Дело № 2-20/2024

УИД 35RS0023-01-2023-000828-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Устюжна 22 мая 2024 года

Устюженский районный суд Вологодской области в составе судьи Копыловой Н.В.,

при секретаре Кожевниковой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк СГБ» к наследникам Б.А.С., акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору, по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследникам Б.А.С., администрации Устюженского муниципального округа Вологодской области, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «УстюжнаЖилсервис» (далее – ООО «УстюжнаЖилсервис», общество) обратилось в суд с уточненным иском к наследникам Б.А.С. о взыскании задолженности за содержание общего имущества многоквартирного дома. Заявленные требования истец мотивировал тем, что Б.А.С., умерший ДД.ММ.ГГГГ, являлся собственником жилого помещения по адресу: ..., ..., .... В связи с неисполнением обязанности по оплате за содержание общего имущества многоквартирного дома по указанному адресу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 14 266 рублей 88 копеек. Ссылаясь на ст.ст. 153-155 Жилищного кодекса Российской Федерации, ст.ст. 671, 682 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил взыскать с наследников Б.А.С. указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 486 рублей 30 копеек (гражданское дело № 2-367/2023). 

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО1, ФИО2, ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Банк СГБ» (далее – АО «Банк СГБ», банк, кредитор) обратилось в суд с иском к наследникам Б.А.С., акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ», страховая компания) о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком Б.А.С. был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 432 432 рублей под процентную ставку 11,5% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Б.А.С. умер. После его смерти обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 153 058 рублей 06 копеек, из которых основной долг – 151 615 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом – 1442 рубля 37 копеек. Жизнь и здоровье заемщика на период действия кредитного договора были застрахованы в АО «СОГАЗ». После смерти Б.А.С. банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, обратился в АО «СОГАЗ» за страховой выплатой. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в производстве выплаты. Ссылаясь на данные обстоятельств, положения ст.ст. 309, 310, 418, 809-811, 929, 934, 1112, 1113, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», условия заключенных договоров, истец просил взыскать с надлежащего ответчика - наследников Б.А.С. или АО «СОГАЗ» задолженность по кредитному договору (страховое возмещение) в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4261 рубля 16 копеек (гражданское дело № 2-430/2023).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № 2-367/2023 и 2-430/2023 по искам ООО «УстюжнаЖилсервис» и АО «Банк СГБ» объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения (гражданское дело № 2-367/2023, в настоящее время № 2-20/2024).

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена администрация Устюженского муниципального округа Вологодской области.

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с заявлением вступлении в дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями относительно предмета спора, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А.С. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 150 000 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев, а ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 175 000 рублей под 25,8% годовых сроком на 60 месяцев. После смерти заемщика Б.А.С., умершего ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по договорам надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 142 317 рублей 09 копеек, по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере 200 871 рубль 10 копеек. Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст. ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 322, 323, 329, 330, 331, 361, 363, 401, 405, 450, 807, 809-811, 819, 1151, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия заключенных договоров, банк просил расторгнуть кредитные договоры №, 128576, взыскать с надлежащего ответчика - наследников Б.А.С., администрации Устюженского муниципального округа Вологодской области (далее – администрация округа), Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области (далее – ТУ Росимущества в Вологодской области) задолженность по названным кредитным договорам в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 631 рубль 88 копеек, возвратить излишне уплаченную государственную пошлину. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк привлечено к участию в деле в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями относительно предмета спора, исключено из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора. 

Протокольными определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен комитет по управлению имуществом администрация Устюженского муниципального округа Вологодской области, в качестве ответчика - ТУ Росимущества в Вологодской области.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник Б.А.С. – ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску ООО «УстюжнаЖилсервис» к наследнику Б.А.С. – ФИО3 о взыскании задолженности за содержание общего имущества многоквартирного дома прекращено.

Представитель истца АО «Банк СГБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом произведенных в ходе рассмотрения дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховых выплат просил взыскать с надлежащего ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 22 730 рублей 68 копеек, по кредитному договору № в размере 47 412 рублей 23 копеек, в остальной части требования поддержал.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, извещен о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суду не сообщил. Его представитель ФИО4 в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований по тем основаниям, что смерть заемщика Б.А.С. являлась страховым случае и задолженности по кредитным договорам в полном объеме должны погашаться за счет страхового возмещения, факт принятия наследства ФИО3 после смерти Б.А.С., объем наследственной массы и ее стоимость не оспаривала. 

