Истцом в исковом З. указано, что *** помимо оспариваемого ей Кредитного договора, был заключен Договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в Банке ВТБ (ПАО), между тем, вопреки доводам Истца, Договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в Банке ВТБ (ПАО) заключен *** на основании собственноручно подписанного ФИО2 В. З. на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Оспариваемые Истцом действия совершены в Личном кабинете Системы ДБО ВТБ Онлайн, доступ в Личной кабинет Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн был осуществлен надлежащим образом после успешной Авторизации и Аутентификации - процедуры проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора) (п.1.3. Правил ДБО), Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору (п.1.3. Правил ДБО).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarify/chastnim-licamljedit-5JOMva.pdf.

Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются Сторонами в Системе ДБО ВТБ Онлайн, ознакомление Истца с Общими условиями презюмируется.

Ознакомление Истца с Индивидуальными условиями осуществлялось в Личном кабин Системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн - самим Истцом совершен осознанных, последовательных действий, направленных на формирование кредитной заяв конфигурацию условий кредитования (сумма/сроки/процентная ставка), таким образом, Истец б ознакомлен с Индивидуальными условиями Кредитного договора, составленным по установлен Банком России форме, Банком предоставлена возможность, в том числе и сохранен Индивидуальных условий Кредитного договора на устройстве Заемщика.

Факт ознакомления Заемщика с Индивидуальными условиями Кредитного договора подтверждается Заемщиком путем проставления соответствующей отметки в поле «Я соглашаюсь с условиями и подписываю все выбранные документы».

Кредитный договор подписан электронной цифровой подписью - кодом из СМС-сообщения.

Заключению Кредитного договора предшествовала подача онлайн-заявки на получение кредита в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн, после чего Банком на Доверенный но телефона Истца было направлено CMC-сообщение с кодом подтверждения Онлайн-заявки:

*** 14:11:11 Подача онлайн-заявки на Кредит: «Подпишите документы в ВТБ От https://online, vtb. ru/i/bbo/01 h5f6bdy3cezebwzmdkqcnvdr» MTC-/-/SMS-/-/Отправлено абоненту /Доставлено абоненту-/-/*** 14:11:12/-/*** 14:11:14

*** 14:15:14 Банк уведомил об одобрении заявки «Ирина В., Ваша заявка кредит предварительно одобрена. Предложение действует до ***. Ждем Вас в офисе банка необходимыми документами для оформления кредита. Банк ВТБ». МТС-/-/8М8-/-/Достав. абоненту-/-/*** 14:15:17

*** 14:26:03 Ознакомление с условиями кредитования «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и по заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 500000.00 рублей на срок 60 месяцев с учётом услуги "В низкая ставка". Код подтверждения: 711326. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.» МТС-/-/5М8-/-/Доставлено абоненту -/-/*** 14:26:09

*** 14:28:03 Подписание Кредитного договора «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 608865 рублей на срок 60 месяцев по ставке 9.7% с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: 665036. Никому не сообщи этот код, даже сотруднику банка ВТБ.» MTC-/-/SMS-/-/Доставлено абоненту -/-/*** 14:2s:1

Код из вышеназванного CMC-сообщения был верно указан в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн, после чего Истец был уведомлен о зачислении денежных средств

*** 14:28:40 Зачисление денежных средств «Ирина В., денежные средств кредитному договору №V625/0000-0762459 от *** на сумму 500000руб. перечислены на счёт. Благодарим Вас за выбор ВТБ в качестве финансового партнёра. Банк ВТБ» MTC-/-/S /Доставлено абоненту-/-/*** 14:29:44

Вышеизложенное бесспорно свидетельствует о том, что в рассматриваемом случае, с Истцом совершен ряд осознанных, последовательных действий и каждое из которых подтверждены Истцом отдельным кодом из СМС-сообщения, направленного Банком на Доверенный номер теле Истца и доставленного оператором мобильной связи.

