ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года г.Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А., 

при секретаре судебного заседания Присяжнюк Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-518/18 по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – Банк, ПАО «АК БАРС» БАНК, Кредитор, Залогодержатель) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 (далее – Заемщик, Должник, Залогодатель) задолженности по кредитному договору № от 11.10.2016г. в сумме 688 398,36 рублей, из которых 505 347,55 рублей задолженность по основному долгу, 183 050,81 рублей задолженность по уплате процентов за период с 01.03.2017г. по 20.09.2018г., начиная с 21.09.2018г. проценты за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых от суммы долга за каждый день просрочки на дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора; государственной пошлины в сумме 16 083,98 рубля; об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль CHERRY 

<

данные изъяты>, 2013г.выпуска, VIN №, двигатель №, кузов №. 

В обоснование заявленных требований истец, ссылаясь на положения ст.ст. 11,12, 309,310,323, 334, 348-350, 363, 395, 450-452, 809-811, 819 ГК РФ, указал, что 11.10.2016г. между ПАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком заключен кредитный договор условия которого определены в Индивидуальных условиях по предоставлению потребительского кредита на приобретение транспортного средства №, и согласно которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 523 200 рубля на срок до 10.10.2021г. включительно с уплатой за пользование кредитом 23,5% годовых, при страховании Заемщиком транспортного средства проценты за пользование кредитом снижаются на 2 процентных пункта. 

В соответствии с условиями договора кредит предоставлен для приобретения автомобиля CHERRY 

<

данные изъяты>, 2013г.выпуска, VIN №, двигатель №, кузов №. 

26.06.2017г. между сторонами заключено Соглашение об изменении условий кредитования, в соответствии с которыми Заемщику были перенесены сроки погашения основного долга с 20.07.2017г. по 20.12.2017г. и изменен срок возврата кредита до 10.10.2022г..

Сумма кредита перечислена 11.10.2016г. на текущий счет ответчика №, открытый в Самарском филиале ОО «Тольятинский» ПАО «АК БАРС» БАНК (г.Тольятти), что подтверждается банковским ордером № от 11.10.2016г., выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями договора Заемщик в обеспечение исполнения принятых на себя обязательств по возврату предоставленного кредита передал Истцу в залог приобретаемое транспортное средство. 

В нарушение условия п.5.4. Общих условий предоставления физическим лицам кредита на приобретение транспортных средств ответчик несвоевременно уплачивал Кредитору проценты за пользование представленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ дают истцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суммой пеней. 

По состоянию на 20.09.2018г. общая сумма долга составляет 688 398,36 рублей, из которой сумма основного долга 505 347,55 рублей, а том числе просроченная задолженность 47 604,44 рубля, проценты за пользование кредитом за период с 01.03.2017г. по 20.09.2018г. составляют 183 050,81 рублей. 

Направленное в адрес ответчика 18.05.2018г. требование о погашении образовавшейся задолженности, оставлено без ответа, срок для добровольного исполнения обязательства по возврату кредита истек.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с данным иском. 

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту регистрации (

<

адрес>). Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Правила вручения судебного извещения, установленные приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014г. № 423-п «Об утверждении Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное»», соблюдены. В связи с изложенным уклонение ответчика от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения. Согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. 

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ). 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных требований. 

Судом установлено, что 11.10.2016г. Банк заключил с ФИО1 кредитный договор условия которого определены в Индивидуальных условиях по предоставлению потребительского кредита на приобретение транспортного средства № (далее – Индивидуальные условия), и в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита на приобретение транспортных средств в ПАО»АК БАРС» БАНК (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям Банк предоставил Заемщику кредит в размере 523 200 рубля на срок до 10.10.2021г. включительно с уплатой за пользование кредитом 23,5% годовых, при страховании Заемщиком транспортного средства проценты за пользование кредитом снижаются на 2 процентных пункта (пункты 1-4). 

В качестве обеспечения обязательств Заемщик предоставил в залог Банку транспортное средство - автомобиль CHERRY 

<

данные изъяты>, 2013г.выпуска, VIN №, двигатель №, кузов № (далее – Предмет залога), стоимость которого по соглашению сторон определена в 674 900 рублей (п.10 Индивидуальных условий).

Согласно сведениям РЭО ГИБДД МУ МВД России «Сызранское» от № от 16.10.2018г., карточки учета ТС владельцем Предмета залога является ФИО1. 

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по Кредиту в соответствии Графиком платежей на счет №, ежемесячными равными (аннуитетными) платежами в размере 14 302 рубля (п.6.1.-6.2. Индивидуальных условий).

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов Заемщик обязался уплачивать неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженность по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.12.1. Индивидуальных условий).