В судебное заседание представители ответчиков АО «СОГАЗ», администрации Устюженского муниципального округа, ТУ Росимущества в Вологодской области не явились, извещены о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суду не сообщили, возражали относительно исковых требований банков.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ФИО1, представители третьих лиц АО «Россельхозбанк», комитета по управлению имуществом администрация Устюженского муниципального округа Вологодской области не явились, извещены о месте и времени слушания дела, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание третье лицо ФИО2 не явился, извещен о месте и времени слушания дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Исходя из требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также, если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования (статья 701 Гражданского кодекса Российской Федерации), поручения (пункт 1 статьи 977 Гражданского кодекса Российской Федерации), комиссии (часть первая статьи 1002 Гражданского кодекса Российской Федерации), агентского договора (статья 1010 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника имеется две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В этих обязательствах личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Как следует из пункта 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу пункта 1 статьи 1142 и пункта 1 статьи 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Пунктами 1-2, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк СГБ» и Б.А.С. заключен договор потребительского кредита №, во исполнение которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 432 432 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 11,5% годовых. 

Возврат кредитных денежных средств должен был производиться заемщиком ежемесячно в порядке и сроки, установленные графиком платежей. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, денежные средства по договору были перечислены заемщику на лицевой счет.

При заключении договора потребительского кредита Б.А.С. путем подачи заявления осуществил присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь), сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. 

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования в части неисполненных обязательств по кредитному договору стороны определили кредитора АО «Банк СГБ», в остальной части - страхователь или наследники по закону или по завещанию на случай смерти страхователя. 

Кроме того, между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком Б.А.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, первый ежемесячный платеж в размере 2892 рублей 95 копеек, 59 ежемесячных платежей в размере 3706 рублей 44 копеек (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону), платежная дата кредита – 9 число месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.А.С. также был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику 175 000 рублей сроком на 60 месяцев под 25,8 % годовых.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 5218 рублей 88 копеек (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону), платежная дата кредита – 11 число месяца.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, денежные средства по указанным договорам были зачислены в указанном размере на открытый заемщику счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Б.А.С. умер. 

ДД.ММ.ГГГГ Б.А.С. составлено завещание, удостоверенное нотариально, в соответствии с которым все свое имущество он завещал в равных долях ФИО2, ФИО1, Б.М.А.

На основании претензии АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ нотариусом по нотариальному округу Устюженского района Вологодской области было открыто наследственное дело № к имуществу Б.А.С.

ДД.ММ.ГГГГ Б.М.А. нотариусу подано заявление об отказе от причитающегося ей наследства после смерти Б.А.С.

Согласно материалам наследственного дела наследники Б.А.С. с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались, свидетельств о праве на наследство нотариусом не выдавалось. 

Доказательств фактического принятия наследства Б.А.С. лицами, указанными в его завещании, суду не представлено. 

Как установлено в ходе разбирательства в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти Б.А.С., входит:

- квартира с кадастровым номером № площадью 37,9 кв.м, расположенная по адресу: ..., ..., ..., кадастровой стоимостью 348 567 рублей 76 копеек;

- денежные средства, находящиеся во вкладе в ПАО Сбербанк на счете №. в размере 10 рублей 00 копеек;

- денежные средства, хранившиеся в ПАО Сбербанк на счете № в размере 80 729 рублей 56 копеек, которые были сняты со счета ответчиком ФИО3 после смерти брата;

- денежные средства, находящиеся хранящиеся в АО «Россельхозбанк» на счете № в размере 392 рублей 21 копейки;

- средства пенсионных накоплений для финансирования накопительной пенсии в сумме 9040 рублей 90 копеек;

- страховые выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на общую сумму 33 695 рублей 90 копеек. 

Иного принадлежащего умершему заемщику имущества не установлено.

Таким образом, размер стоимости наследственного имущества Б.А.С. на дату открытия наследства составил 472 436 рублей 33 копейки (348 567,76 + 10,00 + 80 729,56 + 392,21 + 9040,90 + 33 695,90).

Размер стоимости данного имущества ответчиками в ходе судебного заседания не опровергнут, доказательств иной стоимости наследственного имущества в материалы дела не представлено.

Наследником, фактически принявшими наследство после смерти Б.А.С., является его брат ФИО3, воспользовавшийся денежными средствами Б.А.С., находившимися на счете банковской карты, после смерти последнего.

Данное обстоятельство сторонами по делу не оспаривалось. 

Наследником заемщика Б.А.С. обязательства по кредитным договорам не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

По расчету АО «Банк СГБ» размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 153 058 рублей 06 копеек, из которых основной долг – 151 615 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом – 1442 рубля 37 копеек.