В соответствии с п. 14. Приложения 2 к Правилам ДБО Клиент обязуется: - самостоятельно обеспечить поддержку функции SMS на своем мобильном телефоне, а также подписи предоставление услуг по Системе у своего оператора мобильной связи; - читать и проверять поступающие от Банка SMS-сообщения

Банк не имеет доступа ни к мобильному устройству Истца, ни к SIM-карте Истца, ни к данным мобильного оператора. Банк не предоставлял Истцу никаких номеров телефонов для переадресации, у Банка не имеется полномочий представлять интересы Истца в отношениях с оператором мобильной связи.

Никаких сообщений об утрате средств подтверждения, средств доступа, средств подтверждения или средств получения кодов до заключения Кредитного договора и совершения расходных операций в Банк от Истца не поступало, как и не поступало З. о блокировании банковских карт, счета, доступа в Личный кабинет в Системе ДБО ВТБ-онлайн, при этом не был лишен возможности оперативно обратиться в Банк по единому номеру 1000, 8 800 100 24 24, указанному на обратной стороне банковской карты, доказательств обратного Истцом не представлено, Банком никаких прав Истца не нарушено

Истцом не оспаривается (прямо указано в исковом З.), что неустановленное лицо получило доступ к личному кабинету Истца на портале Госуслуги.

Банк обращает внимание суда, что изменить пароль также может только сам Истец и только из Личного кабинета Истца на портале Госуслуги, вход в который возможен, только по Логину и Паролю, известному только Истцу.

Таким образом, вход в Личный кабинет Истца на портале Госуслуги возможен только конфиденциальным средствам идентификации, известным только Истцу, вход третьих возможен лишь в случае компрометации вышеуказанных сведений самим Истцом.

Вход в Личный кабинет в Системе дистанционного банковского обслуживания Онлайн возможен только по Логину (УНК - Уникальный номер Клиента), Паролю (Passcode -виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для послед\ Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций) с дополните, подтверждением - кодом из CMC-сообщения (направляемого Банком на Доверенный телефона Истца для направления Банком Клиенту SMS-кодов/Паролей/ОЦП и иных С подтверждения).

То есть, вход возможен также только по конфиденциальным средствам идентификации известным только Истцу, вход третьих лиц возможен лишь в случае компрометации вышеуказанных сведений самим Истцом

Банком исполнена обязанность по информированию Истца надлежащим образом, в том числе посредством CMC-сообщений, в полном соответствии с положениями ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» и п.3.10 Правил комплексного обслуживания.

Неполучение или Игнорирование Истцом информации, направляемой Банком находится на стороне ответственности Истца, Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, в том числе, направленные в CMC-сообщениях коды были верно введены в Личном кабинете Истца в СДО ВТБ Онлайн, коды совпали, никаких оснований сомневаться, что конфиденциальные средства индивидуализации утрачены Истцом, у Банка не имелось.

Никаких сообщений об утрате средств подтверждения, средств доступа, средств подтверждения или средств получения кодов, установления переадресации к абонентскому номеру Истца до заключения Кредитного договора и совершения расходных операций в Банк от Истца не поступало, Банком никаких прав Истца не нарушено.

Вход в Личный кабинет Истца у оператора мобильной связи возможен только по Логину и паролю, то есть только на основании конфиденциальных средств индивидуализации, находящихся только во владении Истца.

Из вышеизложенного следует, что Истец самостоятельно совершила оспариваемые ей действия, либо эти действия совершены при непосредственном участии Истца, сообщившего третьим лицам конфиденциальные сведения (логин, пароль, коды из CMC), получившим доступ к Средствам подтверждения и Средству получения кодов, позволившие в конечном итоге получить соответствующий доступ в Личный кабинет Истца, в том числе, в Системе ДБО ВТБ Онлайн, является нарушением правил пользования услугой.