При заключении договора Заемщик был ознакомлен и согласился с Общими условиями, составляющими вместе с Индивидуальными условиями условия Кредитного договора, являющегося смешенным договором и содержащего в себе элементы договора залога транспортного средства, что подтверждается подписью ответчика в п.14 Индивидуальных условий. 

Обязательство по выдаче суммы кредита исполнено истцом надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № от 11.10.2016г. о зачислении суммы кредита 523 200 рублей на расчетный счет Заемщика и выпиской по счету №.

26.06.2017г. между сторонами заключено Соглашение об изменении условий кредитования, в соответствии с которыми Заемщику были перенесены сроки погашения основного долга с 20.07.2017г. по 20.12.2017г. и изменен срок возврата кредита до 10.10.2022г..

Ответчик надлежащим образом принятое на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов за его пользованием не исполняет, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного Банком расчету задолженности по Кредитному договору, задолженность ответчика по состоянию 20.09.2018г. составляет 688 398,36 рублей, в том числе срочная задолженность по кредиту 457 743,11 рубля, просроченная задолженность по кредиту 47 604,44 рубля, срочная задолженность по процентам 59 541,02 рубль, просроченная задолженность по процентам 123 509,79 рублей. 

Суд, проверив расчет, находит его верным, соответствующим условиям договора. При расчете учтено частичное погашение ответчиком кредита - 17 852,45 рубля основного долга и 46 152,82 рубля процентов. Возражений по расчету, а также собственный расчет ФИО1 суду не представил. 

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые заемщик не отвечает, им не представлено. 

Согласно п.6.1.1. Общих условий Банк вправе предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями кредитования, в частности, в случае, если кредитный договор заключен на срок более 60 дней – при нарушении Заемщиков сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов сроком более чем шестьдесят дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. 

Указанное условие договора соответствует положению п.2 ст.14 Федерального закона Российской Федерации № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договора займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п.1 ст.890 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 данного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16 указанного Постановления Пленума ВС РФ).

Согласно п. 4.2. Общих условий проценты начисляются Банком на фактический остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита в полном объеме включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом, исходя из действительного числа календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Со дня, следующего за днем окончания срока возврата кредита, либо со дня, следующего за днем расторжения Кредитного договора (по соглашению сторон либо в судебном порядке), если договор расторгнут ранее окончания срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Таким образом, Заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом согласно условиям договора до даты его расторжения, которая при расторжении договора в судебном порядке согласно п.3 ст.453 ГК РФ соответствует моменту вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При возникновении просроченной задолженности по кредиту Банк также вправе обратить взыскание на Предмет залога (п.6.1.3.Общих условий). Сторону пришли к соглашению об определении в качестве начальной продажной цены Предмета залога в случае обращения взыскания и его реализации суммы, эквивалентной 80 процентам от его рыночной стоимости на момент реализации (п.6.1.7. Общих условий). 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд считает, что в данном случае Заемщиком допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору, поскольку после получения кредита им неоднократно нарушались обязанности по внесению очередного платежа, а именно, оплата по кредиту с 21.10.2017г. не производится, размер неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Направленное ответчику требование (исх.№ от 15.05.2018г.) о погашении задолженности в размере 650 785,04 рублей оставлено им без внимания и до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается справкой Банка о размере задолженности по состоянию на 15.11.2018г.. 

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании задолженности по Кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Принимая во внимание вышеизложенное, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 505 347,552 рублей, задолженность по уплате процентов за период с 01.03.2017г. по 20.09.2018г. в сумме 183 050,81 рублей, и проценты за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с 21.09.2018г. по дату вступления в силу данного решения суда (включительно). 

Согласно ст.350 ГК РФ и условиями Кредитного договора следует определить способ реализации Предмета залога с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере 80 процентов от рыночной стоимости на момент его реализации.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК:

- задолженность по кредитному договору № от 11.10.2016г. в сумме 688 398,36 рублей, из которых 505 347,552 рублей задолженность по основному долгу, 183 050,81 рублей задолженность по уплате процентов за период с 01.03.2017г. по 20.09.2018г., и государственную пошлину в размере 16 083,98 рубля, а всего 704 482 (семьсот четыре тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 34 копейки; 

- проценты за пользование кредитом в размере 23,5 % годовых от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с 21.09.2018г. по дату вступления в силу данного решения суда (включительно).

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль CHERRY 

<

данные изъяты>, 2013г.выпуска, VIN №, двигатель №, кузов №, принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 80 процентов от рыночной стоимости на момент его реализации.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 16.11.2018г..

Председательствующий: А.А.Антошкина