Дело №2-5193/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 10 ноября 2023 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, несовершеннолетней ФИО3 в лице законного представителя ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, просило расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный с ФИО4, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО1 в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 

<

дата> включительно в размере 429862,17 руб., в том числе 383300,5 руб. – основной долг, 46461,67 руб. – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13498.62 руб.

В обоснование иска указано, что между истцом как кредитором и ФИО4 как заемщиком заключен кредитный договор. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит н сумму 432926,83 руб. по 16,8% годовых на срок до 

<

дата>. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, смертью заемщика истец предъявил указанные выше требования к наследникам.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в нем в качестве ответчиков привлечены ФИО2, несовершеннолетняя ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил исковые требования, просил кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный с ФИО4, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков задолженность по кредитному договору от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 64230,02 руб., в том числе основной долг в размере 63321,86, проценты в размере 908,16 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, истец извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, действующая также в качестве законного представителя несовершеннолетней ФИО3, 

<

дата> г.р., представитель ФИО1 и ФИО2 ФИО6 возражали против удовлетворения иска, полагали, что иск должен быть удовлетворен к ответчику – страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Признали тот факт, что стоимость наследственного имущества превышает размер требуемой истцом к взысканию задолженности.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явились, извещены.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом из материалов дела установлено, что ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО4 (заемщик) 

<

дата> заключили между собой кредитный договор 

<

номер> (состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 432,926,83 руб. под 16.80000% годовых, на срок по 

<

дата>.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания от 

<

дата>, заключенному между кредитором и заемщиком, а также п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.14 ст.7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету клиента 

<

номер> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» истцом выполнено зачисление кредита 

<

дата> в сумме 432926,83 руб.

Согласно п. 6 Кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10712,85 руб. в платежную дату -7 число месяца. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Начиная с 

<

дата>, гашение кредита прекратилось.

Согласно материалам дела заемщик ФИО4 умер 

<

дата>.

Из материалов наследственного дела 

<

номер> следует, что открыто наследство к имуществу умершего ФИО4 Наследниками первой очереди, принявшими наследство, являются его супруга ФИО1, а также его дети ФИО2 и несовершеннолетняя ФИО3 2

<

дата> г.р. 

Факт принятия наследства подтверждается свидетельством о праве наследства по закону, а также заявлением о принятии наследства, имеющимися в материалах наследственного дела.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в постановлении от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Исходя из п.60 Постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63).

Следовательно, исходя из толкования приведенного правового регулирования в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Сумма задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, предъявленная к взысканию, по состоянию на 

<

дата> в размере 64230,02 руб., в том числе основной долг – 63321,86 руб., проценты в размере 908,16 руб.

Согласно материалам наследственного дела умершего ФИО4 в состав наследства по закону в частности входят:

1/2 доля в праве общей долевой собственности квартира по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, кадастровой стоимостью (всего объекта) в размере 3384735,24 руб.; 

4/9 доля в праве общей долевой собственности квартира по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

номер>, кадастровой стоимостью (всего объекта) в размере 1479006,95 руб.;

1/2 доля в праве общей собственности автомобиль Toyota Corolla, 2008 года выпуска VIN: 

<

номер>, стоимостью 406000 руб.

С учетом ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при разрешении споров между кредитором и наследниками бремя доказывания отказа от наследства или факта принятия иным наследником, состава и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества лежит на наследниках (соответствующая правовая позиция приведена в п.37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №45).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя, перешедшего в пользу наследников, больше требуемой истцом суммы задолженности по кредитному договору, доказательств обратного в деле нет, напротив, ответчик признали данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела. Сведения об иных долгах наследодателя, которые уже погашены ответчиками, в материалах дела также отсутствуют.

Следовательно, иск о взыскании долга ответчиков О-ных подлежит удовлетворению, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 64230,02 руб., в том числе основной долг – 63321,86 руб., проценты в размере 908,16 руб.

В соответствии с положениями ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком, а, соответственно, и ответчиками О-ными, как его наследниками, неоднократно нарушены условия кредитного договора, суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, требования о расторжении кредитного подлежат удовлетворению.

С учетом ст.98 ГПК РФ с ответчиков О-ных также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2126,90 руб., оставшаяся часть государственной пошлины в размере 11371,72 руб. уплачена излишне, подлежит возврату.

Что касается иска ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», то суд полагает, что они не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В силу положений ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2).

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Исходя из п.1 ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из дела следует, что ФИО4 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и являлся застрахованным лицом (в рамках кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> (ДСЖ-5/2110 КЗ)) в период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Согласно п.5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 

<

дата> страховая сумма по риску «Смерть» устанавливается в размере 432926,83 руб. 

Согласно п.7.1 Заявления на страхование Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). 

Согласно п.3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 

<

дата>). В случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.3.2.1.1-3.2.1.6, 3.2.2.1, 3.2.3.1. настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

п.3.9.1. В отношении Страховых рисков, указанных в п.3.2.1.1, 3.2.2.1, 3.2.3.1. настоящих Условий: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме H-1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Согласно материалам дела о наступлении страхового события банку стало известно 

<

дата> – ответчик ФИО1 через истца обратилась с заявлением к страховщику о наступлении страхового случая.

Данное заявление ФИО1 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, подписанное сотрудником истца, направлено с помощью электронного документооборота в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

По состоянию на 

<

дата> (дата страхового события) сумма задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> составляла 386652,55 руб., из них: остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность): 383300,50 руб.; остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность): 3352,05 руб.

Данные сведения в виде Справки-расчета также были предоставлены ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для определения суммы страховой выплаты согласно Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Данное обстоятельство подтверждается в том числе фактом ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 

<

дата> в адрес наследников ФИО4 о необходимости представить дополнительные документы. 

От ООО СК «Сбербанк страхование жизни поступила информация, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение о признании страховым случаем смерти заемщика. 

В пользу истца – ПАО Сбербанк как выгодоприобретателя 

<

дата> осуществлена страховая выплата в размере 386652,55 руб. (что следует из документов, поступивших от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также выписки по счет у по кредитному договору на дату 

<

дата>), что соответствует условиям договора (ПАО Сбербанк вправе претендовать на страховое возмещение только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту). 

Оставшаяся часть страхового возмещения в размере 46274,28 руб. подлежит выплате в пользу выгодоприобретателей-наследников.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ПАО Сбербанк действовал в соответствии с условия договора страхования, сообщив о наступлении страхового случая страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховое возмещение в соответствии с условиями договора истцом получено, задолженность предъявлена к взысканию с наследников за вычетом данной суммы. Таким образом, обязательство ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перед истцом исполнено в полном объеме, оснований для взыскания с него каких-либо денежных средств не имеется, в иске к нему должно быть отказано.

В случае если, ответчики О-ны как выгодоприобретатели по договору страхования полагают, что им причинены убытки в связи с ненадлежащим исполнением ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» как страховщиком по договору личного страхования (несвоевременной выплатой страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору), они не лишены возможности предъявить соответствующие требования к страховщику.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, несовершеннолетней ФИО3 в лице законного представителя ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер> 

<

номер>), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО3 ФИО5 (свидетельство о рождении 1ДП 

<

номер>), ФИО2 (паспорт 

<

номер> 

<

номер>) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>):

- задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 64230,02 руб., в том числе основной долг – 63321,86 руб., проценты в размере 908,16 руб.;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2126,90 руб. 

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Возвратить ПАО Сбербанк уплаченную государственную пошлину в размере 11371,72 руб. за счет средств бюджета, в который произведена уплата, выдав справку на возврат государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 17.11.2023.