Заключение кредитного договора и списание денежных средств со счета Истца произвел использованием конфиденциальных данных, сохранность которых является обязанностью истца.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам в том числе, в постоянное или временное использование Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранив использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способе обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немел." уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

В соответствии с п.4.8. Приложения к Правилам ДБО, Клиент обязуется обеспечить хранение, информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В соответствии с п.5.3.5. Приложения к Правилам ДБО также указано, что в случае утраты Мобильного устройства с Доверенным номером телефона, на который Банк направляет SMS коды, Клиент обязан в день утраты Мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО Клиент несет ответственность за несанкциониров; доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS коды и/или уведомления.

В соответствии с п. 14. Приложения 2 к Правилам ДБО Клиент обязуется: - самостоятельно обеспечить поддержку функции SMS на своем мобильном телефоне, а также подписку на предоставление услуг по Системе у своего оператора мобильной связи.

Согласно п.7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие. санкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов, Пароля, Passcode и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

В соответствии с п. 14. Приложения 2 к Правилам ДБО клиент обязуется: - самостоятельно обеспечить поддержку функции SMS на своем мобильном телефоне, а также подписку на предоставление услуг по Системе у своего оператора мобильной связи; - читать и проверять все поступающие от Банка SMS-сообщения.

Из вышеизложенного очевидно, что оспариваемые Истцом операции совершены самим Истцом и при его непосредственном участии, в личном кабинете Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн после успешной Авторизации и Идентификации, о всех действиях в Личном кабинете, о движении денежных средств, Истец был проинформирован Банком своевременно и надлежащим образом, в полном соответствии с Законом о национальной платежной системе и заключенным договором.

В рассматриваемом случае возможны лишь два варианта:

- или Истец самостоятельно заключила Кредитный договор, а подача настоящего иска является ни чем иным, как способом неосновательно обогатиться за счет Ответчика, то есть Истец намеренно вводит суд в заблуждение относительно фактических обстоятельств заключения Кредитного договора (ч.2 ст.10 ГК РФ);

- или Истцом нарушены условия пользования банковскими услугами -услугой дистанционного банковского обслуживания, то есть Истец сама передала неустановленным третьим лицам конфиденциальные средства индивидуализации, не поставив в известность об их утрате Банк (п. 11 ст. 9 Закона о платежной системе, п.3.2.4. Правил ДБО).

Ни в том, ни в другом случае, Банк никаких прав Истца не нарушал и услуги Истцу оказал надлежащим образом, идентифицировав своего клиента по действительным конфиденциальным средствам индивидуализации (Логину, Паролю, кодам из CMC-сообщений), о компрометации которых не был уведомлен Истцом.

В соответствии с п.5 ст. 14 Закона о защите прав потребителей исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Заключение кредитного договора и списание денежных средств со счета истца произведено с использованием данных, сохранность которых являлась обязанностью Истца.

В част признания недействительной сделкой по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которой обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частная что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителей работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Кредитный договор содержит все существенные условия, с которыми Заемщик согласился его подписании. При подписании договора, истица выразил свое согласие с его условиями, возражений не имел. Данные денежные средства были получены Истцом, которыми впоследствии распорядилась по своему усмотрению.

Признание Истца потерпевшим по уголовному делу, не является основанием удовлетворения исковых требований, а возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком рамках заключенных кредитных договоров и не влечет их недействительность. Доказательств свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика при заключении с истцом каждого из кредитных договоров, не представлено.

Доказательства того, что Банк, как сторона Кредитного договора, при его заключении знал или должен был знать об обмане Истца третьим лицом, в материалы дела не представлены, отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что оспариваемая сделка заключена помимо воли Истца и совершена под влиянием заблуждения, которое возникло вследствии обстоятельств, за которые отвечает именно Ответчик.

Доказательств совершения неправомерных действий со стороны сотрудников Банка или лиц, действующих по его поручению (ст. 179 ГК РФ), стороной Истца также не представлено, равно как и не представлено доказательств передачи Банком третьим лицам персональных данных Истца, а также сведений, составляющих банковскую тайну.

Истцом не представлено доказательств преднамеренного создания Банком у Истца не соответствующего действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, равно как и доказательств того, что воля Истца при заключении кредитного договора неправильно сложилась вследствие обмана со стороны Банка.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила, при этом стороной истца лично получены денежные средства.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представила.

