Дело № 2-1373/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Гореевой С.Р.,

при секретаре Секориной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09 августа 2013 года № в сумме 126274 рублей 85 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3725 рублей 50 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 09 августа 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 83663 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно распоряжению заемщика денежные средства в сумме 75000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу офиса банка, денежные средства в сумме 8663 рублей 00 копеек перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает или использует открытый по ранее заключенному договору банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору при их наличии. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете, либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка, денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4946 рублей 99 копеек, с 08 сентября 2013 года - 4946 рублей 99 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В соответствии с пунктом 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу пункта 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными, в связи с чем, банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств должен был быть произведен 26 января 2016 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08 июня 2014 года по 26 января 2016 года в сумме 30012 рублей 50 копеек, что является убытками банка. По состоянию на 18 марта 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 126274 рубля 85 копеек, из которых: сумма основного долга – 74022 рубля 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 14206 рублей 69 копеек, убытки банка – 30012 рублей 50 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8033 рубля 42 копейки. При обращении в суд банком уплачена государственная пошлина в сумме 3725 рублей 50 копеек, подлежащая взысканию с ответчика в силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании в пользу банка задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого получено определение об отказе в выдаче судебного приказа.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенного о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в адрес суда до начала судебного заседания представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, а также возражения на исковое заявление, в которых содержится просьба об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку последний фактический платеж по кредиту осуществлен ФИО1 20 февраля 2014 года, согласно графику платежей, последний платеж по договору приходился на 26 января 2016 года. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности за период с 20 февраля 2014 года по 26 января 2016 года истекал 26 января 2019 года. Исковое заявление подано истцом 22 марта 2024 года. Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, указывающих на признание долга, в том числе, произведение оплаты после 20 февраля 2014 года, истцом не представлено. Расчет заявленных требований, представленный истцом произведен без учета частичного погашения задолженности по кредитному договору, из настоящего расчета не усматривается период и основания начисления процентов по договору, убытков банка, выставленных штрафов.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 1 статьи 845 и пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из содержания статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно требованиям статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 09 августа 2013 года между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, стороны пришли к соглашению о предоставлении банком ответчику кредита в сумме 83663 рублей 00 копеек, в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 75000 рублей 00 копеек, сумма страхового взноса на личное страхование – 8663 рубля 00 копеек. Согласно пункту 2 заявки на открытие банковских счетов, ставка по кредиту составляет 49,90 % годовых. Кредит предоставляется на 30 процентных периодов с обязательством заемщика осуществлять погашение кредита ежемесячно равными платежами в размере 4946 рублей 99 копеек, дата первого ежемесячного платежа – 29 августа 2013 года. Началом расчетного периода определено 5 число каждого месяца. Подпись заемщика в разделе «Подпись» означает заключение договора и согласие с его условиями. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 83663 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из которых 75000 рублей00 копеек получены заемщиком, 8663 рубля 00 копеек на основании распоряжения заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Факт заключения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком не оспаривается ответчиком и подтвержден представленными истцом доказательствами, в их числе: копиями кредитного договора от 09 августа 2013 года №, распоряжения клиента по кредитному договору от 09 августа 2013 года, заявления на страхование от 09 августа 2013 года, подписанных ответчиком собственноручно, общими условиями договора, выпиской по счету №

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 09 августа 2013 года № по состоянию на 11 марта 2024 года составляет 126274 рубля 85 копеек, в том числе: сумма основного долга – 74022 рубля 24 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 14206 рублей 69 копеек, убытки банка – 30012 рублей 50 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8033 рубля 42 копейки.

Проверив расчет взыскиваемой задолженности, суд вопреки доводам ответчика, находит его обоснованным и соглашается с ним, так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом фактически внесенных заемщиком в погашение кредита денежных средств.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для защиты лицами своих прав в судебном порядке. 

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом в силу пункта 1 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 26 указанного Постановления, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно выписке по счету, последний платеж ответчиком произведен 08 марта 2014 года.

Согласно условиям кредитного договора и графику платежей кредит предоставлен ответчику сроком на 30 процентных периодов, продолжительностью 30 календарных дней каждый, при этом последний платеж подлежал оплате 26 января 2016 года.

01 декабря 2014 года посредством направления почтовой корреспонденции истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Московского района города Твери с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 09 августа 2013 года № в сумме 126274 рублей 85 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1862 рублей 75 копеек.

Вышеуказанное заявление поступило на судебный участок № 5 Московского района города Твери 08 декабря 2014 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Московского района города Твери от 10 декабря 2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении вышеуказанного судебного приказа.

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерацииот 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последний день последнего платежного периода по кредиту, равного 30 календарным дням, выпадал на 05 февраля 2016 года. Поскольку условиями договора установлено, что крайним сроком поступления минимального платежа на текущий счет является 20 день с 5 числа включительно, кредитор узнал о нарушении своего права 26 февраля 2016 года. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истекал 27 февраля 2019 года.

В суд настоящее исковое заявление поступило 22 марта 2024 года, подано в электронном виде посредством информационной системы «ГАС Правосудие», то есть с истечением установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Согласно разъяснениям пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Более того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09 августа 2013 года № в сумме 126274 рублей 85 копеек.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серия №) о взыскании задолженности по кредитному договору от 09 августа 2013 года № в сумме 126274 рублей 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3725 рублей 50 копеек – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.Р. Гореева

Мотивированное решение суда изготовлено 27 мая 2024 года.