Размер данной задолженности сторонами не оспаривался, контррасчет ответчиками не предоставлялся.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пунктов 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктами 1 и 4 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования стороны вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Б.А.С. являлся лицом, застрахованным в АО «СОГАЗ» по риску «Смерть в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования».

Вместе с тем, при заключении договора Б.А.С. было известно и он согласился с данным условием, что в соответствии со ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие онкологического заболевания (злокачественного новообразования), если страхование от данного заболевания не было особо предусмотрено договором страхования.

Согласно представленным медицинским документам основной причиной смерти Б.А.С. явился рак толстого кишечника, то есть онкологическое заболевание, на случай наступления которого заемщик не был застрахован. 

Учитывая положения ст.ст. 309, 421, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Правила страхования заемщика кредита, суд приходит к выводу о соответствии условий договора страхования требованиям законодательства и волеизъявлению сторон, а также о том, что определенный договором страховой случай не наступил, поскольку онкологическое заболевание, диагностированное у страхователя вследствие которого наступила его смерть, не относится к страховым случаям, предусмотренным вышеназванными Правилами страхования. 

Поскольку смерть Б.А.С. правомерно не была признана АО «СОГАЗ» страховым случаем, следовательно, страховое покрытие на данное событие не распространяется.

С учетом изложенного, доводы представителя ФИО4 в данной части суд признает несостоятельными, и приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по данному иску является наследник Б.А.С. – ФИО3, фактически принявший наследство после смерти брата и не оспаривавший данный факт, следовательно, с него в пользу АО «Банк СГБ» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 058 рублей 06 копеек.

Согласно первоначально представленному ПАО Сбербанк расчету задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 142 317 рублей 09 копеек, в том числе основной долг – 124 882 рубля 11 копеек, просроченные проценты – 17 434 рубля 98 копеек; по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 200 871 рубль 10 копеек, в том числе основной долг – 164 392 рубля 10 копеек, просроченные проценты – 36 479 рублей 00 копеек.

Как установлено судом, при заключении кредитных договоров с ПАО Сбербанк Б.А.С. путем подачи письменного заявления, подписанного в электронном виде, выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с Условиями участия в указанной программе, тем самым ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования сроком действия на 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. 

Как следует из заявлений Б.А.С., страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица. По риску «Смерть» размер страховой суммы по договору от ДД.ММ.ГГГГ устанавливается 150 000 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 175 000 рублей. Выгодоприобретателем по риску «Смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным банком по кредитным договорам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Пунктом 9.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предусмотрено, что при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением.

Согласно пунктам 9.7, 9.7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику представляются следующие документы: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется страхователем).

Кроме того должны предоставляться: а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если выгодоприобретателем является страхователь, справка-расчет, представляемая согласно абз. е) подп. 9.9.1 или абз. з) подп. 9.9.2 соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты; б) документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); в) оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (представляется по требованию страховщика). При этом, заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной страховщиком форме; г) заявление на страхование застрахованного лица (представляется по требованию страховщика) (п.п. 9.9, 9.9.1, 9.9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела, пояснений ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ М.М.А. уведомила ПАО Сбербанк о смерти заемщика Б.А.С., ответчик ФИО3 передал представителю банка копию свидетельства о смерти брата. 

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события. 

Страховая компания в ответ на это заявление направила в ПАО Сбербанк запрос от ДД.ММ.ГГГГ о представлении дополнительных документов, предусмотренных Правилами страхования, необходимых для принятия решения по заявленному событию, и уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о невозможности произвести страховую выплату по обоим кредитным договорам в связи с не предоставлением запрошенных документов.

В соответствии с условиями заключенных договоров страхования Б.А.С. дал разрешение на предоставлении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полной информации о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Правом получения сведений, составляющих медицинскую тайну, также обладали правопреемники умершего заемщика. ПАО Сбербанк право получения медицинской документации не предоставлялось. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило в страховую компанию заявление о необходимости самостоятельного истребования документов, необходимых для признания смерти Б.А.С. страховым случаем. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило в адрес предполагаемых наследников Б.А.С. информационные письма о необходимости предоставить медицинскую документацию. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашивало у предполагаемых наследников Б.А.С. подписанные застрахованным лицом заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, заявления о наступлении страхового события, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договоров, с указанием дат обращений и установленных диагнозах.

Данные запросы были оставлены без исполнения, у банка данные документы отсутствовали. 

Документы, позволяющие установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события, ни в банк, ни страховщику наследник ФИО3 не предоставлял.