В части требования о признании сделки незаключенной.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 2 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу https://www.vtb.m/raedia-files/vtb.ru/sitepages/tarifv/chastnim-licam/kredit-usloviya.pdf. Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются Сторонами в Системе ДБО ВТБ Онлайн, ознакомление Истца с Общими условиями презюмируется.

Ознакомление Истца с Индивидуальными условиями осуществлялось в Личном кабинете Системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн - самим Истцом совершен ряд осознанных, последовательных действий, направленных на формирование кредитной заявки, конфигурацию условий кредитования (сумма/сроки/процентная ставка), таким образом, Истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями Кредитного договора, составленным по установленной Банком России форме, Банком предоставлена возможность, в том числе и сохранения Индивидуальных условий Кредитного договора на устройстве Заемщика.

Факт ознакомления Заемщика с Индивидуальными условиями Кредитного договора подтверждается Заемщиком путем проставления соответствующей отметки V в поле «Я соглашаюсь с условиями и подписываю все выбранные документы».

Согласно настройкам (алгоритму) работы Системы ДБО ВТБ Онлайн, без проставления отметки (галки) в соответствующем поле, подтверждающей ознакомление и согласие, в том числе с Индивидуальными условиями Кредитного договора, дальнейшее продолжение работы с заявкой невозможно.

Доказательства совершения неправомерных действий со стороны сотрудников Банка (ст. 179 ГК РФ) стороной Истца также не представлены, равно как и не представлено доказательств передачи Банком персональных данных Истца, а также сведений, составляющих банковскую тайну третьим лицам.

В соответствии с п.6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ***) кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

Для удовлетворения требования Истца о признании Кредитного договора недействительной (ничтожной) сделкой, требуется установить факт несоблюдения требования о письменной форме, или заблуждения относительно природы сделки либо тождества или качества ее предмета, которые значительно снижают возможности ее использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона разумно и объективно оцени ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел

Применительно к рассматриваемому случаю, действия, направленные на заключение Кредитного договора, подписание документов, необходимых для получения кредита, а также сам Кредитного договора и последующее распоряжение полученными по Кредитному догов денежными средствами, совершены Истцом самостоятельно, собственноручно и в своем интересе.

Кредитный договор подписан электронной цифровой подписью - код из CMC-сообщения, распоряжения даны в Личном кабинете Истца Системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн пос. подтверждения входа по конфиденциальным данным, известным толь Истцу.

В соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может б признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намерен умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть приз недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которой обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в части что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) на доверенный номер телефона Истца звонки осуществлялись. Банк ВТБ (ПАО) коммуникацию с клиентами через мессендж WhatsApp/Viber/ Telegram и др., не осуществляет, никаких конкурсов и опросов в социальных сетях и мессенджерах не проводит.

Более того, в связи с вступлением с *** в силу ч. 8-10 ст. 10 закона информации, информационных технологиях и о защите информации», устанавливающим запрет ряда российских организаций на использование иностранных мессенджеров (принадлежащих иностранным лицам информационных систем и программ для ЭВМ, которые предназначены и ( используются для обмена сообщениями исключительно между их пользователями, при которых отправитель определяет получателей сообщений и не предусматривается размещение Интернет пользователями общедоступной информации в интернете), Банк ВТБ (ПАО) прекратил деятельность чат-бота в мессенджере Telegram https://rkn.gov.ru/news/rsoc/news74672.htm, https://www.vtb.ru деятельность в иных мессенджерах Discord; Microsoft Teams; Skype for Business; Snapchat; Tele Threema; Viber; WhatsApp; WeChat, Банком не осуществлялась и не осуществляется.

Ни одного доказательства для признания сделки недействительной (ничтожной) вышеназванным основаниям, Истцом вопреки положениям ст.56 ГПК РФ. в материалы дела не представлено.

