Дело № 2-59/2020

УИД № 02RS0001-01-2019-004904-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Поляковой С.И.,

при секретаре Бобылевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о понуждении к изменению кредитной истории путем направления достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору и взыскании убытков, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 126 799 рублей 08 копеек. Требования мотивированы тем, что между банком и ФИО1 19.05.2016 года заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 182 062 рубля 20 копеек, сроком на 36 месяцев, с условием о начислении 44,92 % годовых за пользование денежными средствами в период действия договора с 20.05.2016 года по 17.10.2016 года, и 16 % годовых – в оставшийся период действия договора. В нарушение условий договора ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 17.05.2019 года составил 126 799 рублей 08 копеек, из которых: 84 563 рубля 52 копейки – сумма основного долга, 92 рубля 51 копейка – сумма просроченных процентов, 42 143 рубля 05 копеек – сумма неустойки за нарушение исполнения обязательств. Указанная задолженность заявлена истцом ко взысканию в судебном порядке.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о понуждении к изменению кредитной истории путем направления достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору и взыскании убытков в размере 580 рублей. Требования мотивированы тем, что 19.05.2016 года между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № на срок до 16.05.2019 года, в соответствии с которым заемщик получила денежные средства в сумме 182 062 рубля 20 копеек. Осенью 2018 года истец обращалась в ПАО «Совкомбанк» для получения кредита, однако в предоставлении займа было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности по кредитному договору №. Для выяснения причин плохого кредитного рейтинга ФИО1 обратился в ООО Микрокредитная компания «Горно-Алтайское кредитное агентство», сотрудники которого пояснили, что у Банка «СИБЭС» с 28.04.2017 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного Суда Омской области от 15.06.2917 года банк был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Также в Агентстве пояснили, что права требования по кредитному договору по договору цессии от 27.04.2017 года перешли к ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и все платежи, внесенные с мая 2017 года в Банк «СИБЭС» уже не передавались, а остались у нового кредитора. После открытия конкурсного производства договор цессии от 27.04.2017 года был признан недействительным, а потому на балансе банка начали учитывать задолженность по кредитному договору, в связи с чем с мая 2017 года банк начислял просроченную задолженность и направил соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Чтобы ознакомиться с кредитной историей, ФИО1 был вынужден обратиться в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» за получением доступа с ней. В результате истец убедился, что действительно имеет очень плохой кредитный рейтинг. Между тем, ФИО1 указывает, что добросовестно исполнял условия договора о потребительском кредитовании, а потому банк направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности, не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. 

Представители АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в судебное заседание, о времени и месте которого были извещены надлежащим образом, не явились. На основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в их отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании требования первоначального иска не признал, указывая на полное погашение задолженности по кредитному договору, требования встречного иска поддержал в полном объеме.

Заслушав ответчика по первоначальному иску, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи денег. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 19.05.2016 года между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 182 062 рубля 20 копеек, сроком на 36 месяцев, т.е. до 16.05.2019 года, с условием о начислении 44,92 % годовых в период с даты предоставления кредита и по 17.10.2016 года, а с 18.10.2016 года по 16.05.2019 года – с условием о начислении 16 % годовых за пользование заемными денежными средствами; заемщик, в свою очередь, обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере по 7 124 рубля 10 копеек, с последним платежом в размере 7 125 рублей 26 копеек (п. п. 1 – 6 договора, приложение № 1 к договору).

19.05.2016 года обусловленная сторонами сумма кредита была предоставлена банком путем зачисления денежных средств на счет заемщика, тем самым обязательства банка перед ФИО1 были исполнены в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условие о начислении неустойки за нарушение исполнения обязательств в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства (п. 12 договора). Также стороны определили, что проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Обращаясь в суд с иском, банк в лице конкурсного управляющего указал, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, размер которой согласно представленному расчету по состоянию на 17.09.2019 года составил 126 799 рублей 08 копеек, из которых: 84 563 рубля 52 копейки – сумма основного долга, 92 рубля 49 копеек – сумма просроченных процентов, 0 рублей 02 копейки – сумма текущей задолженности по процентам, 42 143 рубля 05 копеек – сумма неустойки за нарушение исполнения обязательств. 

Представленным ответчиком расчетом задолженности, графиком платежей подтверждается, что в период с 19.05.2016 года по 17.04.2017 года ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял надлежащим образом, вносил ежемесячные платежи по кредиту, просрочек не допускал.

