Дело № 2-447/19

УИН 42RS0016-01-2019-000423-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.,

при секретаре судебного заседания Антроповой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

04 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что 15.11.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчице кредит в сумме 121 420 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчица исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Судебным приказом № 2-1086 от 13.07.2018 г. сФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.11.2016 г. в размере 38 328,96 руб. за период с 16.12.2017 г. по 26.06.2018 г. По состоянию на 27.02.2019 г. общая задолженность ответчицы перед Банком составляет 89 762,25 руб., из них: просроченная ссуда 69 081,51 руб., просроченные проценты 8 836,24 руб.; проценты по просроченной ссуде 3 822,24 руб., неустойка по ссудному договору 5 474,65 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 547,61 руб. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила. В настоящее время ответчица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 89 762,25 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 892,87 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 44), в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ФИО2, с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 2). 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала. Пояснила, что не оспаривает обстоятельства заключения кредитного договора и сумму задолженности, однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки.

Выслушав мнение ответчицы, исследовав письменные материалы дела, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что 15.11.2016 г. ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление (оферта) о предоставлении потребительского кредита.

Данная оферта была акцептирована Банком и в силу ст. 432, 433, 434 ГК РФ 15.11.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 12-14).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита№ от 15.11.2016 г. Банк предоставил ответчице кредит в сумме 121 420руб. сроком на 36 месяцев. Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка по кредиту определена 19,90%. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (л.д. 10-12).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчице, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 7-8). Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено и ответчицей не оспаривается.

Согласно п. 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита «Совкомбанк» за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

В соответствии с п. 3.6 Общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, 

На основании п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанного заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в срок,указанный банком в уведомлении, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Из расчета задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 15.11.2016 г. следует, что свои обязательства по погашению суммы кредита, процентов ответчица выполняет ненадлежащим образом, производит гашение задолженности с отступлением от срока и размера платежей, предусмотренных графиком платежей. За период с 15.12.2016 г. по 27.12.2017 г. ответчица осуществила14платежей в общей сумме 33 439,33 руб. С января 2018 г. ответчица платежи в счет погашения задолженности не осуществляет.

Таким образом, на момент рассмотрения дела за ответчицей образовалась задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 87 980,67 руб.: 121 420 руб. – 33 439,33 руб.

11.01.2019 г. судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.11.2016 г. в размере 89 762,25 руб., который впоследствии был отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 20).

При этом, как следует из расчета задолженности по судебному приказу с ответчицы был взыскан основной долг в размере 18 899,16 руб.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет 69 081,51 руб. (87 980,67 руб. - 18 899,16 руб.).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчицами, суд не располагает.

01.11.2018 г. ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. Однако задолженность до настоящего времени не погашена. С учетом того, что по условиям кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней вся сумма задолженности подлежит возврату досрочно, сумма задолженности по основному долгу, в размере 69 081,51 руб. подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по уплате процентов.

За период с 16.11.2017 г. по 10.12.2018 г. ФИО1 должна была оплатить проценты за пользование кредитом в размере 28 190,08 руб. исходя из расчета:

С 16.11.2017 г. по 19.12.2017 г.: 90 893,60 руб. (сумма основного долга) х 29,90% / 365 х 34 (количество дней просрочки) = 2 531,57 руб.

С 20.12.2017 г. по 27.12.2017 г.: 88 125,01 руб. (90 893,60 руб. – 2 768,59 руб. (погашенная сумма основного долга)) х 29,90%/ 365 х 8 = 577,52 руб.

С 28.12.2017 г. по 10.12.2018 г. 87 980,67 руб. (88 125,01 руб. – 144,34 руб. (погашенная сумма основного долга)) х 29,90% / 365 х 348 = 25 080,99 руб.

С учетом того, что в счет погашения суммы начисленных процентов ответчицей были внесены платежи в общей сумме 10 714,02 руб., а также по судебному приказу взыскано 11 791,85 руб., с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты в размере 5 684,21 руб. (28 190,08 руб. (сумма начисленных процентов) – 10 714,02 руб. (сумма гашений по договору) - 11 791,85 руб. (суммавзысканная по судебному приказу) 

Обязанность по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена договором о потребительском кредите, заключенным с ответчицей15.11.2016 г. 

При расчете задолженности по процентам процентная ставка составляет 29,90% годовых, поскольку из выписки по счету следует, что после предоставления кредита 15.11.2016 г. денежные средства в размере 86 060 руб. единовременно были выданы наличными. Соответственно,ответчицей потребительский кредит был использован в наличной форме, в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы предоставленных ей денежных средств.

В соответствии с п. 6.1Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от 15.11.2016 г. в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору за период с 19.12.2017 г. по 10.12.2018 г.исполняла не в полном объеме и ненадлежащим образом, ей начисленанеустойка за просрочку уплаты основного долга по кредиту в размере 17 210,46 руб., исходя из расчета: 87 980,67 руб. х 20% / 365 х 357 (количество дней просрочки).

С учетом того, что в счет погашения неустойки ответчицей были внесены платежи в общей сумме 49,63 руб., а также по судебному приказу взыскано 7 637,95 руб., с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию неустойка в размере 9 522,88 руб. (17 210,46 руб. (сумма начисленных процентов) – 49,63 руб. (сумма гашений по договору) - 7 637,95 руб. (сумма взысканная по судебному приказу).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. 

На основании ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной. По мнению суда, сумма заявленной истцом неустойки, не соразмерна сроку и последствиям нарушения обязательств, учитывая соотношение задолженности по кредиту, процентам по договору и начисленной ответчице неустойки, период просрочки. 

Суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и процентов по вышеуказанному договору до 5 000 руб. Данная сумма, по мнению суда, будет являться разумной, соответствующей последствиям неисполнения обязательства.При этом, истец не лишен возможности предъявить требования к ответчику о взыскании неустойки за иной период, не являвшийся предметом спора по данному иску.

Таким образом, общая задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 15.11.2016 г. составляет 79 765,72руб., исходя из расчета: 69 081,51 руб. (основной долг)+ 5 684,21 руб. (проценты) + 5 000 руб. (неустойка).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2 684 руб.: 82 790,98 руб. (69 081,51 руб. (основной долг)+ 5 684,21 руб. (проценты) + 8 022,26 руб. (неустойка в пределах заявленных требований) – 20 000 х 3% + 800 руб. Приэтом частичное удовлетворение требований в части взыскания неустойки с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016 г., в данном случае не влияет на размер расходов, понесенных истцом, поскольку, судом реализовано право применения положений ст. 333 ГК РФ, что не указывает на необоснованность требований истца в указанной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 15.11.2016 г. в размере 79 765 рублей72 копейки, из которых: 69 081 рубль51копейка - сумма основного долга, 5 684 рубля 21 копейка - проценты, 5 000 рублей - неустойка, а также государственную пошлину в размере 2 684рубля, а всего 82 449 (восемьдесят две тысячи четыреста сорок девять) рублей 72 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.А. Аксиненко

Мотивированное решение изготовлено 09.04.2019 г.