Таким образом, доступ третьих лиц к Личному кабинету Истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн возможен лишь только в случае нарушения самим Истцом п.3.2.4. Правил ДБО, то есть Истец самостоятельно передал третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов/ Средства получения кодов, но не уведомил Банк о получении доступа или о предполагаемой возможности получения доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов, что в свою очередь влечет для Истца последствия, предусмотренные п.5 ст. 14 Закона о защите прав потребителей - нарушение самим Истцом правил пользования услугой Дистанционного банковского обслуживания.

Факт обращения Истца в правоохранительные органы, в том числе и возбуждение уголовного дела по заявлению Истца, сами по себе не свидетельствуют о нарушении Банк прав.

Резюмируя изложенное выше и учитывая, что вина Банка в ненадлежащем исполнении договора банковского счета не установлена, учитывая надлежащее исполнение Банком обязанности по идентификации Истца, по информированию Истца о совершенных операциях при точном соблюдении закона и условий заключенного договора, заключении кредитного договора при непосредственном участии Истца, а также, что денежными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, при таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований отсутствуют, Банк никаких прав Истца не нарушал, вина Банка в возможных финансовых потерях Истца не установлена, доказательств обратного Истцом в материалы дела не представлено,

Оспариваемый Истцом Кредитный договор заключен в надлежащей форме и при непосредственном участии Истца в его Личном кабинете, после авторизации с использованием действительных средств подтверждения, распоряжение денежными средствами, также подтверждено действительными средствами подтверждения.

В удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать в полном объеме.

Третьи лица ФИО3, ПАО Росбанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исходя из принципов разумности и соразмерности, исследовав материалы дела, оценив переставленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В п. 1 ст. 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. п. 2, 4 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (Клиент/Заемщик) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления от *** и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с данным договором, Банк предоставил истцу доступ в мобильное приложение ВТБ (система ВТБ-Онлайн), предоставил уникальный номер клиента, который является логином для входа в ВТБ-Онлайн и пароль, который поступает в виде SMS на номер телефона клиента. Также истцу были открыты банковские счета, в том числе, в российских рублях, выдана банковская карта *, с номером счета *.

*** в 14:11:11 ФИО2 произвел вход в Банк ВТБ-Онлайн, подала заявку на получение кредита, заполнив необходимые данные, подтвердил подачу заявки на получение кредита путем введения кода, полученного от Банка в SMS.

*** 14:11:11 Подача онлайн-заявки на Кредит: «Подпишите документы в ВТБ От https://online, vtb. ru/i/bbo/01 h5f6bdy3cezebwzmdkqcnvdr» MTC-/-/SMS -/-/Отправлено абоненту /Доставлено абоненту-/-/*** 14:11:12/-/*** 14:11:14

*** 14:15:14 Банк уведомил об одобрении заявки «Ирина В., Ваша заявка кредит предварительно одобрена. Предложение действует до ***. Ждем Вас в офисе банка необходимыми документами для оформления кредита. Банк ВТБ». МТС-/-/8М8-/-/Достав. абоненту-/-/*** 14:15:17

*** 14:26:03 Ознакомление с условиями кредитования «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и по заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 500000.00 рублей на срок 60 месяцев с учётом услуги "В низкая ставка". Код подтверждения: 711326. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ.» МТС-/-/5М8-/-/Доставлено абоненту -/-/*** 14:26:09

*** 14:28:03 Подписание Кредитного договора «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 608865 рублей на срок 60 месяцев по ставке 9.7% с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: 665036. Никому не сообщи этот код, даже сотруднику банка ВТБ.» MTC-/-/SMS-/-/Доставлено абоненту -/-/*** 14:2s:1

Код из вышеназванного CMC-сообщения был верно указан в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн, после чего Истец был уведомлен о зачислении денежных средств

*** 14:28:40 Зачисление денежных средств «Ирина В., денежные средства по кредитному договору №V625/0000-0762459 от *** на сумму 500000руб. перечислены на счёт. Благодарим Вас за выбор ВТБ в качестве финансового партнёра. Банк ВТБ» MTC-/-/S /Доставлено абоненту-/-/*** 14:29:44

Таким образом, *** между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор N V625/0000-0762459, по условиям которого сумма кредита составляет 608865 руб., срок кредита 60 месяцев, дата возврата кредита ***, процентная ставка на дату заключения договора 9,7%, процентная ставка без услуги "ваша низкая ставка" составляет 19,7%, размер платежа 12846 руб. 89 коп., кроме последнего, который составляет 9403,71 рублей.