ДД.ММ.ГГГГ банк подготовил и направил в страховую компанию справки-расчеты, в соответствии с которыми остаток задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 125 633 рубля 80 копеек (основной долг – 124 882 рубля 11 копеек, проценты – 751 рубль 69 копеек), по кредитному договору № рублей 30 копеек (основной долг – 164 392 рубля 10 копеек, проценты – 1278 рублей 20 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ банк, будучи привлеченным к участию в деле в качестве третьего лица, обратился в суд с настоящим заявлением.

Медицинские документы, необходимые для рассмотрения заявлений банка о наступлении страхового события, были направлены судом в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, поступили ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в рамках кредитного договора № была осуществлена страховая выплата в размере 125 633 рубля 80 копеек, в рамках кредитного договора № рублей 30 копеек.

Поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были распределены банком в счет погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с Б.А.С. в порядке, предусмотренном ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако не погасили сумму задолженности в полном объеме. 

Данные обстоятельства в ходе судебного заседания не оспаривались, подтверждены материалами дела.

После производства страховых выплат ПАО Сбербанк уточнило исковые требования и просило взыскать с надлежащего ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 22 730 рублей 68 копеек (основной долг – 21 182 рубля 52 копейки, проценты – 1548 рублей 16 копеек), по кредитному договору № в размере 47 412 рублей 23 копеек (основной долг – 44 474 рубля 29 копеек, проценты – 2937 рублей 94 копейки). 

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО3 не оспаривалось, что ему было известно о заключении Б.А.С. кредитных договоров и смерти заемщика, каких-либо действий по предоставлению в банк или страховую компанию необходимых для производства страховых выплат документов, кроме свидетельства о смерти, им не предоставлялось. 

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о добросовестности поведения ПАО Сбербанк, своевременно уведомившего страховую компанию о наступлении страхового случая, а также предполагаемых наследников о необходимости предоставления медицинской документации для признания случая смерти Б.А.С. страховым, обратившегося в суд с заявлением спустя непродолжительное время после истечения срока для принятия наследства, фактов злоупотребления правом со стороны банка не усматривается. 

Проценты по кредитному договору подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита, и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства, и не может само по себе быть квалифицировано как злоупотребление правом. 

С учетом изложенного действия банка по начислению процентов по ДД.ММ.ГГГГ соответствуют закону и условиям заключенных кредитных договоров, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с наследника Б.А.С. – ФИО3 суммы основного долга и процентов по кредитному договору № рублей 68 копеек, а также по кредитному договору № рублей 23 копеек. 

Общий размер взыскиваемой в рамках настоящего дела задолженности составил 223 200 рублей 97 копеек (153 058,06 + 22 730,68 + 47 412,23), что не превышает размер стоимости наследственного имущества.

По мнению суда, ввиду наличия прямого наследника Б.А.С., принявшего наследство, отсутствия выморочного имущества, администрация Устюженского муниципального округа и ТУ Росимущества в Вологодской области не являются надлежащим ответчиком по иску ПАО Сбербанк.

В связи с существенным нарушением обязательств по кредитным договорам требование банка об их расторжении подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей размер государственной пошлины уплачивается в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины для организаций составляет 6000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика Б.А.С. в пользу АО «Банк СГБ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4261 рубля 16 копеек, в пользу ПАО Сбербанк – в размере 14 304 рубля 29 копеек (2304 рубля 29 копеек за требования имущественного характера и 12 000 рублей за требования неимущественного характера).

В силу п.1 ч.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 названного Кодекса.

Принимая во внимание изложенное, исходя из смысла ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что ПАО Сбербанк при подаче иска в суд была излишне уплачена государственная пошлина в размере 6950 рублей 76 копеек (требовалось оплатить 14 304 рубля 29 копеек, оплачено 21 255 рублей 05 копеек), она подлежит возврату лицу, ее уплатившему. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк СГБ» к наследникам Б.А.С. удовлетворить. 

Взыскать с наследника Б.А.С. – ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) в пользу акционерного общества «Банк СГБ» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 153 058 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4261 рубль 16 копеек.

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «СОГАЗ» отказать.

Требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследникам Б.А.С. удовлетворить. 

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Б.А.С.. 

Взыскать с наследника Б.А.С. – ФИО3 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 730 рублей 68 копеек, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 412 рублей 23 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 304 рубля 29 копеек. 

В удовлетворении исковых требований к администрации Устюженского муниципального округа Вологодской области, Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области отказать.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН №) излишне уплаченную при подаче в суд заявления государственную пошлину в размере 6950 рублей 76 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Устюженский районный суд в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Копылова