27.04.2017 года между Банка «СИБЭС» (АО) на стороне цедента и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» на стороне цессионария заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с которым к цессионарию перешли права требований к ФИО1, вытекающие из кредитного договора № от 19.05.2016 года.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» являлось банковским платежным агентом АО Банк «СИБЭС» на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № 1/ГКА от 29.11.2013 года.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства.

Определением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 года договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», признан недействительной сделкой.

Справкой ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» № 963 от 15.11.2019 года подтверждается, что в период с 15.05.2017 года по 16.04.2018 года ФИО1 производились платежи по кредитному договору № от 19.05.2016 года: 15.05.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 15.06.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 15.07.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 15.08.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 15.09.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 16.10.2017 года – в сумме 7 200 рублей, 15.11.2017 года – в сумме 7 058 рублей 82 копейки, 15.12.2017 года – в сумме 7 058 рублей 82 копейки, 15.01.2018 года – в сумме 7 200 рублей, 15.02.2018 года – в сумме 7 200 рублей, 15.03.2018 года – в сумме 7 200 рублей, 16.04.2018 года – в сумме 7 200 рублей.

Платежными поручениями № 4933 от 15.05.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 121 от 15.06.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 54 от 17.07.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 74 от 15.08.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 79 от 13.09.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 155 от 15.10.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 111 от 14.11.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 64 от 17.12.2018 года на сумму 7 200 рублей, № 100 от 15.01.2019 года на сумму 7 200 рублей, № 100 от 15.02.2019 года на сумму 7 200 рублей, № 101 от 13.03.2019 года на сумму 7 200 рублей, № 67 от 16.04.2019 года на сумму 6 900 рублей, № 203 от 13.05.2019 года на сумму 6 500 рублей подтверждается, что в указанный период обязательства исполнялись ФИО1 перед Банком «СИБЭС» (АО) в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, суд находит обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 19.05.2016 года исполненными надлежащим образом и, как следствие, – прекращенными на основании ст. 408 ГК РФ.

В связи с чем оснований для удовлетворения требований банка не имеется.

Оценивая требования встречного иска, суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Представленным отчетом бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» по заемщику ФИО1 подтверждается, что заемщик по кредитному договору № от 19.05.2016 года имеет худший платежный статус – 181 и более дней просроченной задолженности по состоянию на дату формирования отчета.

Данная информация в бюро кредитных историй направлена Банком «СИБЭС» (АО) и является недостоверной, не соответствует установленным по делу обстоятельствам.

Согласно ч. 4 ст. 3, пп. «2» п. 2 ч. 3 ст. 4, ч. ч. 1, 3.1 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), представляют всю имеющуюся информацию о заемщике и имеющемся обязательстве, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В силу положений ст. 2, ч. ч. 3.6, 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» федеральный закон регулирует, в том числе отношения, возникающие между бюро кредитных историй и конкурсным управляющим или ликвидатором. Источник формирования кредитной истории, в отношении которого открыты конкурсное производство или ликвидация, представляет информацию в те же бюро кредитных историй, в которые он представлял информацию ранее. При этом информация в бюро кредитных историй передается в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Учитывая фактическое отсутствие у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.05.2016 года и принимая во внимание, что спорные отношения двух хозяйствующих субъектов – Банка «СИБЭС» (АО) и МКК «Горно-Алтайское кредитному агентство», связанные с неперечислением платежным агентом денежных средств по агентскому договору, не должны приводить к нарушению прав потребителя финансовых услуг, суд находит требования встречного иска о понуждении Банка «СИБЭС» (АО) к изменению кредитной истории путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро»достоверных сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

По общим правилам ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, при этом под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Ввиду указанного признание судом понесенных заемщиком расходов, связанных с получением отчета по кредитной истории, расходами, которые он понес для восстановления нарушенного права, т.е. реальным ущербом и последующее его взыскание возможно.

Несение ФИО1 расходов на получение соответствующего отчета в размере 580 рублей подтверждено имеющимся в материалах дела чеком по операциям, производимым посредством сервиса Сбербанк онлайн,.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь принципами состязательности сторон гражданского судопроизводства, равенства всех перед законом и судом и правилами ст. 56 ГПК РФ о необходимости каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд в удовлетворении первоначального иска и взыскании судебных расходов по нему отказывает, требования встречного иска удовлетворяет в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Встречный иск ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю и взыскании убытков удовлетворить.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 19.05.2016 года.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 убытки в размере 580 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2020 года.

Судья С.И. Полякова