Согласно условиям данного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет N 40* счет для расчетов с использованием банковской карты.

Из протокола совершения операций следует, что *** ФИО2 произвела вход в Банк ВТБ-Онлайн, подала заявку на получение кредита, заполнив необходимые данные, подтвердила подачу заявки на получение кредита путем введения кода, полученного от Банка в SMS следующего содержания: 711326 код для оформления онлайн-заявки. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли онлайн-заявку, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО)".

В ответ на введенные клиентом коды Банк направил ФИО2 SMS следующего содержания: "Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ".

Направленный код, как аналог собственноручной подписи клиента, был введен истцом в подтверждение ознакомления и согласия с содержанием подписываемого документа.

Банком в ответ на данную заявку *** в 14:11 на телефонный номер, принадлежащий истцу, было направлено SMS следующего содержания: 624 - код для оформления онлайн-заявки. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли онлайн-заявку. Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн. Денежные средства по кредитному договору на сумму 500000 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера". Совершение указанных действий подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Из дела усматривается, что *** между Банком и истцом посредством подачи истцом заявки на получение кредита и перечисление денежных средств с использованием мобильного приложения, заключен оспариваемый договор. Операции произведены посредством направления на номер телефона истца *, указанный ранее в заявлении на предоставление комплексного обслуживания при получении банковской карты и открытии сета и зарегистрированный системе, sms-пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Все операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн произведен корректно.

Согласно данным по счету N 40* на имя ФИО2 за период с *** по *** поступило 608865 руб. 00 коп., в том числе кредит по договору N * от *** в размере 608865руб., *** произведена оплата услуги "низкая ставка" в размере 108865 руб., за указанный период расходные операции по счету в размере 608865 рублей., в том числе списание денежных средств в пользу третьих лиц. Кроме того, *** в счет погашение кредита ФИО2 было внесено 12575 рублей.

*** на основании заявления ФИО2. следователем СО МО МВД России "Городецкий" возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 159 УК РФ. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела в ходе проверки, установлено, что в 13 часов 55 минут *** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с расчетного счета ПАО "ВТБ" * на имя ФИО2 тайно похитило денежные средства в сумме 608865 руб., причинив ущерб в крупном размере.

Следствие по данному уголовному делу в настоящее время приостановлено.

Как следует из копии материалов уголовного дела, ФИО2 признана потерпевший, из протокола допроса потерпевшей ФИО2 следует, что ***, ей позвонила неизвестная женщина, представившись оператором сотовой связи "МТС", которая сообщила, что необходимо перезаключить договор, так как ее договор уже устарел. Одним из условием нового договора было не разговаривать по телефону сутки. Далее женщина попросила ее назвать код, который сейчас придет на ее телефон, она его назвала, после чего еще раз пришел пин-код, который она также назвала неизвестной женщине, после этого женщина положила трубку. *** она не смогла воспользоваться телефоном, номер не набирался, после чего она обратилась в салон сотовой связи МТС где ей пояснили, что этой действия мошенников и предложили заблокировать сим-карту. 

В системном протоколе программного обеспечения Банка за *** отражено, что клиент произвел успешный вход в систему ВТБ-Онлайн. В период с 13:12:49 до 16:06:12 *** на номер истца +79108953021 банком направлялись CMC сообщения о том, что инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-onlain, код для смены пароля, о формировании документов для подписания, об одобрении кредита наличным, о перероде кредитных денежных средств третьему лицу.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам том числе, в постоянное или временное пользование Средства получения кодов, не раскрыв третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, храни использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способа обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедле уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих ли Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Так же, в соответствии с п. 11. Ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО Клиент несет ответственность несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направил Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Из дела усматривается, что *** между банком и истцом посредством подачи истцом заявки на получение кредита и перечисление денежных средств с использованием мобильного приложения, заключен оспариваемый договор. Операции произведены посредством направления на номер телефона истца, sms-пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Все операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон истца, вход в мобильное приложение ВТБ-Онлайн произведен корректно.

