УИД 74RS0017-01-2024-000952-52

дело № 2-1377/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2024 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Зениной Е.А.,

при секретаре Трапезниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, в котором просило взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 26 277,14 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 25 578,64 руб., просроченные проценты – 698,50 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 988,32 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 25 000,00 руб. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанное должником, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора образовалась задолженность в размере 26 277,14 руб. Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что на момент смерти заемщик свои обязательства перед Банком не выполнил, имеющаяся задолженность может быть взыскана с наследников, принявших наследство. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 (л.д.67).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.76,6). 

Ответчик ФИО3, третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.89,90).

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810,811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен Договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ), путем направления ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Банк заявки на заключение договора кредитной карты и выпуска кредитной карты (л.д.22).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.23), в подписанном ответчиком заявлении-анкете на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.25), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.31оборот-33). 

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком (л.д.22), следует, что ФИО2 выразил свое согласие на заключение Универсального договора, на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банкаwww.tinkoff.ru, и Тарифах, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также выразил не согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка. 

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.31оборот). 

Общими условиями (л.д.32оборот) предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно (п.5.6). 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.8).

В соответствии с п.5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10). 

Согласно Тарифам по кредитным картам, Тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ) (л.д.25), базовая процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа, 0% - в беспроцентный период до 55 дней (п.п.1.1,1.2). Минимальный платеж не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб. (п.5). Тарифами также предусмотрена плата за обслуживание основной карты 590 руб. (п.2), комиссия по операциям за выдачу наличных денег – 2,9% плюс 290 руб. (п.3), штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (п.6), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.7), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п.8), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях –2,9% плюс 290 руб. (п.3).

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО2 подтвердил ознакомление со всеми условиями договора и выразил свое согласие на его исполнение, что соответствует положениям ст.421 Гражданского кодекса РФ. Согласие ФИО2 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными в погашение кредита.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-19). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, не исполняет, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 руб. (л.д.19оборот – выписка по счету/расчет задолженности). 

В соответствии с п.5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даны направления заключительного счета (л.д.32оборот).

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета (л.д.33).

В связи с ненадлежащим неисполнением заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору Банк, путем выставления ответчику заключительного счета (л.д.,10), уведомил заемщика о расторжении договора, потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 277,14 руб. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер (л.д.54 – копия записи акта о смерти).

Свои обязательства перед Банком на момент смерти заемщик не исполнил.

По смыслу положения ст.418 Гражданского кодекса РФ смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п.1 ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ч.1 ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в абз.3 п.60 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).

Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.

Из письменных материалов дела установлено, что после смерти ФИО2 нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО5 заведено наследственное дело № (л.д.61-66). 

С заявлением о вступлении в права наследства по закону после смерти ФИО2 обратился его сын – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.62). Супруга ФИО2 – ФИО4 обратилась с заявлением об отказе по всем основаниям наследования причитающегося ей наследства после умершего супруга ФИО2 (л.д.63).

Наследственная масса представляет собой 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>, кадастровая стоимость на момент выдачи свидетельства составляла 

<

данные изъяты>. Свидетельство о праве на наследство по закону было выдано ДД.ММ.ГГГГ на 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на указанную квартиру (л.д.62). 

Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела не установлено.

По данным автоматизированной базы ФИС ГИБДД-м, за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы (л.д.57). 

Из ответа Управления Ростехнадзора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56), следует, что за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, спецтехника не зарегистрирована. 

Таким образом, ФИО1 как наследник, принявший наследство после смерти наследодателя ФИО2, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 26 277,14 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 25 578,64 руб., просроченные проценты – 698,50 руб. (л.д.9 – справка о размере задолженности, л.д.11-11-19 – расчет задолженности). 

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Из представленной ответчиком квитанции следует, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ внесено в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 27 300 руб. (л.д.78).

Погашение суммы задолженности ответчиком свидетельствует о том, что убытки, возникшие у займодавца в результате нарушения заемщиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате договорных процентов, на момент рассмотрения спора возмещены, задолженность отсутствует, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в части основного долга, просроченных процентов не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 988,32 руб. (л.д.4).

Принимая во внимание, что ответчиком истцу возмещены расходы по оплате государственной пошлины (л.д.78 – копия квитанции от ДД.ММ.ГГГГ), требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк арт» (ИНН №) к ФИО3 (паспорт гражданина РФ: №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 277 рублей 14 копеек, в возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения через суд, принявший решение.

Председательствующий Е.А. Зенина

мотивированное решение составлено 16.04.2024