Владельцем SIM-карты является ФИО2 и только она может совершать действия в личном кабинете или непосредственно через личное обращение к оператору сотовой связи, истец лично сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора и перечисление денег по нему иным лицам. При этом доказательств того, что заключению договора и совершению расходных операций, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении истца, представлено не было.

Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора ничтожным.

Кредитный договор N V625/0000-0762459 от *** имеется в материалах дела. Индивидуальные условия кредитного договора, в соответствии с требованиям ст. 5 ч. 12 Федерального закона N 353-ФЗ от *** "О потребительском кредите" отражены в виде таблицы.

Кредитный договор могут признать незаключенным в тех же случаях, когда считается незаключенным любой другой договор, в частности, если стороны не согласовали все существенные условия договора в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

При этом суд может признать договор заключенным, если установит, что истец должен был предотвратить заключение договора другим лицом, но не обеспечил достаточных мер.

При таких обстоятельствах довод истца о недоведении до истца индивидуальных условий кредитного договора и согласования индивидуальных условий, об отсутствии у ФИО2 намерения оформить кредитный договор, получить кредитные денежные средства и перевести их на счета третьих лиц не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным по делу доказательствам.

При этом, доказательств о том, что Банк ВТБ (ПАО) при заключении спорного договора от *** действовал недобросовестно, обманывал, вводил истца в заблуждение, либо знал о совершении в отношении ФИО2 третьими лицами мошеннических действий. Кроме того, владельцем SIM-карты является ФИО2, и только она могла совершать действия в личном кабинете или непосредственно через личное обращение к оператору сотовой связи.

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка - считается договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из смысла данной нормы, одна из сторон является потерпевшей от виновных противоправных действий другой стороны либо третьих лиц, действовавших в ее интересах.

Заявляя требования о признании кредитного договора недействительным, истец указывает на то, что сделка совершена им под влиянием обмана со стороны ответчика.

Между тем, из материалов дела следует, что ответчик при заключении кредитного договора каких-либо противоправных действий в отношении заемщика не совершал.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора требования закона и договора банковского обслуживания ПАО "ВТБ Банк" нарушены не были, обязательства банком исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные ФИО2, не вызваны действиями ответчика.

Доводы истца о том, что кредитный договор является ничтожным, поскольку был оформлен без ведома истца, отклоняются по следующим основаниям.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из материалов дела видно, что оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием кода, который является аналогом собственноручной подписи истицы, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора, при этом истец не отрицала, что получала смс-сообщения от банка с указанием кода доступа на свой мобильный телефон, которые в дальнейшем использовала в мобильном приложении как для оформления заявки, так и для последующего распоряжения денежными средствами.

Кроме того, суд исходил из того, что сама истец не отрицает тот факт, что по требованию лиц, звонивших ей по телефону, сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно заключения кредитного договора и перечисления денег по нему иным лицам, нарушив тем самым требования конфиденциальности. Оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (СМС-код) истца, которые являются аналогом ее собственноручной подписи, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Основания полагать, что при заключении оспариваемого договора предоставлены неверные данные, действия по заключению договора в информационном сервисе совершены не ФИО2, а иным лицом без ее согласия, с учетом изложенного выше у банка отсутствовали.

Доводы истца об обращении в правоохранительные органы с заявлением о противоправных действиях неустановленных лиц, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Учитывая изложенное, поскольку при заключении кредитного договора требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком нарушены не были, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом, не вызваны действиями ответчика, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитного договора как недействительным, так и незаключенным не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина